Эпоха быстрого развития технологий заставляет людей сталкиваться с банковской системой каждый день, например, при получении перевода или зарплаты на карту. С наступлением карантина участились покупки в интернете. Многие продолжают брать кредиты. Если вы свяжете последнее с картой, то, скорее всего, подумаете о кредитке. Но сегодня это не единственный вариант что-то приобрести, а уже потом оплатить покупку. Банки предлагают новый вариант – овердрафт. Понятие схоже с кредитованием, но рассмотрим подробнее. Особое внимание уделим вопросу, что такое овердрафт в банке для ИП .
Что такое овердрафт
Речь о разновидности кредита, благодаря которому вы сможете потратить больше финансов, чем имеете на своем расчетном счете. Другими словами, это сумма, предоставленная с вашего согласия банком, в случае, когда вам нужны деньги. Если стандартная денежная сделка позволяет человеку расходовать последние на собственные цели, то с овердрафтом система немного другая. Сначала нужно потратить со счета больше, чем там имеется, после чего банк перечислит кредитные средства.
Овердрафт считается идеальным вариантом, когда неожиданно заканчиваются деньги, а необходимо рассчитаться с сотрудниками. Раньше он был рассчитан для тех, у кого есть собственное дело. Предприниматели часто сталкиваются с ситуациями, когда возникает необходимость сверх трат. Поэтому со временем такой операцией стали пользоваться и частные лица. Его отличительной особенностью является отсутствие необходимости отчитываться по целям расхода – вы можете применять средства на что угодно. Но есть исключение. Речь о выдаче и погашении займа – это сделать за счет овердрафта не получится.
Также стоит сказать об ограниченном лимите, поэтому этот вариант точно не подойдет для постройки завода или обновления автомобильного парка. Вы сможете взять от тридцати до семидесяти процентов от среднего оборота в месяц или ИП по счету.
Виды овердрафта
Система похожа на кредитную пластиковую карту: если не пользуетесь – ничего не платите. Если воспользуетесь, то одобрение банка не потребуется. Овердрафт бывает нескольких видов.
Зарплатный
У каждого человека, который работает, есть зарплатная карта. Овердрафт привязывают именно к ней. Отсюда и его название – зарплатный. Лимит ограничивается банком. Деньгами можно пользоваться без отчета. Банк начисляет проценты, учитывая время их использования.
Стандартный (классический)
Для стандартного кредитования также устанавливается лимит – правила те же, что были указаны выше. Чтобы рассчитать количество денег, которое вам смогут дать, обратите внимание на среднемесячные поступления за полгода.
Авансом
Авансовое кредитование можно получить в том случае, когда клиент подходит по требованию организации. Банки так привлекают заемщиков по расчетно-кассовому обслуживанию. Речь о предоставлении счета для операций, связанных с предпринимательской деятельностью. Для ИП такое обслуживание предоставляет целый комплекс банковских операций, который упрощает ведение бизнеса.
Под инкассацию
Инкассационный овердрафт рассчитан на тех, кто работает с наличными. Суть в том, что клиент отдает в банк собственную выручку в кэше. Для таких заявителей имеется специальное предложение по установлению лимита. Последний исчисляют из расчета ежемесячных поступлений.
Технический
Вид кредитования технической направленности обычно рассчитан на небольшую сумму. Его берут, например, если происходят изменения с курсом валют. Банк забирает больший процент, чем по классическому перерасходу средств. Также технический овердрафт предполагает наличие четкого и сжатого периода, в течении которого вам необходимо его погасить.
Для физических лиц
Перерасчет финансов для граждан рассчитан на полгода. При использовании кредитных финансов уменьшается свободный лимит. Если вы зачислите на свою карту деньги, то последний восстановится. Его не нужно использовать сразу – по мере необходимости. Погасить можно также в любой момент, когда сможете. Благодаря такому подходу существенно экономятся расходы на выплату процентов. Для получения кредита-овердрафта необходимо иметь в банке личный счет, привязанный к одной из карт – дебетовой или кредитной.
Отличие овердрафта от кредита
Несмотря на схожесть банковских манипуляций, между ними есть значительные различия:
- Размер займа. Когда вы оформляете овердрафт, то он обычно не может превысить сумму, поступающую на вашу карту ежемесячно. Лимит обычного займа зависит от кредитоспособности клиента. Второй вариант позволяет взять в несколько раз больше финансовых средств.
- Сроки погашения. Перерасчет нужно погасить в течение 30-60 дней, а кредит рассчитан на более длительный срок – зависит от банка.
- Проценты. В первом случае ставка будет выше той, что по кредиту.
- Льготные условия. Процент по овердрафту начинает «капать» с первого дня, когда возникла задолженность. Для многих кредитных карт рассчитаны льготы. Речь о льготном сроке, когда банк не взимает проценты за использование денег, взятых взаймы. Главное условие – вернуть всю сумму в срок. Продолжительность такого периода – 20-60 дней.
- Варианты погашения задолженностей. Овердрафт вы можете погасить сразу или распределить на продолжительный срок. Ваша главная задача – только оплата процентов. В случае с кредитами погашать придется каждый месяц.
- Получение и возврат. В первом варианте вам предоставляется возможность сразу использовать заимствованные деньги, но и возврат потребуют также быстро. Как только вы пополните карту – их заберут. Чтобы получить кредит, сначала придется предоставить банку требуемый пакет документов и ждать, пока его проанализируют. Финансы в таком случае выдают не сразу, а через несколько дней. Погасить их сможете в течение срока, пока действует кредитный договор.
- Возобновляемость займа. Если вам удалось погасить один займ – это еще не гарантия, что вы получите следующий. При использовании овердрафта, перерасчет средств не ограничивается количественными рамками.
Преимущества
Любой банк рассматривает овердрафт, как кредит без лишних хлопот, так как он рассчитан на клиентов, получающих зарплату. Вы можете вообще не пользоваться им, но всегда знать, что в сложной жизненной ситуации получите сумму без обращения в банк. Это очень удобно особенно для ИП, так как вести бизнес без совершения платежей просто невозможно. Благодаря овердрафту любая организация сможет нормально функционировать. К тому же он подходит для любых целей.
Еще несколько преимуществ:
- Не требуется оформление каждого нового кредита в банке – сумма восстанавливается сама, если вовремя погашать долг.
- Действует без залога и поручителей.
- Всегда можно отказаться.
- Отличается мизерными переплатами, из-за минимального срока кредита.
Недостатки
Основным недостатком принято считать начисление высоких процентов. Последние почти во всех случаях большие. Таким образом банки компенсируют собственный риск. Кроме того, есть еще несколько отрицательных моментов:
- Договор между двумя сторонами заключается на год максимум. При необходимости его можно продлить или перезаключить.
- Имеется лимит на максимальную сумму.
- Погасить долг необходимо в короткий срок.
- Долг следует погашать полностью, а не частично.
- При заключении договора банк вправе увеличивать процентную сумму и требовать погашение быстрее, чем было установлено.
Кто может рассчитывать на овердрафт?
Если вы находитесь на начальном этапе отношений с банком, то овердрафт, скорее всего, оформить не выйдет. Банковское отделение должно проанализировать движение денег на вашем счете– это поможет оценить все риски. Чаще всего на это уходит шесть месяцев, но иногда и три. Поэтому сразу же уточняйте этот момент. Дополнительный плюс в получении краткосрочного кредита – непрерывный стаж трудовой деятельности.
Есть банки, которые подключают услугу клиенту, с которым едва знакомы. Но в таких случаях они требуют выписку со счетов, которыми вы пользовались до перехода к ним. Например, ПСБ банк, который для ИП предоставляет семьдесят процентов от среднемесячного дохода.
Документы для получения овердрафта
Прежде чем идти или звонить в отделение банка, уточните всю информацию на их официальном сайте. Там обычно прописано, что необходимо для получения финансов. Для проверенных зарплатных клиентов – это подача заявки, а для пользователей других финансовых организаций – выписка с карты.
Перечень документов, который от вас потребуют:
- Удостоверение личности.
- Справку на владение собственностью;
- Документы из организаций, где вы ранее обслуживались. Здесь важно, чтобы не было просрочек.
Некоторые банки могут подключить услугу автоматически. Обычно этот момент прописан в договоре обслуживания карты.
Как использовать овердрафт
Условия каждой организации разные, но у них имеется несколько общих правил . Услуга станет доступна при:
- наличии опыта работы у бизнеса по главному направлению;
- регулярном поступлении денег на ваш платежный профиль;
- отсутствии неоплаченных поручений;
- готовность использовать услугу в течение нескольких месяцев.
С помощью овердрафта можно
Услуга позволяет:
- купить оборудование;
- оплатить аренду/ коммунальные платежи;
- выдать заработную плату;
- оплатить налоги.
Нельзя
С помощью услуги не сможете:
- выплатить банковскую задолженность;
- снять наличные;
- перевести денежные средства другому человеку.
Закрытие овердрафта
Если вы уже воспользовались услугой, и в будущем знаете, что она не понадобится, расторгните договор. Для этого напишите соответствующее заявление. Финансовое отделение проверит вашу карту на задолженности. Нередко клиенты забывают оплачивать комиссию, даже если это пару копеек, что потом превращается в приличный долг. Удостоверьтесь в этом лично – даже если говорят, что последнего нет, попросите подтверждение в письменном виде.
При смене места работы, ликвидация карты не решает вопрос. Вам необходимо закрыть ее в правильном порядке – сначала заявление, затем отключение всех платных опций и погашение любого долга, если имеется. После этого вас пригласят в офис.
Не забудьте попросить справку о закрытии своего счета. Есть кредитные отделения, которые не позволяют отключать услугу. Если вы столкнулись с такой ситуацией, то перечитайте договор. Там уж точно найдется пункт об этом. Так можно попросить установить нулевой лимит.
Как правильно пользоваться услугой
Верный подход к использованию:
- Не используйте постоянно услугу, если необходимо устранять недостаток средств.
- Из-за нецелевого пользования ИП могут потребовать досрочное погашение или расторгнуть с вами договор.
- Во избежание возникновения технической разновидности кредитования старайтесь держать под контролем собственные расходы по карте. Для удобства воспользуйтесь личным кабинетом в интернете. Ваш нынешний счет не должен быть нулевым – пусть на карте останется минимум средств.
- Не превышайте установленный лимит. В противном случае от вас потребуют выплату повышенных процентов.
- При уменьшении зарплаты оповестите об этом организацию, с которой заключили договор.
- Не тяните с возвратом средств.
- Иногда проверяйте лимит, чтобы не уйти в минус.
Подведем итоги
- Теперь вам известно, что такое овердрафт в любом банке для ИП . Речь идет об особом виде финансовой сделки, который банковское учреждение предоставляет на небольшой срок.
- Он не рассчитан на траты насущных проблем – средства чаще выступают как запасной вариант. Последний идеален для тех, кто нуждается в подушке безопасности.
- Перерасчетом можно воспользоваться в любое время. При появлении на счету денежных поступлений списывается сумма – происходит погашение. Вариант удобен для пользователей, которые разбираются в принципе ее действия.
- За пользование нужно платить процентную ставку – она гораздо выше, чем у стандартного займа.
- Согласно отзывам, систематический контроль за своим счетом, своевременное погашение долга делают его полезной опцией. Овердрафт избавит вас от необходимости постоянно обращаться в банк.
