Дебетовая банковская карта, в отличие от кредитной, не может доставить неприятностей владельцу. Так принято думать, ведь логично – если на карте денег нет, то банк просто не проведет операцию и не загонит клиента в долги. Оказывается, что может быть и по-другому. При выдаче новой дебетовой карты сотрудники банка используют одну уловку.
Рассмотрим пример из недавней судебной практики, который должен стать предупреждением для всех пользователей банковскими услугами.
Как обычная зарплатная банковская карта привела к долгу и штрафу
Клиент Газпромбанка оформил дебетовую зарплатную карту. Через какое-то время оказалось, что в отношении него был вынесен судебный приказ о взыскании 268 000 рублей. Приказ отменили, но банк обратился уже с исковым заявлением в суд. Долг при этом вырос почти до 400 000 рублей, хотя мужчина картой уже не пользовался.
Оказалось, что у этой карты была опция технического овердрафта. Если на счету не хватает денег для проведения операции, банк по факту кредитует клиента, а баланс становится минусовым. На восьмой день возникновения овердрафта банк начинает начислять проценты, 0,1% от суммы долга ежедневно, плюс дополнительно штрафные санкции. Так и образовался долг почти в 400 000 рублей.
Гражданин заявлял, что про овердрафт его не уведомляли, а заявку на кредит он не подавал. Получается, что банк выдал ему кредит на зарплатную дебетовую карту, с высокими процентами и штрафными санкциями за просрочки, без ведома клиента и без оформления кредитного договора.
Похожие дела уже были на рассмотрении Верховного суда РФ, который вставал на сторону банковских клиентов, поэтому и в данном случае у ответчика были все шансы на победу. Например, ВС РФ в определении от 19.02.2019 по делу № 44-КГ 18-27 отмечал, что так как в договоре нет условия о предоставлении овердрафта, нет заключенного в письменной форме кредитного договора, то клиент не должен платить неустойку и проценты. Но выигрыша не случилось.
Каким было решение суда
В итоге суд поддержал аргументы банка. В договоре оказался очень хитро сформулированный пункт, что клиент обязан пользоваться денежными средствами в рамках остатка денег на счете привязанной карты и не допускать технических овердрафтов.
Даже внимательное чтение такого договора не насторожит обычных граждан, не разбирающихся в финансовых дебрях. Впрочем, многие и вовсе не читают условия договоров.
Железнодорожный районный суд г. Читы принял решение о взыскании долга в полном объеме, то есть 400 000 рублей (решение по делу № 2-1012/2020 от 03.08.2020). Так владелец обычной зарплатной карты стал должником.
Какие меры защиты можно принять
Банки с каждым годом становятся хитрее, делая договоры максимально в своих интересах. Люди и не подозревают о возможностях возникновения технического овердрафта, который делает их заемщиками с высокими процентами по долгу.
Оформляя карту, нужно спросить у специалиста, может ли случиться уход в минус. Если ответят положительно, требовать отключить эту опцию. Не стоит легкомысленно относиться к заключению любого банковского договора. Если сомневаетесь в своих способностях понять условия, проконсультируйтесь у сторонних специалистов.
Уважаемые читатели, если информация полезна, не забудьте оценить статью лайком. Спасибо!
