Заначка на черный день, накопления или финансовый резерв должны быть всегда, и 2020 год еще раз это подчеркнул. Я никогда не задумывался о системном подходе к накоплению средств, пока не столкнулся с реальной необходимостью.Рассказываю, что такое финансовая подушка, какой она должна быть, и как я подошел к ее формированию.
Что это?
Финансовая подушка – это некий объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, потеряв источник дохода. Аналог подушки безопасности в машине, только защищает также и психологически. В идеале я хотел сформировать такую подушку безопасности, которая позволит вести привычный образ жизни без лишней экономии, ограничений.
Обратите внимание, что в данной статье мы рассматриваем подушку как временное явление, которое поможет пережить сложные времена. Цепочка простая: теряете доход - пользуетесь средствами из резерва - восстанавливаете доход. Не путайте понятия: подушка безопасности, накопления, инвестиции - у этих вещей есть принципиальные отличия.
Сколько нужно?
Считается, что оптимально иметь не менее 10-15 месячных окладов. Но где взять такую сумму сразу? На тот момент мыслей у меня не было, пришлось разбить цель на шаги и постепенно двигаться к такой величине накоплений.
Я начал фиксировать ежемесячные расходы в Google таблице. Далее - вывел среднюю сумму ежемесячных трат и определил сумму необходимой финансовой подушки. Потом начал откладывать и инвестировать. В итоге удалось накопить даже больше. Сначала это казалось чем-то заоблачным, а сейчас - вполне реальная, достижимая цель
Как создать подушку безопасности?
- определить сумму ежемесячных трат
Обязательно - научиться вести учет расходов и доходов. Я не собирал чеки, не считал каждую копейку, а просто расплачивался везде картой, в конце месяца делал выгрузку из онлайн - банка. Затем в Google таблице разносил траты по категориям, строил графики и диаграммы, сравнивал траты по месяцам. Это помогло мне понять, где я существенно превышаю лимиты и научиться закладывать планы трат на следующий месяц.
- выбрать срок финансовой подушки
Оптимальный период, на который следует создавать финансовую подушку, составляет 3, 6 или 12 месяцев. Все это сугубо индивидуально, можно взять любое число - это зависит от того, на какой срок вам нужна эта сумма.
- рассчитать необходимую сумму
Размер финансовой подушки определяется по следующей формуле: сумма ежемесячных расходов умножить на количество месяцев.
К примеру, если в среднем расходуем около 50000, а дохода не будет 3 месяца (в моем случае - была смена работы) , то нужна сумма 150000 рублей в качестве финансовой подушки.
- начать откладывать
Подумайте, какой процент от своей заработной платы вы готовы откладывать в месяц. Например, 10% или 20% с каждой зарплаты.
Решите в какой валюте будете хранить средства. Рубль - довольно шаткая валюта на данный момент. Помните о правиле диверсификации
В идеале, имея постоянный доход и стабильную работу, формировать финансовую подушку также исходя из среднемесячных трат, однако откладывать/инвестировать больше - так я делаю сейчас: в резерв идет среднемесячная сумма расходов + 10-20% от свободных средств инвестируется на фондовый рынок.
- начать инвестировать
Откройте брокерский счет, выберите в качестве инструментов акции, облигации или фонды и начните вкладывать свои средства. Сейчас есть множество ресурсов для обучения, включая бесплатные. Например, Тинькофф запустил свой сервис обучения инвестирования на фондовом рынке и дарит акции.
Я прошел глубокий курс по инвестициям, открыл брокерский счет, составил грамотный портфель и получил доходность 23%. В то время как по вкладам банки предлагают 3% - разница очевидна.
Спасибо за прочтение!
Буду рад, если поделитесь своими способами формирования резервов
