По статистике ЦБ РФ, ежегодно многие россияне выходят на досрочное погашение ипотеки, выплачивая ее быстрее – от 7 до 11 лет.
А по данным Райффайзенбанка, планируют выплатить кредит досрочно более 60% участников проведенного им опроса.
Делается это по многим причинам:
- взяв ипотеку, человек вдруг перешел на другую работу – более оплачиваемую;
- кому-то повезло получить наследство… или крупную страховку… или хорошую премию… и т. д.;
- а кто-то имеет зарплату «в конверте», благодаря чему может выплачивать большие суммы в месяц, чем было изначально рассчитано по официальному ипотечному договору;
- и др.
Выгодно ли платить деньги по ипотеке досрочно?
Как правило, люди уверены однозначно: в России, чем быстрее расквитался с долгами – тем лучше.
Прежде всего выгода – в переплате. Допустим, вы брали ипотеку на 20 лет, а смогли погасить ее в 2 раза быстрее. Тогда у вас переплата по процентам будет только за 10 лет, а не за 20, как вначале планировалось.
И при этом вы быстрее станете полноценным собственником жилья и сможете распоряжаться им в полной мере (до тех пор же, пока ипотека не погашена, запрещены отдельные виды действий по распоряжению квартирой).
При этом можно выбирать самостоятельно: при досрочном погашении кредита уменьшать срок выплаты ипотеки или величину ежемесячных взносов по ней. А как рациональнее?
Можно выделить, как минимум, 10 подходов к этому вопросу.
Это мнения экспертов по недвижимости и банковским вопросам, а также не-специалистов – простых ипотечников.
1. Рациональнее снижать срок выплаты.
Специалисты приводят такой пример.
Если, например, вы каждый месяц отдаете банку 20 000 руб., но вдруг решили внести 100 000 руб., то вам в итоге удастся сэкономить:
- 200 000 руб., если снизить срок;
- около 70 000 руб., если уменьшить взнос.
Таким образом, в расчете на перспективу больше можно сэкономить, если уменьшать срок, а не взнос.
Правда, при этом надо адекватно рассчитывать свои силы: сможете ли вы так же бодро и уверенно выплачивать в дальнейшем взносы в сокращенные (по сравнению с начальным договором) сроки?
2. Более рационально сокращать размер ежемесячного взноса. И именно исходя из только что поставленного вопроса: не всегда можно быть уверенным в своей будущей платежеспособности.
Кроме того, многим ближе выгода сейчас, чем когда-то там… в будущем… лет через 20…
И это не обязательно неумение людей представлять перспективы. Это может быть и расчет на то, что в дальнейшем жилье станет дороже, а взносы останутся прежними – и, может быть, будет более выгодно платить по старым ставкам?..
3. Досрочное погашение выгодно только в 1-ые годы, причем чем раньше – тем лучше.
Наоборот, чем дальше – тем всё более бессмысленно таскать в банк деньги на досрочное погашение. А все потому, что главная часть процентов уже выплачена, чем дальше – тем менее рационально отдавать деньги заранее. Лучше уж их оставить на такой риск, как инфляция.
4. Согласно противоположному мнению, правило «сначала проценты» ушло в прошлое, поэтому отдавать остатки ипотеки в расчете на инфляцию, как минимум, нелогично.
5. Можно не копить огромные суммы для досрочных погашений «хвостов», а каждый месяц платить хоть чуть-чуть, но больше установленного в договоре размера. Такой вариант подходит тем, у кого денег не особо много, а премий и прочих неожиданных финансовых бонусов почти не бывает.
В частности, добавляя каждый месяц к основному платежу каких-нибудь пару тысяч, можно снизить период выплат на пару лет и сэкономить тысяч 300 руб.
Данные приблизительные.
6. В любом случае надо отталкиваться от инфляции. Когда к концу выплат по ипотеке ежемесячный взнос станет сопоставим с общей ценой, выгода от досрочного погашения утратит смысл.
Если инфляция зашкаливает, а вам проиндексировали зарплату на величину большую, чем процент по кредиту, то рациональнее гасить минимальными платежами.
То есть, чем дальше, тем меньше фактическая цена остатка по ипотеке, и эта разница может даже в какой-то момент перекрывать процент.
7. Спустя сколько-то лет цена квартиры вырастет… и может быть, даже в разы. И лишь с помощью досрочных выплат при уменьшении срока можно за несколько лет погасить ипотеку с переплатой за жилье не более 10%. Причем к тому моменту цена квартиры может стать уже +50%.
8. Есть и такой хитрый вариант: уменьшать ежемесячный платеж, а сэкономленные при этом деньги отдавать на «досрочку».
При этом какой-то особо существенной разницы не будет, но вы сможете защитить себя от рисков (при потере работы, заболеваниях и проч.).
9. Выгоднее в любом случае уменьшать именно размер платежа, поскольку тогда можешь выбирать: платить по старым ставкам быстро либо по меньшим – медленно.
Причем это лишний раз подчеркивает выгодность кредита на максимально долгий срок: всегда можно оплатить досрочно; а проценты в банках, как правило, пересчитываются каждый месяц на основе размера долга.
10. Наконец, есть и позиция, по которой разница между снижением срока и величины платежа настолько мала, что говорить об этом вообще нет смысла.
_______________
Итак, «каждый выбирает для себя: женщину, религию»… проценты.
Одному легче побыстрее расквитаться с долгами.
А другой не видит смысла отказывать себе во всем, пока ты молод, в расчете на то, что выплатишь кредит быстрее и уж тогда начнешь жить «по-настоящему». Ведь это «настоящее» может не принести всех радостей, ради которых ты затягиваешь пояс и платишь досрочно.
Более того, это «настоящее» вообще может не наступить. Вот и будет обидно, что ты себе отказывал из-за этого в простых радостях жизни…
Насколько верны названные оценки – судить самим ипотечникам.
