Ну что, готовы? Постараюсь расписать практические приёмы, которыми я пользовался для накопления денег и материальных ценностей. Они помогли мне, возможно помогут и вам.
1) Откладывать определенный процент дохода от постоянных денежных поступлений сразу. На этапе планирования я составляю себе план-минимум, например - ставлю цель накопить миллион за 3 года (допустим, для покупки авто). Затем определяю, какую сумму могу откладывать каждый месяц с зарплаты - 30 тыс. Затем считаю, сколько месяцев мне понадобится откладывать эти 30 тыс., чтобы достичь цели - 34 месяца, или 2 года 10 месяцев. Округляю до трех лет - так проще. И все три года я откладываю указанную сумму от зарплаты. Многие рекомендуют выставить автоматическое пополнение счета - чтобы определенная сумма или процент всегда падала на счет при поступлении, но мне это не нравится. Во-первых, при переводе очередных 30 тысяч на накопительный счет я испытываю удовольствие от работы, во-вторых, я хочу решать - буду ли я баловать себя на доходы, полученные в результате всяких хитрых способов, или хочу их вложить в накопления. И да, откладывать деньги с зарплаты (или регулярных доходов) нужно сразу после получения, в идеале, чтобы не было соблазна их снять - либо на депозит сроком 3 года, либо в отделение банка, у которого нет интернет-банка или возможности дистанционно закрыть вклад/перевести деньги - чтобы оградить себя от сиюминутных желаний. То есть самое главное - определенный процент или сумма должны откладываться сразу и в любом случае - для выполнения плана-минимум, а любые другие доходы - по желанию.
2) Использование связки депозит + кредитная карта, вообще использование связок карт. Берем в одном и том же банке кредитную карту и открываем депозит, который можно пополнять и с которого можно снимать деньги. Зарплату при получении переводим на депозит, а деньги тратим с кредитной карты. Затем гасим долг с кредитной карты переводом с депозита в льготный период. В чем плюс? В том, что пока деньги лежат на депозите, они приносят доход. Раньше, когда были депозиты с 12% годовых, выгода была очевиднее, чем сейчас. Грубо говоря, можно было получить 1% к своей зарплате за месяц. Но при этом не забывайте учитывать стоимость обслуживания кредитной карты и вычитать её из дохода. В некоторых случаях обслуживание карты настолько дорогое, что схема перестает окупаться. Выбирайте кредитные карты с минимальным или нулевым платежом за обслуживание. Лично я сейчас регулярно использую две карты и депозит - по одной кредитной карте мне начисляется 2% баллами, которыми я могу компенсировать авиабилеты, по второй карте каждый месяц я могу выбирать три категории, за которые мне будут платить кэшбэк 5%. Соответственно, покупки в этих категориях я делаю с этой карты, остальные - с первой. В то же время на депозите у меня лежит сумма, равная кредитному лимиту первой карты.
3) Учет и анализ доходов и расходов. Желательно, чтобы учет расходов и доходов был максимально автоматизирован, чтобы тратить на него минимум времени. В этом помогут приложения для смартфона, которые могут импортировать информацию из СМС или напрямую синхронизироваться с банками. Анализ доходов и расходов желательно проводить не реже чем раз в три месяца, чтобы заметить превышение расходов и проанализировать их причину - растрата, инфляция и т.п.
4) Наличие "подушки безопасности" или "неприкосновенного запаса". Его нужно сформировать прежде чем заниматься любыми инвестициями и держать в ликвидных низкорисковых инструментах. Цель тут - не получить доход, а иметь деньги наготове на случай непредвиденных сложностей. Эту "подушку" нужно регулярно пересматривать и увеличивать/уменьшать в зависимости от изменений доходов/расходов. Я рекомендую, чтобы эта подушка была в районе 3-6 ежемесячных доходов. Эти деньги можно использовать в случае непредевиденных ситуаций. Наличие такой "подушки" позволит переждать временные сложности, не нарушая планы по инвестициям.
5) Быть в курсе, искать новые способы получения дохода или комфорта от обычных действий. Тут всё просто - используйте программы лояльности, промокоды, скидки. Перед покупкой чего-либо погуглите промокод. Ознакамливайтесь с акциями и т.д. Например, недавно один сервис предлагал 1500 баллов за открытие счета и перевод на него 10 тыс. рублей. Я выполнил эти условия, а затем вернул 10 тыс. обратно на депозит. В результате получил 1500 баллов (1 балл = 1 рубль) и потратил их впоследствии на такси. Возможно если бы у меня не было этих 1500 баллов, я бы воспользовался общественным транспортом, но такси всё же удобнее и быстрее. Или вот еще ситуация - в прошлом году я покупал ноутбук, и так совпало, что нужный мне по характеристикам продавался с 10% кэшбэком баллами. В итоге я получил около 5000 баллов (1 балл = 1 рубль), которые я смог потратить в том же магазине на покупку перезаряжаемых аккумуляторов ААА/АА и зарядного к ним. Давно собирался накупить перезаряжаемых аккумуляторов и поменять все пальчиковые/мизинчиковые батарейки, да как-то не было случая. А тут он появился - халява. При этом, конечно, не забывайте проверять цены на других ресурсах - может быть в каком-то магазине даже с кэшбэком и скидкой стоимость чего-то окажется выше, чем в другом без кэшбэка и скидки. Проверяйте по другим магазинам. В последнее время на моём любимом Aliexpressе часто встречается такое, что вроде скидка 40%, и промокод на 8 баксов, а в ДНС та же финтифлюшка стоит дешевле.
6) Используйте налоговые вычеты. Тема довольно обширная, поэтму я коснусь её только вскользь. Государство возвращает 13% налог при покупке недвижимости, по ипотечным процентам, за лечение и образование, за инвестирование в ИИС. Есть нюансы, но это как раз та тема, которая требует относительно мало времени, но в то же время приносит хороший доход.
7) Доверяйте дела профессионалам (но проверяйте). Если вам нужно что-то сделать, но при этом вы не знаете как - у вас два способа - научиться самому, или нанять кого-нибудь, чтобы он это сделал. Первый способ подходит, если дело для вас приятное и интересное, и вы можете им заниматься без ущерба для основной деятельности. Например, поменять линолеум в квартире или переклеить обои для многих является приятным и интересным занятием, а вот уже замена полов не каждому будет под силу и по нраву. Да и зубы пломбировать вряд ли можно самостоятельно. Поиск профессионалов в наше время - отдельный вопрос, я рекомендую работать только с теми, кто работает по договору. Отзывам в интернете и рекомендациям знакомых можно верить частично - у них могут быть заниженные требования по сравнению с вашими, другие приоритеты - это нужно учитывать. Договор является формальным подтверждением ответственности исполнителя перед заказчиком, и профессионал никогда не будет увиливать от заключения договора. Более того, чаще всего профессионал придет со своим договором, с которым нужно будет ознакомиться и в случае необходимости - откорректировать.
8) Покупай дешево - продавай дорого. Звучит просто и все в принципе об этом знают, но не все используют из-за эмоций и азарта. Если вдруг вы решили заняться инвестициями (неважно какими), вам нужно в первую очередь определиться, во-первых, будете ли вы их продавать при колебаниях стоимости или нет, и если да, то при какой стоимости актива вы будете его продавать. Примите эти решения, выпишите их на бумажку, и когда придет момент - выполняйте не задумываясь. Если вы купили акции и решили их продать при росте в 10%, и вот они пошли в рост и достигли этой отметки - не сомневайтесь, не ждите, продавайте. И аналогично - если вы хотите продавать при снижении в 20% - продавайте, не ждите. Почему не задумываться? Потому что тогда, когда план инвестиций составлялся, вы были спокойны, безэмоциональны, а в текущем моменте вы видите, что акции растут или падают и вы думаете на азарте еще подождать чуть-чуть и снять больше (и можете нарваться на резкое падение или дефолт). При этом, в соответствии с рекомендацией в этом пункте, я бы не рекомендовал продавать активы при снижении их стоимости. В целом, несмотря на кризисы, стоимость акций постепенно и непрерывно растет. Нужно просто подождать.
9) Не забывайте о стоимости владения. Многие мечтают о большой квартире в престижном районе, только не все понимают, что коммунальные платежи за квартиру высчитываются частично исходя из её площади, частично по счетчикам, частично от количества проживающих. Владение квартирой площадью в 100 кв. м. может обходиться в 15-20 тыс. в месяц. Да что квартира? Холодильник класса энергопотребления С тратит почти в три раза больше электроэнергии, чем холодильник класса А, а стоимость их может быть одинакова. При 4 рублях за киловатт разница может составлять от тысячи рублей в год. Вроде бы мелочь, но десяток таких мелочей в год - новый бюджетный смартфон, или три похода в ресторан.
10) Не зацикливайтесь на накоплении/финансах! Живите счастливо! Не делайте экономию/заработок смыслом жизни. Смысл жизни - счастье, а его не купишь. Старайтесь жить так, чтобы во всем был баланс. Работа - развлечения. Доходы - расходы. Впечатления - материальные ценности. Ну не зарабатываете вы много денег, не можете отложить 60 тысяч на заграничную поездку - отложите 6 тысяч и съездите в соседний город, погуляйте, сходите в ресторан, музей, поделайте селфи. Если в жизни будет баланс - будет и счастье.
