Как выкупить долг у банка

Приветствуем!

Наши доверители нередко интересуются, можно ли выкупить долг у кредитной организации или коллекторов. В теории - да, можно. Но на практике возможны различные варианты в каждой ситуации.

Начнем, как всегда, с сухого языка закона. Право уступки права требования по долговому обязательству регламентировано ст. 382 ГК РФ, а в юридической литературе хорошо прижилось латинское название данной сделки - цессия.

Пункт 1 ст. 382 ГК РФ гласит:

"Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона."

Помимо этого, цессия предполагает ряд дополнительных условий, на которых стоит вкратце остановиться:

• для ее заключения кредитору не требуется согласие должника.
• кредитор обязан уведомить должника о заключении цессии, но сам договор цессии направлять в адрес должника вовсе не обязан.
• и старый кредитор, уступивший право требования (именуемый цедентом), и новый кредитор (он называется цессионарий - он приобрел право взыскания просроченного кредита) обязаны солидарно возместить Вам убытки, если по какой-либо причине они были понесены Вами. Например, если Вас не уведомили о переходе права, и Вы решили оплатить часть долга прежнему кредитору, хотя он уже утратил право взыскивать с Вас деньги, то Вы по вине цедента понесли прямой убыток.

Впрочем, даже если Вы сами проявите инициативу о выкупе через третье лицо (родственника, друга, просто хорошего знакомого), и получите устное согласие, не спешите радоваться. На словах Вам могут пообещать хороший дисконт (т.е., по-русски говоря, скидку), доходящий аж до 50-70% долга. Но договор цессии будет составлять кредитор, а он явно пропишет там пункты, выгодные только ему. Особенное внимание стоит уделить судьбе процентов, пеней и штрафов - Вам могут "льготно" уступить только основной долг, а все остальные "накрутки" так и останутся без выкупа. И тогда весь смысл сделки для Вас пропадает напрочь - вместо экономии Вам, напротив, грозит солидная переплата.

А Вы как хотели? Ст. 421 ГК РФ дает взыскателю свободу в данных аспектах кредитного соглашения, впрочем, как и Вам. И если Вы добровольно на это согласитесь, доказать обман будет невозможно. Тем более, что уступить право требования кредитор вправе не только в полном объеме, но и частично - так прописано в п. 2 ст. 384 ГК РФ. Не говоря уже о том, что инициатором выступили Вы сами.

Ну, и не стоит забывать про то, видит ли банк собственную выгоду в подобной сделке, да и Вам самим прибегать к подобной мере нужно тоже далеко не всегда. Но, если Вы, например, в обозримом будущем рассчитываете устроиться на работу с хорошим окладом и не желаете терять ежемесячно половину заработка, или у Вас есть перспектива получения наследства, к примеру, от тяжело больного родственника, то "подстраховаться", несомненно, нужно.

Банк же никогда не согласится переуступить долг по целому ряду договоров. Например, просроченный ипотечный кредит взыскатель не упустит - тут ему выгоднее реализовать с торгов Вашу квартиру или дом. Если Вы пенсионер, и с Вас, пусть и "по чайной ложке", но все-таки идут удержания, то банк тоже, скорее всего, предпочтет этот тонкий ручеек доходов Вашему "щедрому" предложению выкупить долг за половину или треть от общей суммы.

Поэтому рекомендуем Вам в первую очередь оценить перспективу данного соглашения - ведь обязать банк "простить" Вам часть задолженности Вы не вправе. Здесь нельзя ничего требовать, можно только уговаривать.

И еще - внимательно изучите состояние своего долга. Важно, было ли обращение банка в суд и получено ли им вступившее в законную силу решение суда, а также исполнительный лист. Потому что если это все же произошло, необходимо либо забрать у банка подлинник исполнительного листа, либо уведомить приставов о перемене лиц в обязательстве. Здесь тоже есть свои тонкости, о которых мы поговорим в дальнейших статьях.

И в заключение добавим, что не всякий долг можно "приобрести" по договору цессии.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" указано, что согласно ст. 382 ГК РФ ряд обязательств, например, по уплате алиментов, т.е., если дословно, то когда личность должника имеет для кредитора существенное значение, переуступлены третьему лицу по цессии быть не могут!

Но это, как мы надеемся, вовсе не Ваш случай!

Подписывайтесь на наш канал.

А самое главное - почаще читайте свежие публикации.