Создание резервного фонда – четвёртый шаг, который обязательно нужно сделать до того, как начинать инвестировать. Почему это важно? Резервный фонд создаётся для того, чтобы им никогда не воспользоваться. Это как подушка безопасности в автомобиле. Резервный фонд – это деньги на случай непредвиденных расходов.
Обычно в книгах по личным финансам пишут, что резервный фонд должен составлять 3-6 месячных расходов семьи. Но будет лучше, если резервный фонд составит 12 месячных расходов , так как 2020 год показал: доходы могут упасть неожиданно, и ситуация может оставаться такой относительно долго. В случае падения доходов (или в случае непредвиденных расходов) не придется распродавать активы по рыночным ценам (в кризис они почти наверняка будут низкими) или, хуже того, влезать в долги, чтобы финансировать текущие расходы.
Как создать резервный фонд? В разделе про ведение бюджета мы уже определили, что финансово грамотный человек тратит меньше, чем зарабатывает. Причем чем больше грамотный человек зарабатывает, тем больше он сберегает для инвестирования. 10% – это разумный минимум для сбережения. То есть 10% доходов должны направляться на создание резервного фонда. Эти деньги сберегаются на отдельном банковском счёте до востребования.
Куда инвестировать резервный фонд?
Деньги резервного фонда не должны лежать «под подушкой», в этом случае их будет обесценивать инфляция. Но эти деньги должны быть доступны в любой момент, поэтому ликвидность и надёжность – самое важное при инвестировании резервного фонда . Защита от инфляции – не главное при размещении денег резервного фонда, поэтому абсолютно нормально, что доходность от инвестирования денег резервного фонда будет ниже ставки инфляции. Это плата за надежность и ликвидность.
Вклад в банке до востребования (счёт с процентами на остаток) – подходящий вариант для инвестирования денег резервного фонда . Для большей надежности и удобства можно разделить резервный фонд между двумя банками. Также часть (не больше половины) резервного фонда можно инвестировать через брокерский счёт, покупая паи биржевых паевых инвестиционных фондов ликвидности . Такие фонды инвестируют в максимально надежные финансовые инструменты (насколько это возможно на финансовом рынке). Поэтому стоимость паёв таких фондов не падает даже в случае кризисов.
Таким образом, структура резервного фонда может выглядеть так :
30% на вкладе до востребования в банке А
30% на вкладе до востребования в банке Б
40% вложены в паи БПИФ ликвидности
Михаил Емец, финансовый консультант и автор проекта INVESTOGRAMMA.RU | Инвестиции для людей
Делитесь своим мнением в комментариях. Во что вы вкладываете свой резервный фонд?
Инвестограмма в социальных сетях:
Вконтакте | Facebook | Одноклассники | Telegram | TikTok | YouTube | Instagram |
