Кредитная история играет первостепенную речь при взятии денег в банке. Если речь идет о МФО, то эта характеристика будущего заемщика не так важна, так как данные организации предъявляют минимальные требования и обладают высокой степенью лояльности.
По КИ банки оценивают благонадежность клиента и проверяют, есть ли у него обязательства перед другими финансовыми компаниями, что может в итоге помешать своевременной выплате еще одного долга. Все кредиторы сотрудничают хотя бы с одним БКИ, запрашивают у него сведения во время принятия решения о выдаче денег и передают данные об оплате своих ссуд.
Причем с БКИ сотрудничают не только банки, но и МФО. То есть, микрокредиторы имеют возможность проверить КИ заявителя, но часто этого не делают и предоставляют микрозаймы всего за несколько секунд.
Если кредитная история плохая, а такой она становится после ряда просрочек по кредитам и займам, то у клиента существенно снижаются шансы на одобрение нового кредита, но сохраняется высокая вероятность положительного ответа по займу в МФО.
Рассказываем: действительно, в микрофинансовой организации выдают деньги практически всем, но риски по невозврата там компенсируются достаточно высокими ставками (до 1% в день). Если не дают кредит в банках, то обращение в МФО - единственный логичный и безопасный выход, если деньги нужны срочно. Кстати, при первом обращении в популярные компании, вам предложат ставку в 0%, это распространяется и на обладателей плохой КИ.
Под 0% без отказа почти всем выдают:
→ Займер
→ Екапуста
→ Ezaem
→ MoneyMan
→ Lime
→ Веб - займ
→ Moneza
И еще несколько проверенных вариантов с высоким процентом одобрений:
- → Platiza
Банки не очень хотят работать с "проблемными" клиентами, потому люди сталкиваются с определенными трудностями при кредитовании. Обычно или отказывают, или оформляют под самый высокий процент, предусмотренный программой. Хотя есть банки, в которые также отличаются лояльностью - в них и советуют обратиться люди, которым удалось получить деньги при плохой КИ.
Дело в том, что в условиях большой конкуренции, когда есть множество раскрученных банков, которые совершенствуют свои программы не то, что время от времени, а буквально каждый день, игрокам рынка приходится идти на некоторые уступки, чтобы завоевать заемщиков. Идет борьба за каждого клиента, даже при том, что ранее он совершал какие-то просрочки.
К примеру, 2-3 просрочки продолжительностью меньше месяца сегодня считается вполне нормальным. Ведь после наступления пандемии задержки платежей стали допускать и самые ответственные заемщики.
В то же время Центробанк диктует, чтобы кредиторы ужесточали свои требования на фоне постоянно растущего количества невозврата. И они реально стали более жесткими, но в отношении более крупных сумм, автокередитов и ипотеки. Если речь идет о кредитовании, одобрение по которому выдают даже без справок о доходах, то тут большие шансы взять деньги у всех.
Когда при плохой КИ легче взять кредит?
Невозможно четко назвать определенные пункты, при которых однозначно прозвучит одобрение. У каждого банка своя политика и представление о подходящем заемщике.
Однако есть некоторые случаи, когда банк, скорее всего, ответит положительно, чем отрицательно:
- Имеются закрытые просрочки в прошлом, их длительность не превышает 30 дней.
- Просрочки были допущены не по вине заемщика, к примеру, технический сбой в банке. Понадобятся документы, подтверждающие непричастность.
Тут важно знать - оспаривать технические просрочки, которые наступили по вине кредитора, нужно сразу. Необходимо требовать, чтобы он исправил данные, которые портят кредитную историю.
- После допущенных просрочек человек уже брал несколько кредитов и успешно их погашал. Кстати, так делают клиенты с плохой КИ - они берут займ за займом в течение года, все своевременно возвращают, в результате их кредитная история улучшается.
- Заемщик предлагает обеспечение - залог или поручителей. Также шансы повышаются, если люди берут ипотеку с залогом приобретаемого жилья. Банк одобрит, так как в случае невыплат просто изымет эту недвижимость и выставит на продажу, при этом жилье должно быть хорошим и в развитом районе.
То есть, небольшие просрочки, даже если их было несколько, не смущают многие банки. Если при этом заемщик смог впоследствии показать, что его материальное положение улучшилось и он стал платить вовремя, то ему с большой вероятностью будет одобрено.
Также важно при обращении за кредитом явиться в отделение банка лично, а не отправлять онлайн-заявку. В разговоре с менеджером можно предоставить как можно больше бумаг, подтверждающих существенное улучшение финансового состояния.
Куда обратиться: предложения заемщиков, которым удалось взять деньги с плохой КИ без проблем
Кредиты наличными
⇒ ВТБ (от 5%)
⇒ Восточный (от 9%)
⇒ Тинькофф (от 8,9%)
⇒ Газпромбанк (от 5%)
⇒ Промсвязьбанк (от 5,5%)
⇒ СКБ (от 6,1%)
Кредитная карта - больше шансов на одобрение
⇒ Тинькофф (от 12%)
⇒ Альфа-банк (от 11,99%)
⇒ Восточный (от18%)
⇒ Райффазен (от 29,9%)
⇒ ВТБ (от 11,6%)
Карты рассрочки - выдают практически всем
МТС банк
Выпуск карты - 299 руб. Обслуживание - 0 рублей. При этом ежедневно взимается плата в 30 рублей. Снятие наличных производится без комиссии.
Хоум Кредит
Ставка вне льготного периода - от 17,9%. Рассрочку у партнеров можно получить на срок до 12 месяцев. Взять карту может гражданин нашей страны в возрасте от 18 до 70 лет. Выпуск и обслуживание карты бесплатные.
Совкомбанк
Оплата за товары, купленные в партнерских торговых сетях, в течение 2-36 месяцев. Выпуск, обслуживание и доставка на дом - бесплатно. Возраст претендента - 20-75 лет. Пластик выпускают за 15 минут. Полностью удаленное оформление. Халва позволяет снимать наличные деньги, в отличие от Свободы, но это будет платно.
Какие условия кредитования при плохой КИ?
Заемщики могут получить кредит при наличии плохой КИ, однако условия для них могут быть как стандартные, так и менее выгодные - все зависит от банка и конкретной ситуации кредитополучателя. Окончательная ставка, сумма - все это клиент узнает после рассмотрения заявки. Это предварительное решение, а после второго этапа рассмотрения нередки отказы.
Заемщики пишут, что все очень индивидуально. И уточнить что-то можно только при непосредственной подаче заявки, причем стоит подать анкеты сразу в 4-5 банков, чтобы:
- Увеличить свои шансы на одобрение, кто-то обязательно одобрит.
- Если не одобрил никто, повторить то же самое через неделю. Раньше не стоит, так как множественные запросы усугубляют ситуацию с КИ.
- Если одобрили сразу несколько кредиторов, можно выбрать наиболее подходящие и выгодные условия для себя и подписать договор.
Если в банках не одобряют, ваш выход - обратиться в МФО, брать займ за займом и погашать вовремя, постепенно улучшая свою кредитную историю.
Кстати, при плохой КИ без вопросов выдают:
Банки обычно устанавливают следующие условия для обладателей плохой КИ:
- Повышенная процентная ставка - максимальная по выбранной программе.
- Небольшая сумма - для начала кредитор выдаст ограниченную сумму, чтобы по мере выплат определить, насколько сотрудничество с данным клиентом будет безопасным и успешным.
- Ограниченный срок возврата.
- Если заемщик начнет задерживать платежи, то банк может потребовать полного досрочного возврата всей суммы.
В каких случаях отказывают?
Если просрочки были существенные или дело доходило даже до суда, то высока вероятность отказа. Взять деньги в банке в таких случаях практически невозможно. Сами кредиторы изначально в условиях прописывают, что работают только с хорошей КИ.
А МФО, напротив, часто пишут о своей готовности сотрудничать с клиентами, имеющими просрочки в прошлом. При этом они предоставляют услугу проверки КИ и выдают займы, чтобы человек мог исправить ее.
Практически всегда будет отказ, если:
- Наличие просрочек (открытых) перед другими банками или МФО.
- Наличие судебного разбирательства по кредитному договору.
- Просрочки, допущенные ранее, были длительностью от 90 дней и более.
- Клиент ранее нарушал договор при возврате кредита перед банком, в который сейчас отправляет заявку.
Стоит попробовать обратиться в указанные выше банки, но и в них будет слишком малая вероятность одобрения. Кредиторы не хотят рисковать и доверять деньги заведомо проблемным клиентам. Чтобы снова начаться пользоваться кредитованием, нужно исправлять КИ. Это возможно только при оформлении займов и их своевременном возврате.
