В наше нестабильное время только ленивый не слышал про ипотечные каникулы. Но почему в отличие от школьных ипотечные каникулы – не всегда хорошая идея? Хотя и звучит заманчиво :)
Ипотечные каникулы – это небольшой период времени (не более полугода с момента оформления), в течение которого заемщик может не делать выплаты по ипотеке вообще или сократить сумму платежа (между этими двумя опциями можно выбрать). Конечно, всем подряд ипотечные каникулы не раздают, есть определенные условия, под которые должен подходить «кандидат».
Ипотечные каникулы – это один из видов реструктуризации ипотеки. Такая, можно сказать, краткосрочная реструктуризация, потому что в классическом понимании реструктуризация – это изменений условий ипотечного договора на весь срок. А тут только на время. Реструктуризация заключается в уменьшении размера ежемесячного платежа, при этом размер процентной ставки сохраняется, а срок ипотеки – увеличивается. Платим меньше, но дольше. Красота!
Звучит классно, но есть подводные камни (как обычно :)). Реструктуризация (а значит, и ипотечные каникулы) – это ваше официальное признание в финансовых проблемах перед банком. Банки обязательно занесут этот факт в вашу кредитную историю. Это не просрочка, конечно, но, например, если вы захотите взять кредит во время ипотечных каникул, банк увидит, что вы «заморозили» ипотеку – так что ваша надежность будет под сомнением.
Кстати, почитать подробно о кредитных историях, можно ли улучшить свою и как вообще она формируется, можно здесь.
Есть еще один вариант, что делать с «проблемной» ипотекой. Самый лучший, на мой взгляд. Рефинансирование. Это когда один банк (назовем его банк А) фактически гасит вашу ипотеку в другом (банке Б), и она (ипотека) «переходит» к банку А. Банк А может себе это позволить, если его условия по ипотеки на данный момент выгоднее условий вашей текущей ипотеки в банке Б. Получается, он «выкупает» ипотеку, а у вас за счет рефинансирования уменьшается ежемесячный платеж, так как процентная ставка по ипотеке по новым условиям снижается. Первый банк получил все деньги за ипотеку, второй – получил нового клиента, вы – сэкономили несколько тысяч ежемесячно. Запутано? Немного, но главное, что все в плюсе! Правда, опять нюанс (ну кто бы сомневался) – если вы когда-либо реструктуризировали эту ипотеку, рефинансировать ее уже не получится. Даже если у вас не было ни единой просрочки.
Поэтому при возникновении проблем с выплатой ипотеки последовательность действий должна быть такая:
1. Пробуем рефинансировать ипотеку
2. Если не получилось – берем ипотечные каникулы (если все совсем плохо, можно поменять очередность этих пунктов, но все же дать 100% гарантию, что ипотечные каникулы никак не повлияют на ответ по рефинансированию, не могу – знаю разные кейсы)
3. Если ситуация не наладилась после каникул или в каникулах вам отказали – просим банк реструктуризировать ипотечный кредит
Надеюсь, мои советы вам не понадобятся, и ваша ипотека закроется гладко и без приключений!
