Эксперт отвечает на три простых вопроса о банковских вкладах. Узнайте, как правильно выбрать депозит, чтобы максимально на нем заработать.
Как защищены вклады
– Государство гарантирует полную сохранность и 100%-й возврат денежных средств физическим лицам, которые разместили депозиты в белорусских банках. При этом гражданство клиента не важно, – подчеркивает Юлия Сакович, начальник отдела финансовой грамотности управления информации и общественных связей Нацбанка.
Для защиты денег вкладчиков с 2008 года работает госучреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Каждый банк, который получил лицензию на прием вкладов, обязан стать на учет в этом учреждении и получить специальное свидетельство.
А еще – отчислить взнос, который станет частью финансового резерва агентства. В случае форс-мажора именно эти деньги пойдут на возврат депозитов.
– Если лицензию банка отозвали и он не может возместить сумму вкладов, Нацбанк назначает банк-поверенный. Он принимает заявления о возмещении вкладов и выплачивает их от имени и за счет агентства, – рассказала Юлия Сакович.
К слову, в некоторых странах депозиты в таких ситуациях не возвращают совсем или не в полном объеме. Но в Беларуси государство гарантирует: отдадут все до копейки.
Какие особенности у депозитов
Юлия Сакович рассказывает, как выбрать лучший для себя вклад в банке:
– Депозиты бывают трех видов. Первый и самый известный – срочный. По таким вкладам деньги возвращают после истечения времени, определенного договором. Процентная ставка зависит от суммы и срока депозита – чем они больше, тем выше процентный доход. Второй вид – условные вклады. По ним деньги возвращают при наступлении определенного условия или события, описанного в договоре. Например, в случае повреждения авто. Третий вид – вклады до востребования. Деньги с такого счета можно снимать в любое время без потерь. Но процентная ставка здесь обычно существенно ниже по сравнению с другими.
Теперь подробнее о первых двух видах депозитов. Договоры срочного и условного банковских вкладов бывают двух видов: безотзывные и отзывные. Их главные отличия – условия досрочного возврата средств.
– При отзывном вкладе у клиента есть возможность забрать деньги до истечения периода действия депозита. Конкретные сроки и условия возврата прописываются в договоре между банком и вкладчиком. Такие депозиты более гибкие и позволяют получить свои деньги в любое время. Правда, потеряв при этом проценты, – отметила Юлия Сакович.
Важно! При безотзывном вкладе возможность досрочного возврата по инициативе клиента не предусмотрена. Получить деньги до истечения срока действия договора можно только с согласия банка.
На что обращать внимание
Прежде всего, конечно, на величину доходности – размер процентной ставки. А потом и на другие параметры.
– Сравните условия вкладов с учетом своих возможностей и ожиданий. Если вам важна возможность досрочного снятия депозита, выбирайте из отзывных. Если же деньги в ближайшее время не понадобятся, рассмотрите безотзывные вклады – по ним доходность выше, – советует эксперт.
Кроме того, обратите внимание на то, является процентная ставка по вкладу фиксированной или переменной. А также на порядок выплаты процентов – с капитализацией или без нее. В первом случае проценты присоединяются к основной сумме вклада, а во втором – перечисляются на отдельный счет клиента или на карточку.
– В первом варианте растет начисляемое на вклад вознаграждение, хотя процент остается прежним, – подчеркнула Юлия Сакович.
Имейте в виду, что в некоторых случаях вам придется заплатить налог. Но если разместить вклад в белорусских рублях более чем на один год, а в иностранной валюте – на срок свыше двух лет, то подоходным налогом сумма процентов не облагается.
– Оцените также удобство вклада: будет ли к счету выпущена банковская платежная карточка, можно ли открыть вклад онлайн с помощью интернет-банкинга, какова минимальная и максимальная сумма вклада, возможно ли пополнение счета, пролонгация (продление договора). Все это в конечном итоге определяет выгоду депозита, – рассказала эксперт.
Кстати, если говорить о вкладах в белорусских рублях на год и больше, то в июне 2021 года ставки по ним следующие: по отзывным – от 10 до 17% годовых, по безотзывным – от 15 до 18,8%.
Алексей ГОРБУНОВ