Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщикам и совсем не интересно банкам. По закону (ФЗ-284 от 19 октября 2011 года) препятствовать они этому не могут, но и активно помогать тоже не станут. Ведь чем дольше клиент тянет ипотечное ярмо, тем больший процент получит банк.
Что касается самих граждан, то для них все наоборот: чем раньше они расквитаются с займом, тем меньше окажется итоговая сумма переплаты.
Кроме того, после погашения кредита владельцы квартиры смогут в полной мере распоряжаться своим имуществом: продавать его, дарить, завещать и делать перепланировку без согласования с кредитором.
Статистика в этом плане вполне радует: большая часть россиян берут ипотеку в среднем на 18 лет, но успевают с ней расплатиться за 7-10 лет.
Так получается отчасти потому, что люди перестраховываются. Они изначально могут позволить себе оформить жилищный кредит на более короткий срок с крупными ежемесячными платежами, но предпочитают не рисковать в сложной и нестабильной экономической ситуации. Зато при первой же возможности они вносят на счет больше денег, а иногда даже полностью «перекрывают» ипотеку.
При досрочном погашении ипотеки нужно соблюдать определенные правила игры. Класть на счет когда угодно и любые суммы не получится. Точнее, получится, но это не будет считаться досрочным погашением как таковым.
Рассказываем, как действовать правильно, чтобы банку было не к чему придраться.
Существуют две стандартные схемы досрочного погашения ипотечного кредита:
- полное;
- частичное.
Первый вариант позволяет совершить выплату в любой удобный для заемщика момент, второй – лишь в строго отведенный период (по графику).
Самое главное: прежде, чем что-либо предпринимать, нужно найти кредитный договор и внимательно его прочитать.
В некоторых случаях там могут быть прописаны какие-либо ограничения. Если их нет, заемщику нужно узнать следующие данные:
- за какой срок необходимо поставить банк в известность о частичном или полном погашении ипотеки;
- в какой платежный период будет засчитан взнос (текущий или последующий);
- каким образом «внеурочный» взнос отразится на ипотеке (сократится срок кредита или уменьшится размер платежа).
С этими знаниями уже можно смело обращаться в банк.
Если вы решили полностью закрыть кредит, первое, что нужно запросить у менеджера – точную сумму для полной выплаты кредита на конкретную дату.
Она должна включать в себя остаток долга и невыплаченные проценты. Не пытайтесь вычислить ее самостоятельно: скорее всего, все равно ошибетесь, а потом придется разбираться «с хвостами».
Следующий шаг – это подача заявления о досрочном погашении ипотеки. Его нужно писать на конкретную дату, согласованную с банком. Здесь тоже лучше действовать строго в соответствии с указаниями кредитной организации.
Всю необходимую сумму следует вносить без опозданий, точно в указанный срок. В противном случае изменится размер выплаты и заемщику придется доплачивать недостающие средства.
Если ипотека была погашена лишь частично, у сотрудника банка нужно попросить новый график платежей.
Самый выгодный период для погашения ипотеки – первые годы кредита. Ведь в это время в платеж включаются в основном проценты по кредиту, а само «тело» долга почти не уменьшается.
Кстати, деньги на досрочное закрытие кредита можно получить не только из случайных дополнительных заработков, премий или постоянной экономии, но и путем использования материнского капитала или получения налогового вычета.
