МФО осуществляют деятельность на базе гослицензии РФ. Их работа подчиняется определенному закону, который немного отличается от норм, по которым работают банки и максимальная сумма займа также зависит от этого.
Максимум, на который можно рассчитывать в МФО
МФО могут сами устанавливать суммы кредитования по займам, и минимальные, и максимальные, но они должны быть в рамках разрешенного законодательством лимита.
Согласно закону "О потребительском займе" и ФЗ "О микрофинансовой деятельности и МФО" установлен максимальный размер займа для физлиц - 500 тыс. руб. для МКК, 1 млн руб. - для МФК. Частные предприниматели и юрлица могут рассчитывать на большую сумму - 5 млн руб. Эти суммы были определены в 2019 г.
На практике, такие суммы в МФО берут редко, учитывая высокую ежедневную ставку. Радует тот факт, что большая сумма кредита выдается на длительный срок – от полугода до 3-5 лет, поэтому клиенту не нужно напрягаться, выплачивая кредитору неподъемные суммы ежемесячно.
Длительный срок возврата займа позволяет равномерно распределить траты, чтобы это было не слишком ощутимо для повседневных потребностей. Клиентам .рекомендуется не брать займы, ежемесячный платеж по которым будет "съедать" больше половины дохода семьи
Плюсы и минусы получения максимальной суммы займа
Преимуществ много, каждый находит что-то важное для себя в зависимости от целей получения займа:
- В МФО получить макальную сумму могут люди, которые не смогли взять такую же сумму в банке по разным причинам. К примеру, у человека может быть не лучшая кредитная история, на которую банковские кредитные инспекторы обязательно обратят внимание.
Без проблем могут взять деньги и безработные или работающие неофициально, студенты, пенсионеры, мамы в декрете - у всех заемщиков старше 18 лет шансы получить одобрение достигают 90-99%.
- Для многих обращение в МФО – единственный способ решения финансовых проблем, таких как вложение в бизнес, крупная покупка (машина, гараж, дача), срочное медицинское лечение.
- Пакет документов для оформления займа будет меньше, чем в банке, хотя для увеличения шанса на положительное решение по заявке, он будет приблизительно таким же. Разница в том, что в банке такой пакет будет обязательным условием кредитования, а в МФО – нет.
Заемщик должен предоставить паспорт - это обязательно во всех компаниях (в некоторых не обязательно прикреплять к заявке фото или скан, а достаточно ввести лишь данные из этого документа). Дополнительно требуют другие бумаги, подтверждающие личность - СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т.д.
- Если в договоре есть пункт о допустимости досрочного погашения, можно значительно сократить сумму переплаты. А такой пункт обязательно должен быть, так как в нашей стране мораторий отменен уже несколько лет назад, а официальные МФО подчиняются законам и указаниям Центробанка. Каждый заемщик имеет право рассчитаться с задолженностью раньше установленной даты, при этом производится перерасчет процентов.
- Если вы являетесь клиентом конкретного МФО, несколько раз пользовалась ее услугами, вовремя возвращали кредиты, есть вероятность получения максимальной суммы займа на особых условиях – с пониженной ставкой, возможностью пролонгации и т. д.
Напомним, что первый займ в ряде МФО выдают под 0%. Такие условия действуют для новых клиентов, но предполагают некоторые ограничения по суммам и срокам. Это не такая уж и проблема, так как для получения более крупной суммы можно подписать договоры сразу с несколькими компаниями. Акция под ноль процентов действует у таких популярных и официальных кредиторов, как:
Есть и минусы:
Из минусов такого кредитования можно назвать один, но самый серьезный – переплатить по максимальному размеру займа придется много. Все микрофинансовые организации работают со ставками не за месяц, как в банке, а за день, что выливается в приличную переплату.
Ставка в день не может превышать 1% - такое распоряжение было дано Центробанком. Это значит в пересчете на годовые проценты - 365% годовых. Поэтому в микрофинансовых организациях рекомендуется брать деньги в случае срочной необходимости и на небольшой срок. Тогда переплата не будет такой значительной и не сильно ударит по ежемесячному бюджету.
Но есть здесь и свой плюс – закон предусматривает не только максимальную сумму займа, но и максимальную переплату. Клиент не может переплатить больше определенной суммы, которая определяется суммой процентов, комиссий, штрафов, неустоек, пени. МФО не может тянуть из клиента деньги бесконечно и безнаказанно.
По изменениям в законодательстве максимальная переплата не может быть больше взятого займа в 1,5 раза и более. Получается, если клиент взял 10 тысяч, то к возврату будет выставлено не более 25 тысяч (10 тысяч + 10*1,5).
В какие МФО обращаться за максимальным займом?
С крупными суммами работают далеко не все микрофинансовые компании. Это связано с определенными неудобствами и рисками. Кроме того, это не самая востребованная услуга. Гораздо чаще люди берут кредиты 20-30 тыс. руб., именно поэтому большинство компаний предлагают эти суммы. Их получить проще и вернуть легче, а значит, не в МФО, не у клиентов не возникает проблем.
Взять большую сумму сложнее, и отдавать приходиться годами, а за это время может многое произойти, к примеру, клиент лишится хорошей высокооплачиваемой работы или его бизнес прогорит. Деньги МФО возвращать придется в любом случае, поэтому начнутся пени, штрафы, с которыми не хочется иметь дело обеим сторонам.
Максимальные кредиты почти без отказа можно взять в:
- → MoneyMan
- → Lime
Для более крупных сумм можно также обратиться в:
- Автокапиталъ – 3 млн руб. под 2,5% на 3 года.
- Кэшдрайв – 1 млн руб. под 0,05-1% на 3 года.
- Лемон – 1 млн руб. под 0,06% на 6 месяцев.
- Финза – 5 млн руб. под залог недвижимости и 0,05% на 10 лет.
- Деньга – 1 млн руб. под 1% на 6 лет.
- Взаимно – 5 млн руб. под 0,13% на 4 года.
- Северная столица – 500 тыс. руб. под 0,07-0,6% на 2 месяца.
Учтите, что по таким крупным займам потребуется залог. Как правило, закладывают ПТС. Сразу предупреждаем, это большой риск лишиться своего имущества. Штрафы в МФО очень большие. И после нескольких просрочек, выбраться из долговой ямы действительно сложно.
Требования к заявителям
Микрофинансовые организации не предъявляют к клиентам особых требований. Они не обращают внимания на кредитную историю и трудоустроенность человека. Схема их работы сводится к тому, чтобы раздать как можно больше займов, а это возможно только по максимуму облегчив процесс получения.
Для получения крупного займа необходим паспорт гражданина РФ с регистрацией, причем отдельные компании обращают внимание на то, чтобы прописка была в регионе выдачи займа.
Большую сумму может получить только человек, достигший 21 года. 18-летним в долг крупные суммы не дают, несмотря на наличие паспорта, так как в этом возрасте у человека чаще всего нет возможности регулярно делать выплаты.
Максимальная возрастная рамка ограничена 75 годами. Займ может быть выдан лицам, которые не достигнут этого возраста до срока окончания кредитного договора.
У клиента должна быть постоянная работа, на которой он трудится больше 3 месяцев или полгода. Это условие объясняется тем, что многие трудоустраиваются исключительно ради получения справки о доходах, представляют их в МФО, а потом увольняются. Некоторые компании смотрят и на общий стаж работы, который должен быть не менее 3 лет. Высокая заработная плата приветствуется.
В качестве дополнительных документов следует предоставить права на владение автомобилем, квартирой, ценными бумагами, которые, во-первых, говорят о дополнительных доходах, во-вторых, могут стать предметами залога.
Оформление
Максимальный размер займа можно получить стандартными способами – онлайн или в офисе МФО. Считается, что больше шансов при "живом" оформлении, так как специалисты подскажут, как лучше заполнить заявку, что в ней написать, какие документы прикрепить.
Онлайн оформление может повысить шанс на одобрение, особенно если подать заявки одновременно в несколько компаний. Если придут несколько положительных ответов, останется выбрать наиболее выгодный либо подписать договоры с несколькими кредиторами.
Займ выдается после подписания договора, в качестве электронной подписи выступает код, присланный на мобильный телефон. Но перед подписанием, нужно изучить условия договора, поскольку в нем могут быть моменты, о которых вы даже не догадываетесь, к примеру, комиссия за начисление денег и т. д.
Это дополнительные расходы, которые изначально нигде не указываются. Их не видно при использовании кредитного калькулятора, которым часто приходиться пользоваться на сервисах финансовых услуг.
Взять в долг большую сумму денег, можно лишь взвесив все "за" и "против". Если вы уверены в том, что сможете ежемесячно вносить необходимые платежи, неожиданностей не будет.
