Ипотека помогает решить жилищный вопрос и в то же время становится серьезным испытанием для семейного бюджета на несколько лет. Помимо тела кредита заемщики выплачивают банку проценты за пользование этим кредитом — это тоже весьма солидная сумма.
Если стоимость квартиры вряд ли получится уменьшить, то снизить ставку по ипотеке — вполне реально. Есть как минимум 8 вариантов, как это сделать.
Программы господдержки
Это не только льготная ипотека под 6,5%, запущенная год назад, но и ряд других программ. Сниженные ставки по ипотеке предлагаются семьям с детьми, военнослужащим, медицинским работникам, сотрудникам бюджетных организаций, полиции и МЧС.
Кстати, банки нередко снижают ставки даже по льготным программам.
Большой первоначальный взнос
Чем больше денег вы можете заплатить в качестве первоначального взноса — тем более привлекательную ставку готов предложить банк, потому что он видит в вас заемщика с хорошей платежеспособностью.
Приведем пример: средняя стоимость 1-комнатной квартиры в Москве в феврале составила 9,3 млн рублей. При первоначальном взносе в размере 20%, среднем сроке ипотеки 19 лет и льготной ставке 6,5% такая квартира обойдется в итоге в 13 млн рублей с ежемесячным платежом 56,9 тыс. рублей.
При первом взносе в размере 10% заемщику нужно будет каждый месяц платить 64 тыс. рублей, а жилье обойдется ему в 14,6 млн рублей. Выгода очевидна.
Ипотека в зарплатном банке
Часто банки снижают процентную ставку по ипотеке для своих зарплатных клиентов. Это обусловлено тем, что у банка есть данные о платежеспособности такого клиента, и он готов скинуть в среднем 0,5-0,7%.
Та самая «однушка» из примера выше со скидкой по зарплатному проекту в итоге будет стоить не 13 млн, а 12,5 млн рублей при ежемесячном платеже 54,8 тыс. рублей.
Хорошая кредитная история
Банки настороженно относятся к тем, в чьей кредитной истории есть длительные просрочки. А также к тем, у кого вообще нет кредитной истории. Человеку с подпорченной КИ могут вообще не одобрить ипотеку или выдать ее на меньшую сумму и по более высокой ставке.
В случае, если вы ни разу не брали кредитов, не нужно брать заем на небольшую покупку — и тем более не следует обращаться в микрофинансовую организацию. Для банков это может стать негативным сигналом — если вы не осилили покупку чайника без кредита, то квартиру тем более не потянете.
Эксперты советуют предоставить в банк документы, подтверждающие наличие у вас дорогостоящих активов — земельный участок, гараж, машино-место.
Партнерские программы
Крупные банки нередко дружат с девелоперами и предоставляют спецпредложения на конкретные объекты. Обычно перечень таких ЖК есть на сайте застройщика и кредитной организации.
Также банки и девелоперы готовы предложить более выгодные условия покупателям, которые воспользуются услугами их партнеров — например, риелторских компаний.
Онлайн-оформление ипотеки
Многие банки делают скидку по ставке, если клиент оформляет ипотеку дистанционно, в личном кабинете на сайте банка. Таким образом ставку можно снизить на 0,3-0,4%.
Страхование жизни и здоровья
Совершенно несерьезно считать, что пока вы выплачиваете ипотеку — с вами ничего не случится. Увы, но несчастный случай или потеря трудоспособности могут произойти с каждым. К тому же за оформление страховки банки уменьшают ипотечную ставку на 0,7-1%. Отказываться нет смысла!
Рефинансирование
Если вы брали ипотеку 2-3 года назад — сейчас ее можно рефинансировать, то есть для погашения текущего кредита оформить новый, с более низкой ставкой. Рефинансирование выгодно, если ставка будет снижена не менее чем на 1,5-2% по сравнению с действующей.
- Читайте также: Рефинансирование ипотеки: как сделать кредит выгоднее
Очень важное «но»: если выплачено уже больше половины ипотечного кредита, остаток лучше не рефинансировать. Вам придется заново выплачивать проценты, в то время как сейчас их большую часть вы уже погасили. К тому же рефинансирование — это дополнительные траты на оценку недвижимости, новой страховки, комиссию банку, открытие счета.
Отметим, что некоторые программы, предлагающие снижение ставок по ипотеке, являются взаимоисключающими. Например, программы субсидирования, которые заключаются между банком и застройщиком, нередко не распространяются на льготную ипотеку. В любом случае, к выбору банка и ипотечной программы нужно подходить очень внимательно. Ипотека — это надолго.