Нынешний Центробанк России без устали очищает финансовый рынок от слабых игроков, работающих с нарушениями законодательства. Если применить современные параметры к банкам XIX века, Российская империя осталась бы без кредитных учреждений.
Госбанки правят бал
Примечательно, что в первой половине XIX века, как и сейчас, в финансовой системе страны главенствующую роль играли государственные банки с многочисленными филиалами: Ассигнационный, Коммерческий, Заемный – и целая сеть, контролируемых правительством «сохранных» и «сберегательных» касс охватывали всю страну.
Это давало устойчивость банкам и способствовало выполнению обязательств перед вкладчиками. Российские госбанки единственные в мире без ограничений принимали вклады, платя по депозитам 4% годовых серебром, исправно начислялись проценты, даже сложные. К концу царствования Николая I общая сумма вкладов населения в госбанках и «кассах» составляла 691 млн руб. серебром, и более 1 миллиарда — в бумажных деньгах. Фантастические для того времени суммы!
Частники ненадёжны
Император Николай I и министр финансов Егор Канкрин, который тогда заведовал банковской сферой в качестве регулятора, с недоверием относились к частным банкам. Всего три города в Российской империи могли похвастаться наличием независимых коммерческих банков: Санкт-Петербург, Одесса и... Бердичев. Столица империи, понятно, не могла без развитых банковских услуг, Одесса была торговым центром Новороссии и международным портом. А Бердичев находился в центре экономической активности евреев, проживающих в черте оседлости. На улице Золотой в этом маленьком уездном городке работали аж восемь банкирских домов.
Негативное отношение властей к частным финансовым учреждениям родилось не на пустом месте. Банковская система России в XIX веке отличалась крайней ненадёжностью. Например, открыть банк было не сложнее, чем организовать баню или трактир и существенно дешевле, чем запустить завод.
Период 1864–1914 гг. является расцветом российских частных коммерческих банков. За эти полвека насчитывается около 800 руководителей крупных банков. Примерно 57%, были дворянами, 43% - купцами. Экономическое и финансовое образование совсем не было распространено в банкирской среде. Всего 7% банкиров имели профильное образование. Преимущественно образование было юридическим – 60%, 25% - математики или физики, 10% - историки или философы.
Впервые в России по специализации Банковское дело и банковские вычисления» начали обучать в 1903 г. на Высших коммерческих курсах (позднее – Московский коммерческий институт).
К концу XIX века в Российской империи существует 3 типа негосударственных кредитных учреждений: почти четыре десятка крупных акционерных банков, полторы сотни общественных муниципальных банков и несколько сотен разнообразных банкирских домов и контор. Третий тип банков регулировался законами и правилами обычной купеческой деятельности. Вкладчики и контрагенты частных банкирских домов и контор вели с ними дела на свой страх и риск. При этом, в 1889 году, по данным Министерства финансов, годовой оборот таких банков превышал 3,2 млрд руб. (4 бюджета Российской империи!). Большинство было занято мелким кредитованием. Внушительный оборот при отсутствии чёткой законодательной базы приводил к тому, что деятельность банкирских домов зачастую сопровождалась недобросовестной рекламой, громкими скандалами и махинациями. Например, в конце XIX века на всю страну прославился банкирский дом Генриха Блокка. Его владелец, представлявшийся всем как «турецкий князь», первым начал помещать свою рекламу не только в газетах, но и огромными буквами на бортах пароходов, заявляя, что готов принимать вклады от 3 копеек и открывать банковские счета даже детям начиная с 10 лет...
Лишь в мае 1889 г. министр финансов Иван Вышнеградский поднимает вопрос о более детальном регулировании частных банков. Поводом стал громкий крах популярного в столице банкирского дома Кана. При миллионных оборотах в кассе дома нашли лишь 300 руб., после того как собственник, российский купец 1‑й гильдии и швейцарский подданный Жан Кан сбежал за границу.
В 1873 году в Российской империи действует 39 акционерных банков с совокупным капиталом 378 млн руб. В том же году частные банки сталкиваются с первым кризисом, вызванным крахом Санкт-Петербургского частного коммерческого банка. Из-за банкротства нескольких крупных клиентов и начавшейся паники вкладчиков банк теряет огромные средства. Только за май 1873 года с его счетов снимают 8,5 млн руб., а цена его акций на бирже падает в пять раз! От неминуемого банкротства банк спасает экстренный госкредит. Лопнувший в 1875 году Московский коммерческий и ссудный акционерный банк подсказал Владимиру Маковскому сюжет картины «Крах банка».
Городские банки сдавали отчётность раз в год, точнее, так предписывал закон, но согласно государственной статистике, в 1869–1874 гг. четверть всех открытых в России «общественных» банков вообще не предоставляли никакой отчётности.
Счета и банковские расчёты велись в частных банках вручную. Внутренняя документация была в беспорядке, а кредиты часто выдавались «по знакомству», без проверки платёжеспособности или предоставления залога под займ. Всё это не способствовало процветанию банков и вело к потере денег клиентами.
Для открытия счёта требовалось подать в банк заявление и оплатить взнос, минимальную сумму, которая в обязательном порядке должна была оставаться на счёте после любых платежей. Например, для «общественных» банков эта сумма была установлена законодательно в размере 50 руб., а большинство московских коммерческих банков в XIX в. устанавливали ее в размере 100 руб. Нередко кредитные организации вносили в уставы право отказать клиенту в открытии счёта.
В деловой практике Российской империи, как правило, отсутствовал договор об открытии банковского счета в виде единого документа. Клиент в обмен на свое заявление на бланке банка с образцом подписи получал две «книжки» – расчётную и чековую. Обе были защищены типографским способом, нередко – водяными знаками. В первую записывались все движения средств по счёту, а вторая служила главным инструментом проведения безналичных платежей. Банк имел право закрыть счета любого клиента, если на них оставалось менее оговоренной суммы. Исключением были лишь войсковые части – согласно законам Российской империи, на остатки по их счетам не начислялись проценты, но и закрывать такие счета банки не имели права, даже если на них оставалось 0 руб. 00 коп.
Константин Барановский
