Далеко не все банки могут одобрить ипотеку и не всегда понятно почему принято такое решение.
Банку, чтобы выдать ипотечный кредит, необходимо понимать, отвечает ли клиент ряду критериев, согласно которым можно выдать ему деньги или нет. Рассмотрим основные пункты:
Платежеспособность. Заёмщик должен обладать стабильным доходом.
Даже если вы фактически на руки получаете заработную плату размером 100 000 и более, это не всегда вам поможет в одобрении ипотеки в случае если ваш официальный доход равен размеру прожиточного минимума (12-15 тыс. рублей) или около того. Ведь в справках 2-НФДЛ, отчётах в ПФР, ФНС будет фигурировать именно официальный доход.
Плохая кредитная история. Для того, чтобы создать позитивную кредитную историю, необходимо оформить и четко погасить микрозайм или небольшой потребительский кредит.
При этом история может оказаться плохой даже из-за незначительных нарушений заемщиком при обслуживании предыдущих кредитов. Многие берут кредиты на всякие «мелочи»: телефон, компьютер, путевка. И, даже при малейших просрочках и других проблем со стороны заемщика ему в кредитную историю может упасть «черная метка». Также проблемы возникают, когда клиент просто оформил кредитную карту (именно кредитную, а не дебетовую) и даже не пользовался кредитом, но банк, выдающий ипотеку «видит», что за потенциальным заемщиком висит потенциальный долг.
Наличие текущей просроченной задолженности по кредитам. Погасите все действующие кредиты и кредитные карты. Даже техническая просрочка в несколько дней приведёт к тому, что на этапе скоринга заявка будет отклонена в 100% случаев.
Высокий уровень закредитованности заемщика, который измеряется коэффициентом «платёж/доход».
Оптимальный вариант, когда общая кредитная нагрузка заемщика не превышает 45-50% по отношению к размеру его ежемесячного дохода. Иными словами, общая сумма регулярных платежей по кредитным продуктам не превышает половину регулярного заработка клиента. Если же долговая нагрузка составляет больше 70-80% от дохода, вероятность отказа по ипотеке очень велика.
Несоответствие системе скоринга
У банков есть общая совокупность ряда параметров выражающихся в баллах, если человек недобирает баллы – то возникают проблемы в получении кредита.
Состояние здоровья и возраст заемщика
Банк обращает на этот фактор особое внимание – если у клиента есть серьезная болезнь или иные подобные ситуации. Также, если на момент погашения кредита заёмщику будет более 75 лет, то, скорее всего, ему будет отказано в заявке на ипотеку.
Недостаточный размер первоначального взноса
На сегодняшнем рынке крайне мало предложений с первым взносом менее 15-20% от стоимости жилья.
Недостоверная информация, предоставленная заемщиком при заполнении анкеты на ипотечный кредит.
Например, вы случайно ошиблись в данных или при звонке службы безопасности банка, работодатель не подтвердил то, что вы указали в анкете. Внимательно проверяйте документы и указывайте только правильную информацию.
Стаж работы заемщика должен составлять не менее 6 месяцев на одном месте работы.
А также должен быть хотя бы один год общего трудового стажа за последние 5 лет.
Попытка манипулирования стоимостью покупаемого жилья (занижение и завышение стоимости приобретаемой недвижимости в договоре купли-продажи)
Как отмечают эксперты в сфере недвижимости, кредитная политика банков время от времени меняется и есть большой шанс на одобрение по новой заявке через 2-3 месяца после отказа.
