Каждый кредит предполагает плату за возможность пользоваться заемными деньгами. И каждый заемщик хочет, чтобы для него эта плата была как можно ниже – ведь возвращать всегда приходится больше, чем взял взаймы у банка.
Чтобы понять, как складывается ставка по кредиту, от которой будет зависеть плата за пользование деньгами и ежемесячный платеж, который гораздо чаще беспокоит клиентов, нужно погрузиться в теорию формирования кредитной ставки. Если разобраться, все достаточно просто.
Ставки по всем банковским продуктам формируются из трех условных частей, которые складываются вместе и получается конечная ставка, которая предлагается клиенту.
- Ключевая ставка Центробанка – По этой ставке банки сами берут деньги взаймы у ЦБ. Как следствие, никто не предложит проценты по кредиту ниже ключевой ставки. На сегодня ЦБ уже несколько месяцев подряд сохраняет ключевую ставку на уровне 4,25%. Это величина фиксированная и не меняется месяцами и годами, вычисляется на основе анализа экономики и состояния финансовых рынков. Так что минимальная ставка по любому кредиту сейчас будет выше 4,25%, а если вам предлагают ниже, стоит задуматься - где-то есть скрытые условия.
- Процент, который банк планирует заработать, выдав деньги взаймы. Его формулируют разработчики кредитных продуктов. Это тоже фиксированная величина, которая суммируется с ключевой ставкой и так получается базовая ставка для конкретного кредитного продукта. Например, если банк по умолчанию планирует заработать на выдаче какого-то кредита 3,5% от суммы, суммарно ставка по кредиту получается 4,25+3,5=7,75%. Это минимальная ставка, которую может назначить банк, давая деньги взаймы.
- «Плата за риск» — это переменная, которая определяет, какую ставку в итоге предложат клиенту и сколько он будет платить за использование заемных денег. Она связана с оценкой уровня риска клиента для банка. Именно для этого банк запрашивает информацию о ежемесячном доходе клиента, стаже работы, анализирует кредитную историю и другие данные.
Скоринговая система у каждого банка своя и со своими настройками. Она пропускает через себя информацию, обрабатывает ее по своим алгоритмам и выдает оценку риска, а отталкиваясь от нее, рекомендует проценты, которые станут подстраховкой на случай невозврата кредита, чтобы банк хоть сколько-то заработал.
Допустим, система просчитала данные клиента и выдала вердикт: клиент низкорисковый, «страховка» должна быть 2,1%. Тогда финальная ставка, которую предложит банк по кредиту, будет 4,25+3,5+2,1= 9,85%. Если клиент «идеальный» или близко к тому, то скоринговая система предложит чисто номинальные значения «страховки» в 0,5%. А если система оценивает клиента как высокорискового, она может вообще рекомендовать отказ или назначить высокие «страховочные» проценты: например, 6,5% и тогда финальная ставка, которую предложит банк, будет 4,25+3,5+6,5=14,25%.
Таким образом, решение о том, какую ставку предложить клиенту, принимается на трех уровнях:
- Центральный Банк
- Разработчики кредитных продуктов в банке
- Банковская скоринговая система
И некоторые из них даже не «кто», а «что» - программа, которая работает на компьютере в вычислительном центре банка.
Быстро оформить залоговый кредит до 8 млн рублей на выгодных условиях со ставкой 8,8% годовых на 20 лет можно по этой ссылке. От вас — 2 документа, от нас — решение по паспорту за день.
