Для начала хочу рассказать, что рефинансирование кредита — это, когда новый банк дает вам деньги для погашения кредита в старом банке. При этом на руки вы деньги не получаете, а новый банк перечисляет деньги в старый банк.
Обычно рефинансирование кредита делают только, когда это выгодно. Например, у вас был взят ипотечный кредит 1 000 000 рублей под ставку 12%, а после рефинансирования ставка стала 8,5%.
Рефинансирование кредита проходит тихо, спокойно, без скандалов.
Важно:
Не нужно путать рефинансирование кредита с банкротством, когда вы попадаете в шумные, нервные и нехорошие ситуации. Например, при банкротстве будут постоянные звонки домой, суд, приставы и коллекторы.
Рефинансирование это всегда тихо, спокойно и выгодно.
Теперь перейду к самому рефинансированию.
Давайте сразу определимся с понятиями, чтобы потом было проще понять о чем идет речь в данной статье:
Старый банк - это банк в котором взят ипотечный кредит по высокой ставке.
Новый банк - это банк, который дает вам новый ипотечный кредит, по более низкой ставке.
Этапы
1. Нужно выяснить, выгодно вам это или нет. Для этого нужно оценить свой старый кредит и новый кредит по следующим параметрам:
- процентная ставка
-срок кредита
-остаток кредита
Каждый из этих параметров очень важен. Это все влияет на сумму экономии, которую получите в результате рефинансирования.
2. После того, как вы посчитали выгоду и приняли решение заниматься рефинансированием, нужно выбрать банк. При выборе банка нужно помнить о страховке. Бывает, ставка в банке интересная, а страховка будет очень дорогая и это сделает не выгодным рефинансирование кредита.
3. Для подачи заявки в банк нужно:
- справка об остатке долга
- документы на квартиру
-кредитный договор
-паспорт
-СНИЛС
- справка о доходах/ для ИП декларация о доходах
-копия трудовой книжки
Так же нужно заполнить анкету на рефинансирование в банке.
4. После одобрения вашей заявки в банке, на нужную сумму, нужно заказать отчет о стоимости квартиры. Если банк не одобрил вам нужную сумму, вы останавливаетесь и не делаете рефинансирование кредита.
5. После получения банком отчета о стоимости квартиры, ждем одобрения банком отчета, потом одобрения вашей квартиры и назначения даты сделки.
6. Предоставить в банк реквизиты по старому кредиту, куда нужно перечислить деньги из нового банка.
7. ВАЖНО помнить, что до тех пор, пока закладная на вашу квартиру не будет зарегистрирована на новый банк, у вас будет повышенная ставка примерно 1-2%. По времени обычно это занимает срок 2 месяца, бывает быстрей, иногда дольше. Тут много зависит от старого банка и от вас.
8. Сделка:
-подписание всех документов и проверка ошибок.
-страховка
-перечисление денег в старый банк.
9. Поход в старый банк, заявление о досрочном полном погашении кредита.
10. Поход для снятия обременения с вашей квартиры старым банком. Сбербанк снимает сам без вашего участия — срок месяц, получается это самое длительное снятие. В других банках быстрей, ведь сама процедура снятия Росреестром обременения занимает три банковских дня.
11 Получения выписки из МФЦ, что обременение на вашу квартиру снято.
12. Поход с представителем нового банка в МФЦ о наложении обременения на вашу квартиру новым банком,
Ваши основные затраты:
- оценка от 2 000 до 5 000 рублей, может быть выше;
-новая страховка зависит от суммы кредита;
-иногда аккредитив, обычно не более 3 000 рублей;
-госпошлина в МФЦ.
Ваша выгода может быть разной, у меня были случаи экономии от 500 000 рублей на небольших кредитах ( миллион — два миллиона рублей) и до 3 000 000 рублей на средних кредитах ( от двух миллионов до четырех миллионов рублей). В каждом случае нужно считать.
Вопросы, которые чаще всего задают и сразу отвечу на них:
1. Вопрос:
У меня получаются большие затраты, я сейчас такое не потяну, ведь мне по предыдущему кредиту нужно все равно платить очередной платеж.
Ответ:
Первый платеж по кредиту в новом банке всегда очень маленький. Состоит только из процентов.
В этом случае, вы вместо очередного платежа в старый банк заплатите только небольшой первый платеж в новый банк и проценты в предыдущий банк, что в сумме всегда меньше обычного очередного платежа в старый банк.
Поэтому эту сумму не вижу смысла включать в дополнительную сумму затрат в которую вам обошлось рефинансирование. У вас эта сумма должна была быть по графику старого платежа.
2. Вопрос:
Новый банк всегда гасит лишь основной долг, без текущих процентов за месяц, а мне нужно искать деньги на погашение процентов.
Ответ:
В разных банках по-разному. Мне приходилось делать рефинансирование кредитов в банках, которые перечисляли всю сумму кредита и проценты за кредит. В этом случае нужна была свежая справка об остатке долга на дату погашения. Есть банки, где перечисляют только деньги на погашение основной суммы кредита, а проценты вы платите сами, но в этом случае вспоминаем первый вопрос и ответ на него:
-Первый платеж по кредиту в новом банке всегда очень маленький. Состоит только из процентов.
В этом случае, вы вместо очередного платежа в старый банк заплатите только небольшой первый платеж в новый банк и проценты в предыдущий банк, что в сумме всегда меньше обычного очередного платежа в старый банк.
3. Вопрос:
Старый банк откажется мне дать справку об остатке долга.
Ответ:
Старый банк обязан выдать вам справку об остатке долга. Что он может сделать, это затянуть по времени немного выдачу справки.
Сейчас часто можно получить справку об остатке долга в лично кабинете в старом банке. Справка будет в электронном виде с синей печатью. В этом вам не придется общаться с сотрудниками старого банка.
4. Вопрос:
Старый банк возьмет с меня деньги за справку.
Ответ:
Провел много раз рефинансирование ипотеки. Деньги за справку об остатке ипотеки банки не берут. Раньше сталкивался, что брали за срочность, в пределах 500 рублей за справку.
5. Вопрос:
Я испорчу отношения с банком
Ответ:
Вы погасите ему кредит и окажитесь в числе добросовестных заемщиков, которые оплатили старому банку кредит. Старый банк потом завалит вас своими предложениями взять у них новый кредит.
6. Вопрос:
У меня кроме ипотеки есть потребительские кредиты, могу ли я их тоже рефинансировать.
Ответ:
Да, много раз делал, когда дорогой потребительский кредит при рефинансировании погашали. Для этой цели новый банк дает вам больше денег и вы гасите не только ипотечный кредит, но и потребительский кредит.
7. Вопрос, появляется на основе вышеуказанного вопроса:
А зачем мне убирать потребительский кредит?
Ответ:
По потребительскому кредиту вы платите ставку значительно выше, чем по ипотечному кредиту. Например, по ипотеке вы после рефинансирования будете платить 8,2%, а по потребительскому можете платить до рефинансирования 23% - 30%
После рефинансирования вы будете платить только по 8,2%. При этом у вас будет возможность платить досрочно. Значит вы можете продолжать платить как и раньше по ипотеке и деньги, которые платили за потребительский кредит платить досрочно. Если у вас наступит сложное время, вы на время прекратите платить досрочно по ипотечному кредиту. Когда наступят хорошие времена, снова будете платить досрочно.
Например:
вы платили по ипотеке 10 000 рублей в месяц.
По потребительскому кредиту 10 000 рублей в месяц
Итого: 20 000 рублей в месяц.
После рефинансирования стали платить:
По ипотечному кредиту плюс
сумма потребительского кредита,
включенная в ипотечный кредит 11 000 рублей в месяц
досрочно каждый месяц 9 000 рублей в месяц
Итого: 20 000 рублей в месяц.
Когда у вас наступили сложные времена, вы прекратили платить досрочно и стали платить только 11 000 в месяц. Если вы не уберете потребительский кредит, то вы в сложные время будете обязаны платить 20 000 = 10 000 ипотека + 10 000 потребительский кредит
Если у вас не будет денег на выплату по потребительскому кредиту, вы уйдете в просрочку и у вас будут капать пени или возьмете кредит на погашение старого кредита.
8.Вопрос:
При рефинансировании ипотечного кредита что я могу уменьшить:
-срок кредита
-сумму ежемесячного кредита.
Ответ:
При рефинансировании ипотечного кредита, можно выбрать, что вам выгодно уменьшить:
-срок кредита
-сумму ежемесячного кредита
-срок кредита + сумму ежемесячного кредита
Тут нужно считать, что вам выгодно.
9. Вопрос:
Нахожусь в другом городе. Хочу рефинансировать свой кредит, сам заниматься не хочу или у меня не получается самому рефинансировать свой кредит. Хочу обратиться к опытному специалисту в другом городе, так как не нашел в своем городе нужного мне специалиста. Такое возможно? Ехать на сделку в другой город не хочу.
Ответ:
Да. Обращаются люди из других городов. Например, специалист по рефинансированию находится в Саратове. Ему онлайн присылают документы из Москвы. В Саратове оформляют рефинансирование ипотечного кредита. Сама сделка по рефинансированию происходит в Москве. При этом в момент сделки, специалист по рефинансированию находится в Саратове в новом банке и, если возникают вопросы, сразу помогает их решить.
Например, был случай, когда обращался человек, который не смог рефинансировать свой кредит в Москве. Он получил отказ в банке. Ему в этом же банке, только в Саратове оформили рефинансирование ипотечного кредита.
Самый сложный случай был, когда новый банк в Саратове, квартира в Пензе, а заемщики по кредиту в Москве. В этом случае заемщику пришлось только один раз съездить на сделку в Пензу. Все остальное сделали онлайн.
Если у вас остались вопросы, задавайте их.
Если вам интересны мои публикации, поставьте палец вверх, напишите комментарий и подпишитесь на канал.
Буду вам благодарен, если вы поделитесь статьей.
Спасибо за внимание!
Вам может быть интересно:
Сколько времени уходит на покупку квартиры