Деньги могут понадобиться любому на бытовые нужды, путешествия, ремонт, учебу и т.д. И как бы негативно не отзывались о займах, ими все равно пользуются, так как на сегодняшний день это единственный безопасный способ быстрого получения денег до 100 тысяч рублей (при обращении в официальную МФО, конечно же).
Уже всем известно, что микрозаймы оказывают влияние на кредитную историю. Причем как в лучшую сторону, так и в худшую. Само наличие ранее взятого займа никак не сказывается на КИ. А вот то, как человек его оплачивал, очень важно.
Если человек имеет крупные кредиты в банках, ему не откажут в получении займа. Если при этом он вернет его вовремя, то его кредитная история станет немного лучше. И так будет каждый раз после успешного погашения, без задержек и нарушений договора.
Если же человек получил займ, да еще и не один, а потом отказался платить, сведения о неуплате непременно попадут в его досье. Соответственно оно ухудшится.
По закону каждая МФО обязана сотрудничать хотя бы с одним БКИ, которых в России насчитывается 9. Самые популярные, с которыми чаще всего работают финансовые учреждения, - НБКИ, Эквифакс, ОКБ.
Таким образом, микрофинансовые организации не только запрашивают данные из КИ (хоть и не всегда) во время принятия решения о выдаче займа, но также и передают все сведения, касающиеся платежной дисциплины того или иного клиента.
Какая информация передается от МФО в БКИ?
Запомнить нужно обязательно, что официальные МФО всегда передают сведения в БКИ. Если кредитор говорит вам, что не проверяет КИ и не отправляет в нее данные, то стоит задуматься о благонадежности такой компании.
В Бюро передаются все сведения - и о своевременной оплате, и о просрочках. Понятно, что первые положительно влияют на кредитную историю, а вторые крайне отрицательно, даже если речь идет всего о 2-3 просрочках. Хотя 1-2 просрочки продолжительностью меньше месяца не могут сильно испортить КИ. Тем более что новые положительные показатели способны перекрыть предыдущие негативные.
Оформление займа, если есть крупные кредиты в банках
Банки получают информацию из БКИ во время принятия решения о предоставлении ссуды. Если выдают небольшую сумму, то могут просмотреть данные за последний год, а если речь идет о чем-то вроде ипотеки или автокредите, или же о слишком большой сумме, то в этом случае изучать будут досконально.
Если вы, имея внушительный кредит в банке, сделаете запрос на маленький займ, то это, скорее всего, расценится, как наличие финансовых трудностей. Ранее взятый кредит вряд ли помешает взять один небольшой микрозаем, но, если вы берете уже не первый займ в МФО, то могут и отказать. Незначительные просрочки по кредиту или займу негативно повлияют на КИ.
Если же вы добросовестно платите и по крупному долгу, и по небольшим ссудам в микрофинансовых организациях, то это свидетельствует о вашей надежности и дисциплинированности. Такая динамика положительно скажется на решении следующего кредитора, к которому вы решите обратиться.
Какое влияние на КИ оказывают займы?
Как мы и упоминали выше, влияние может быть как позитивным, так и негативным.
Положительное влияние
Если ваша кредитная история началась с микрозайма, который вы успешно погасили, а затем взяли еще несколько небольших сумм и так же своевременно их погасили, то это будет плюсом при обращении за серьезным кредитом в банк. Таким путем вы изначально зарекомендуете себя ответственным плательщиком.
Также микрозаймы помогают в улучшении плохой КИ. Всем известно, что взять деньги в МФО очень просто, даже если кредитное досье далеко от идеала. Выплатив ссуду вовремя, вы улучшите кредитную историю. Сразу несколько таких займов подряд, которые возвращены точно в срок, способы значительно исправить КИ.
Хорошо сказываются займы, взятые в популярных официальных МФО. Их воспринимают наравне с серьезными банковскими учреждениями. Но при этом микрокредиторы гораздо лояльнее, к тому же, многие из них предоставляют первые займы под 0%.
Положительно повлияют успешно выплаченные займы от следующих МФО:
Считается, что улучшить КИ можно последовательным взятием и погашением займов на протяжении одного года. Как правило, при выдаче средств кредиторы просматривают данные именно за такой промежуток времени. Ведь по сравнению с прошлым у человека могла существенно измениться финансовая ситуация и доходы, а также отношение к выполнению кредитных обязательств.
Отрицательное влияние
Негативно скажутся займы, которые не были возвращены в срок или даже до сих пор не погашены - в этом случае откажут в банках и в МФО одобрение под вопросом.
Плохо, если КИ человека начинается как раз с невыплаченного в срок займа - дальнейшим потенциальным кредиторам это вряд ли понравится. Еще хуже, если заемщик берет новую совсем незначительную сумму при наличии крупного банковского кредита, а затем допускает просрочки по одной из этих задолженностей или же сразу по двум.
То есть, негативное влияние связано непосредственно с дисциплинированностью самого заемщика. Если все долги возвращаются в срок, влияние может быть либо нейтральным, либо положительным.
Какие МФО не передают сведения в КИ?
Все МФО и другие кредитные компании по законодательству обязаны передавать данные о заемщиках. Хотя бы в одно Бюро.
Однако некоторые микрофинансовые компании передают данные не в полном объеме. Дело в том, что в них предоставляются ссуды на срок меньше месяца и о таких коротких займах сведения попадают в БКИ не всегда. При этом чаще передаются о просрочке, чем о своевременном внесении денежных средств.
Как и через сколько просрочка влияет на КИ?
Минимальная просрочка в 1-2 дня вряд ли как-то скажется на состоянии вашего кредитного досье, особенно, если после этого вы внесете сразу всю сумму. Большие просрочки испортят КИ и снизят кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг не является равнозначным понятием кредитной истории. Он содержит общую информацию по взаимоотношениям заемщика с разного рода кредиторами. В КР есть анализ данных, который позволяет понять, насколько ответственно будет вести себя человек при взятии следующего займа.
А КИ просто содержит данные по оплате или неуплате. Просрочки ухудшают досье сразу после получения данных от кредитора.
На КИ влияют не только сведения по выплате, но также и частота ее запроса различными финансовыми учреждениями. Если таких запросов за короткий промежуток слишком много, к примеру, при множественных запросах на займы во все МФО сразу, то это сильно ухудшает КИ. Кстати, именно поэтому не рекомендует одновременно подавать заявки более, чем в 4-5 МФО, или пользоваться услугами подобных сервисов.
А вот просмотры кредитного рейтинга никак и нигде не фиксируются. К тому же, получить его гораздо проще, чем КИ. Часто такую услугу предоставляют банки и некоторые крупные МФО.
Через какое время восстанавливается кредитный рейтинг?
Если вы решили исправить свою КИ при помощи микрозаймов, то наверняка хотите знать, через какое время она улучшится. Рейтинг плательщика повышается по мере своевременных выплат. И в то же время сильно страдает при допущении просрочек. Учитываются абсолютно все платежи - на карту, по займам, кредитам наличными.
Точное время восстановления рейтинга назвать нельзя, но его можно высчитать, обратившись в банк, в котором вы обслуживаетесь.
КИ хранится в течение 10 лет с момента внесения в нее последних изменений. Для каждой из записей отсчет ведется в отдельном порядке.
Рекомендуем хотя бы раз в 3-6 месяцев проверять свою КИ и рейтинг. Это важно не только для определения своих шансов на получения новой ссуды, но также и для своевременного обнаружения ошибочно поданных сведений в БКИ.
Стандартный способ получения кредитного отчета - обращение в ЦККИ, чтобы узнать, в каких БКИ России хранится КИ. Далее нужно в эти Бюро поочередно подавать запросы. Все это требует времени и усилий, не самый удобный вариант, если требуется регулярная проверка кредитной истории.
Всего за 5 минут специальные сервисы предоставят полный отчет, рассчитают рейтинг и даже дадут рекомендации по его повышению. Некоторые сервисы очень популярны в нашей стране - они выдают ответы онлайн за небольшую плату:
При оформлении подписки можно проверять свою КИ столько раз, сколько нужно. При этом обращение в БКИ осуществляется бесплатно только дважды в год.
