Ипотека – процесс долгий и дорогой. Обслуживание ипотечного кредита может растянуться на многие годы, средний срок ипотеки сегодня составляет порядка 19 лет. По опросам самая главная для заемщика проблема с ипотекой – ежемесячный платеж. Переплата по кредиту не так актуальна из-за того, что она растянута во времени, а вот постоянная нагрузка на бюджет заемщика – это то, с чем приходится сталкиваться каждый месяц и она ощущается сильнее всего.
Ипотечную нагрузку на бюджет можно снизить несколькими способами. И работать над ее снижением надо еще до того, как она возникла:
- Проверить свою кредитную историю и постараться стать «идеальным заемщиком» для банка. Если в кредитной истории проблемы – нужно временно отложить ипотеку и «вылечить» историю, продемонстрировав исполнительность и точность при обслуживании свежих кредитов. Закрыть все кредиты, включая ненужные кредитные карты, разобраться со всеми задолженностями (банковскими и небанковскими, включая платежи по ЖКУ и штрафы за парковку), так, чтобы создать себе имидж минимально рискованного для банка клиента, которому кредитная организация не будет повышать проценты для подстраховки от невыплаты кредита.
- Выбрать оптимальное предложение по ипотеке. Разница в ставках между 8,5% и 9% годовых на первый взгляд не так уж и существенна. Но, если посчитать, то при сумме ипотечного кредита порядка 10 млн рублей за срок его обслуживания набегает уже шестизначная сумма переплаты и ежемесячные платежи будет различаться довольно заметно. Поэтому нужно искать наиболее выгодный вариант и даже найдя его, попробовать поторговаться с банком и договориться, чтобы снизить ставку еще больше. Даже самое небольшое снижение процентной ставки можно ставить себе в заслугу.
Как снизить платежи по ипотеке?Когда ипотечный кредит уже взят и обслуживается, можно действовать несколькими способами. Экономию можно получить, даже не касаясь еще самого кредита.
- Оформить, если они еще не оформлены, налоговые вычеты на проценты, уплаченные по ипотеке. Таким образом можно вернуть себе до 390 тысяч рублей уплаченного НДФЛ.
- Некоторые заемщики, если есть возможность пожить у родственников или есть другая недвижимость, сдают ипотечные квартиры. Так платежи съемщиков частично или даже полностью компенсируют расходы на обслуживание ипотечного кредита.
Дальше возможные методы касаются уже работы непосредственно с кредитом. Ипотечный кредит можно:
- Реструктурировать. Это означает пересмотр условий договора ипотеки. Самый распространенный вариант – снизить ту самую ежемесячную плату за счет понижения процентов, но удлинения срока кредитования. Размен денег на время позволяет решить самую острую проблему с нагрузкой на бюджет заемщика.
- Рефинансировать ипотеку, то есть обменять один кредит на другой на более выгодных условиях. Так можно и снизить ежемесячный платеж, и переплату по ипотеке. Это можно сделать как в том же банке, который выдал ипотеку, так и перейти в другой банк, который не откажется от нового платежеспособного клиента.
Но у этих способов есть и свои недостатки – они подходят только тем клиентам, которые не допускали просрочек и задолженности при обслуживании ипотечного кредита. Банки крайне придирчиво относятся к одобрению рефинансирования или реструктурирования кредита и могут просто отказать.
Если были сложности с обслуживанием ипотечного кредита, можно попробовать «рефинансироваться вручную»: досрочно погасить ипотеку средствами другого кредита, взятого под меньший процент. Сумма тоже будет меньше, ведь часть ипотеки уже выплачена, а переплата при досрочном погашении сократится. Один из популярных инструментов для этого – кредит под залог недвижимости. Его выбирают за счет больших доступных заемщику сумм, низких процентов и того, что при наличии залога банки гораздо лояльнее относятся к заемщику. Таким образом можно рефинансировать даже «подпорченную» просрочкой ипотеку.
Решение проблемы платежа по ипотеке должно быть комплексным. Чтобы достичь максимально выгодного результата, заемщик должен комбинировать все доступные ему инструменты, добиваясь понижения ежемесячной нагрузки на свой бюджет.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
