На днях в одном из финансовых изданий появился материал, в котором юрист одной из консалтинговых компаний рассказывает, как понять, что банк в скором времени прекратит свою деятельность.
Как говорит эксперт, признаков может быть много – это и сильно завышенные ставки по вкладам, и закрытие части отделений, и отказ публиковать рейтинг, и несоответствие банка нормативным требованиям, и другие критерии. Это действительно так – банки «на грани» сокращают расходы и завлекают клиентов максимально интересными условиями. А если банк относительно небольшой (скажем, из второй-третьей сотни по размеру активов), его дни действительно сочтены.
Но вот главного – что в этой ситуации делать вкладчикам – эксперт не говорит, и зря.
Согласитесь, что первая реакция вкладчика на информацию о проблемах в его банке – забрать оттуда все и перенести в более надежный банк. Ведь если этого не сделать, можно лишиться части суммы или вообще всех денег:
- если банк не состоит в системе страховая вкладов, с деньгами можно попрощаться. Но это очень большая редкость – практически все банки застрахованы в АСВ;
- если вклад более 1,4 миллионов рублей – вернут только эту сумму, а обо всем что сверху можно забыть;
- если вместо вклада клиента «развели» на какой-то другой финансовый продукт – денег он также рискует не увидеть.
То есть, спать спокойно могут только вкладчики с суммами в 1,4 миллиона и больше – они получат деньги полностью, потеряв максимум 2 недели времени.
А что будет, если из банка на грани банкротства забрать более крупный вклад? Скорее всего, ничего хорошего.
Еще в 2018 году СМИ писали о необычных прецедентах – АСВ судился с теми, кто за месяц до банкротства выводил деньги со своих же вкладов. Только вдумайтесь: банк вроде как нормально работает, принимает-выдает вклады, из него клиент забирает свои же законные деньги, а через год получает судебный иск с требованием все вернуть. Более того, суд тогда встал на сторону АСВ.
Мотив простой: клиенты якобы заранее знали, что банк вот-вот загнется, и поспешили забрать из него свои кровные – тем самым ускорив его крах. Причем у банков на тот момент была так называемая картотека – когда банк задерживает платежи, потому что ему не хватает денег на их проведение.
Можно найти такие сообщения как минимум о двух кредитных организациях: Военно-промышленном банке и Татфондбанке. Люди в суде говорили, что снимали деньги на погашение ипотеки, на другие важные цели и в принципе не знали ни о какой картотеке – но судей это не убедило.
Как показывает практика, АСВ может оспорить все сделки банка, совершенные за месяц перед банкротством. Вообще по закону оспариваться должны только «нестандартные» сделки – которые выходят за пределы обычной деятельности. Но деньги есть деньги, и АСВ оспаривало все подряд. Кстати, взыскав с бывших вкладчиков снятые ими вклады, АСВ потом их же им возвращало – но всего по 1,4 миллиона рублей.
Так что не спешите снимать деньги с вклада, если видите, что банк уже почти «всё», особенно если вклад меньше 1,4 миллионов – все равно эту сумму вернет АСВ в течение 2-3 недель. Иначе придется судиться, а это лишние деньги и нервы.
