Ипотека - это не простой кредит, где есть процентная ставка. Это структурный продукт банка, который приносит ему бОльшую часть прибыли среди всего портфеля.
В России люди выплачивают любую ипотеку (взятую на любой срок), в среднем, за 7 лет, отчисляя в погашение кредита около 50-ти тысяч рублей в месяц.
Почему людям не рассказывают много про доступные схемы погашения ипотечного кредита
Когда приходишь в банк на подписание кредитного договора, то нам сразу дают ДОГОВОР. Разговоров о том, что, например, есть аннуитетный и дифференцированный платеж, никто не скажет даже.
Это и понятно: раз пришел за ипотекой, уж будь добр, погугли, как следует.
Гугл - это хорошо, но от отсутствия понимая спасает не всех.
Когда я стала рассказывать в своем блоге именно ипотеку и про тот ад, с которым я столкнулась при досрочных погашениях, то мне стали писать с вопросами.
Самые частые вопросы:
- Я внес 30000 рублей на 15-ое число, а платеж 22-ого. Правильно ли это?
- Почему я вносил в прошлом месяце 10 тысяч досрочно, а тело кредита не уменьшилось?
- Почему цифра в мобильном приложении банка постоянно меняется? Почему мой долг растет?
Самый большой страх - это страх досрочных погашений: страшно положить деньги и НЕ увидеть, как они уменьшили тело кредита.
Мы уже на следующем уровне, мне кажется. Сначала - было непонимание, как взять и одобрить ипотеку. Теперь же - как ее платить.
Банк никогда не скажет вам, что дифференцированный платеж выгоднее заемщику, чем аннуитетный (если не спросить менеджера об этом напрямую). Но обычный человек, который берет ипотеку первый (и, вероятно, единственный) раз в жизни, никогда и не задаст этот вопрос!
При дифференцированном платеже меньше общая переплата, чем при аннуитетном. Ежемесячный платеж по дифференцированной схеме погашения больше на 30-40%, чем при аннуитете.
- Из дифференцированного платежа в тело долга каждый месяц уходит одна и та же сумма, а меняется только сумма процентов (снижается).
- Из аннуитетного платежа в тело кредита уходит каждый месяц разная сумма (она постепенно растет с течением времени и хода срока выплаты кредита).
📌 Почему об этом не рассказывает ипотечный менеджер? Почему сразу дают аннуитет?
У меня три ипотеки в трех разных банках. НИГДЕ никогда ни один ипотечный специалист НЕ стал уточнять, какую схему погашения я хочу - дифференцированную или аннуитетную: СРАЗУ дают аннуитет, пока не попросишь об обратном.
И так везде. И это ужасно. Плюс ко всему сейчас буквально нигде не осталось дифференцированной схемы погашения ипотечного кредита.
И как быть?
