О чем чаще всего думает человек с ипотечным займом? Правильно! «Каким образом пораньше рассчитаться с банком?». Стоит ли это делать на самом деле? Давайте разберёмся.
Если у вас появились свободные денежные средства, никто не помешает досрочно погасить ипотеку. Этот момент регулирует статья 810 ГК РФ. Большинство программ кредитования допускают, как закрытие всего долга, так и частичное внесение суммы больше стандартного ежемесячного платежа. Не запрещено, но есть ряд нюансов, о которых следует знать.
Читаем внимательно договор
Итак, вы определились с квартирой, например в одном из проектов ГК «КОРТРОС» , сумма займа одобрена банком, и возник вопрос: что, если удастся погасить кредит досрочно? Не торопимся и вникаем в суть условий договора на случай досрочного закрытия обязательств перед финансовой организацией. Как правило, об этом намерении нужно сообщить банку за 30 дней до внесения суммы. Так как ограничения по времени со дня оформления ипотеки до досрочного погашения нигде не указываются, фактически, вы можете сделать это уже через месяц после заключения договора.
Если досрочное погашение - перспектива далекая или теоретическая, то можно просто заранее подготовиться к процессу.
- Определить формат расчетов платежа. Так аннуитетный способ расчёта предполагает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму. В первом периоде выплат большая часть суммы идет на погашение процентов. Оставшиеся средства направляются на закрытие долга. В случае с дифференцированным способом расчета закрытие основного долга происходит с самого начала. Только после этого осуществляется погашение процентов. Размер суммы во время закрытия обязательств также меняется. Изначально платежи очень большие. Постепенно их величина уменьшается.
- Оцените свои ресурсы: сможете ли вы досрочно погасить весь кредит или внесёте большую сумму, которая закроет только его часть.
- Расставьте приоритеты. Если выбрано частичное досрочное погашение ипотеки, нужно будет обозначить банку дальнейшую корректировку платежа. Есть два варианта: можно сократить срок выплат или уменьшить их ежемесячную сумму. Есть случаи, когда банк устанавливают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредитования. Поэтому так важно внимательно читать соглашение и сноски мелким шрифтом.
Короче или меньше?
Как определить, что же выгоднее: быстрее закрыть долг или снизить платёж? Вот, что советуют эксперты ГК «КОРТРОС».
Уменьшить срок выплат по ипотеке имеет смысл в следующих обстоятельствах:
- Была выбрана аннуитетная схема платежа.
- Имеется стабильно высокий доход.
- С момента начала выплат прошло не более 3 – 5 лет. Как мы уже писали выше, основная часть погашения процентов приходится на первую половину срока ипотеки. В то время, как основной долг почти не меняется.
А вот сокращать размер выплат целесообразно, если у вас непредсказуемое финансовое положение и плавающий доход. Как вариант, можно подстраховаться. Выбрать вариант с уменьшением платежа, но продолжать вносить каждый месяц большую сумму. Число частичных досрочных погашений по одному кредитному договору, как правило, не ограничено. Таким образом, вы все равно сократите срок ипотеки и выплаты по процентам. А в случае, если доход неожиданно снизится, у вас будет возможность без проблем выплачивать меньшую сумму. Главное - не забыть каждый месяц информировать банк о намерении более крупного платежа. Для этого пишется заявление с просьбой о досрочном погашении. В нем указывается номер расчётного счёта, с которого нужно списать оплату. Если этого не сделать, переплату не учтут. В настоящее время, заявку на сайтах многих российских банков можно подать онлайн.
Подводим итоги и делаем выводы
Практический опыт продаж и ведения клиентов, позволяет экспертам ГК «КОРТРОС» выделить плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки. Но не забывайте, что принимать решение о досрочном погашении ипотеки стоит только при объективной оценке своих финансовых возможностей и перспектив.
Итак, «за» и «против» досрочного погашения. Начнём с хорошего:
➕ Психологически заемщику станет легче. Непредсказуемые экономика и политика, пандемия и в целом нестабильность на рынке труда не позволяет большинству граждан загадывать далеко вперёд. Чем быстрее удастся рассчитаться с долгами, тем спокойнее.
➕ Сократится доля переплаты по процентам. Для этого изначально стоит выбрать дифференцированный способ платежа, в идеале - с комбинированной ставкой.
➕ С квартиры снимут обременение, а значит, ее можно будет перепродать и получить доход.
Существуют в равной степени и минусы досрочного погашения:
➖ Несмотря на Федеральный закон от 1.11.2011 года, запрещающий кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по кредитам, не все банки предлагают комфортные условия для проведения этой процедуры.
➖ Есть риск попасть в «серый список» заемщиков. В собственной кредитной истории важно соблюдать «приличные» сроки выплат. Банкам не интересно кредитовать на короткий срок, так как они в такой ситуации теряют часть дохода.
➖ Чем позже с момента взятия кредита появляется возможность для досрочных выплат, тем менее выгодными они будут. За исключением полного погашения задолжности.
Если обязательства закрываются полностью, заемщику выдадут справку об отсутствии долга. Рассчитать условия досрочного погашения по вашей ипотеке можно на онлайн калькуляторе Домклик по ссылке https://domclick.ru/ipoteka. А выбрать квартиру и даже приобрести онлайн, можно на сайте первого квартала небоскрёбов HEADLINER.
