С приходом больших данных в повседневную жизнь мы привыкли к тому, что нас постоянно кто-то оценивает. Ни для кого уже не секрет, что не только клиенты такси могут ставить оценки водителям и отправлять отклики в мобильных приложениях после каждой совершенной ими поездки, но и самим пассажирам присвоен какой-то балл в их общем клиентском рейтинге. Банки тоже оценивают своих потенциальных заемщиков, только используют для этого более сложные математические модели.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, инвестиции, деньги, финансы.
Как банки считают ваш рейтинг
Существуют специальные компьютерные программы для определения платежеспособности потенциальных клиентов и прогнозирования рисков невозврата выдаваемых им кредитов. В основу таких программ заложен скоринг – это автоматическая система подсчета присвоенных потенциальному заемщику баллов по целому ряду характеристик. На основании этой информации банки принимают решение – одобрить ли вашу заявку или отказать в получении кредитных средств.
Разработчики ИТ-платформ для скоринга постоянно совершенствуют свои продукты. Этот рынок считается одним из самых перспективных и прибыльных для технологического бизнеса. Например, компания Tele2 сообщила, что по итогам работы направления Big Data за 2020 год ее доход от ИТ-решений для финансовых и кредитных организаций, в том числе от услуг скоринга, вырос на 33%.
Если раньше вы уже обращались за кредитом (пусть даже в другой банк), то у вас есть присвоенный скоринговый балл, который будет учитываться при составлении новой оценки. Наличие просрочек и невыплат по ранее взятым займам существенно понизит ваш индивидуальный рейтинг. Финансовая организация может запросить эти данные в Бюро кредитных историй (БКИ).
Основные параметры скоринга
По каким критериям программа определяет, можно ли вам выдать кредит? Основные скоринг-характеристики условно можно разделить на три группы: личная информация, платежеспособность и финансовое поведение.
К личной информации чаще всего относят возраст, пол, семейное положение потенциального заемщика, наличие у него детей и других граждан на иждивении. Также учитывается профессиональный опыт и стаж работы. Платежеспособность клиента оценивается по текущему уровню дохода, регулярности поступления денежных средств, наличию имущества в собственности, а также действующих обязательств и задолженностей.
Скоринг-система также может учитывать данные о ежемесячных тратах на основании информации о движении денежных средств на счетах. Если вы уже являетесь зарплатным клиентом или имеете действующий вклад в банке, то ему будет проще оценить и спрогнозировать ваше дальнейшее поведение по транзакциям.
Показатели по всем этим параметрам суммируются и программа выдает общую оценку. Итоговый балл должен вписаться в то пороговое значение, которое банк считает для себя приемлемым, исходя из степени риска.