Занижение суммы страховой выплаты. Как получить разницу?
Занижение суммы страховой выплаты - это одна из наиболее частых причин обращения водителей, являющихся клиентами страховых компаний, в суд. Зачастую после всех произведенных в страховой и оценочной компаниях расчетов потерпевшему сообщают сумму страхового возмещения. Например, 40 тысяч рублей. Тот объездил несколько СТО, где планировали ремонтировать автомобиль и выяснил, что ремонт Вам обойдется никак не меньше 60 тысяч рублей.
Способы решения проблемы
Прежде всего, нужно выяснить причины занижения сумм, которые фактически потребуются для ремонта. А затем, в соответствии с выясненной причиной, занять правильную позицию и действовать в соответствии с ней.
Указание только на те повреждения, которые указаны в справке ГИБДД
При осмотре автомобиля в страховой компании эксперт, составляющий акт осмотра, как правило, переписывает в него только те повреждения, которые указаны в справке ГАИ. В таком случае стоимость восстановительного ремонта вычисляется только из указанных в акте осмотра повреждений, и, соответственно, получается меньше, чем ожидал потерпевший.
Решение проблемы
Если в справке ГАИ указаны не все повреждения, инициативу следует проявить страхователю. Возможны два варианта.
Первый - эксперт самостоятельно по просьбе страхователя дописывает в акт осмотра дополнительно обнаруженные повреждения. Например, изначально царапина в справке ГАИ была указана только на водительской двери. Фактически она оказалась длиннее, и при внимательном рассмотрении обнаружилось ее продолжение на задней пассажирской двери. В таком случае, когда характер повреждений не вызывает сомнений в том, что они относятся к одному случаю, эксперты, как правило, дописывают в акт осмотра указанные повреждения.
Второй вариант - когда эксперт заявляет страхователю, что он не может самостоятельно принять решение о том, относится ли указанное тем повреждение к заявленному событию. В таком случае необходимо обратиться в районный отдел ГИБДД или отделение полиции, которые выдали справку о повреждении. Цель обращения – внести указанные повреждения в ранее выданную справку.
Внесение исправлений является, как правило, нестандартной практикой, это вызывает трудности при взаимодействии с государственными органами. Самый простой способ решить эту проблему - не допускать ее возникновения. После ДТП важно обойти автомобиль и выписать себе все повреждения, а в справке о ДТП дописать фразу «возможны скрытые повреждения». Порой сотрудники ГИБДД просят вписать фразу «дополнений нет», чтобы впоследствии отказать страхователю во внесении изменений в соответствующую справку.
Если органы правопорядка не согласились вносить исправления, нужно снова обращаться к эксперту. Последний вправе самостоятельно принять решение, относятся ли повреждения по своему характеру к данному происшествию. Если с решением эксперта страхователь не согласен, можно провести новую экспертизу (в другой, не связанной со страховщиком) оценочной компании и обратиться в страховую с просьбой пересмотреть сумму ущерба и произвести дополнительную выплату. В случае отказа страховой следует обратиться в суд.
Применительно к полисам КАСКО и ОСАГО нет существенной разницы, данная проблема может возникнуть по любому из них.
При оценке стоимости ремонта учитывается износ на заменяемые запчасти
Страховые компании зачастую рассчитывают сумму страхового возмещения, применяя к заменяемым деталям процент износа, соответствующий возрасту автомобиля. То есть, стоимость работ посчитают полностью, а стоимость заменяемых деталей так, как если бы была куплена подержанная запчасть.
Решение проблемы
Разрешить данную ситуацию, связанную с вопросами учёта износа, можно только в судебном порядке, поскольку страховая компания специально вводит соответствующие правила компенсации ущерба, чтобы занизить свои расходы.
По полису КАСКО учет износа обычно регулируется договором: то есть при заключении договора страхователь сам выбирает, какие выплаты он хочет получать - с учетом износа или без. Если выбрана опция «с учётом износа», это, конечно, делает стоимость страховки дешевле, но получить стоимость новой запчасти у страхователя не получится.
По полису ОСАГО судебная практика, как правило, складывается в пользу выплаты с учётом износа.
Использование при расчёте цен неофициального дилера.
Зачастую при расчете стоимости восстановительного ремонта используются цены неофициального дилера (так называемые среднерыночные цены).
Решение проблемы
Если нет желания ремонтировать автомобиль в сомнительном автосервисе, при осмотре автомобиля экспертом следует прикладывать сервисную (гарантийную) книжку (обязательно с отметкой о принятии). В книжке должны стоять в штампы и печати официального дилера, подтверждающие, что все работы по автомобилю производятся официальным дилером.
Применительно к полисам КАСКО и ОСАГО нет существенной разницы, данная проблема может возникнуть по любому из них.
«Затоталить» автомобиль
Порой необоснованно применяется понятие «тотальной» гибели автомобиля, либо неверно рассчитывается стоимость годных остатков.
Например, автомобиль при покупке стоил 100 тысяч рублей и был застрахован на эту сумму. Произошло крупное ДТП и стоимость восстановительного ремонта (работы+запчасти) оценили в 60 тысяч рублей. Отдел выплат заявляет, что восстанавливать автомобиль нецелесообразно и предлагает получить страховую выплату за минусом годных остатков. Вы соглашаетесь и начинаются расчеты: в правилах КАСКО указано, что за 1 год эксплуатации износ автомобиля составляет 10% (год еще не закончился, но вычитают обычно все равно 10%). В рассматриваемом случае на износ спишется 10 тысяч рублей.
При оценке годных остатков каждую деталь оценивают отдельно, причем стоимость деталей берется из прайс-листов официального дилера, а учет износа к ним применяется уже не из правил, а из методики оценки: например 2%. Если годные остатки реализовывать по отдельности по ценам официального дилера, то немногое, что осталось от Вашего автомобиля, можно продать примерно за 50 тысяч рублей. Применяем учет износа: 50 тысяч - 2% = 49 тысяч рублей.
Итого: 100 тысяч рублей - 10 тысяч рублей (износ) - 49 тысяч рублей (стоимость годных остатков) = 41 тысяча рублей.
То есть был куплен автомобиль за 100 тысяч, а после ДТП страхователь получает 41 тысячу и много металлолома, который продать достаточно сложно
Произошло это по следующим причинам: 1) был завышен износ автомобиля и 2) стоимость годных остатков рассчитана не исходя из возможности продать их на рынке, а по завышенной стоимости.
Решение проблемы
На основании п.5 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страхователь имеет право отказаться от годных остатков и получить возмещение в размере страховой суммы, указанной в полисе. Для этого следует написать в СК заявление (с отметкой о принятии) о намерении получить полную сумму страховой выплаты и отказе от годных остатков.
В случае отказа или отсутствия ответа необходимо обращаться в суд.
Применительно к полисам КАСКО и ОСАГО нет существенной разницы, данная проблема может возникнуть по любому из них.
Требование страхователя вернуть ему заменяемые детали
Страховая компания может реализовать схему выплаты меньшей суммы, обосновывая это тем, что страхователь должен вернуть страховщику заменяемые детали. При этом страховщик ссылается на ст.1102 ГК РФ. Например, страховщику за разбитую запчасть выплатят полную сумму (за фару, бампер, дверь и т.п.), он покупает новую, у него в итоге окажется два предмета - это и есть на взгляд страховщика неосновательное обогащение. Уменьшая сумму страховой выплаты, страховщик «оберегает» страхователя от нарушения законодательства, которое может случиться, если, к примеру, старую запчасть вы продадите и обогатитесь ровно на её стоимость.
Решение проблемы
Страхователь в любом случае имеет право получить выплату в полном объеме. Если страховщик считает, что вследствие этого произойдет неосновательное обогащение, он может обратиться в суд. Как правило, страховая компания в таком случае не обращается в суд за возвратом суммы незаконного обогащения.
Если же страхователю заявляют, что выплату могут произвести только после предоставления деталей, в письменном виде предложите страховой компании выполнить свои обязательства и урегулировать вопрос сдачи деталей в страховую компанию после ремонта. В этом случае, скорее всего, страховая компания будет игнорировать запросы страхователя, и ему придётся обращаться в суд.
При передаче старой запчасти обязательно следует потребовать оформления акта приёма-передачи. Поставить на баланс такое имущество страховая не сможет, и в этом случае она может попросту решить не связываться со страхователем и выплатить ему сумму возмещения полностью.
Применительно к полисам КАСКО и ОСАГО нет существенной разницы, данная проблема может возникнуть по любому из них.
