Прошедший год, кроме пандемии коронавируса, ограничений, экономического спада запомнился нам значительным снижением ставок по ипотеке. Это обусловлено действиями Центрального банка Российской Федерации, снизившего в июле 2020 г. ключевую ставку до 4.25%, то есть до фактически исторического минимума. Более того, есть вероятность, что до окончания программы льготной ипотеки (1 июля 2021 г.) ключевая ставка не изменится, а значит, что у желающих взять ипотеку на привлекательных условиях есть еще минимум полгода.
Но что делать тем, кто взял ипотеку раньше и под более высокий процент? Выход есть – выполнить процедуру рефинансирования действующего ипотечного кредита. К сожалению, снизить ставку до 6,5% не получится, так как программа льготной ипотеки не распространяется на случаи рефинансирования действующего кредита. Однако, не стоит отчаиваться – в настоящий момент крупные банки готовы предложить рефинансировать ипотеку под, в среднем, 8%. Более того, некоторые кредитные учреждения выполняют рефинансирование по ставке даже ниже льготной, но для определенных категорий граждан (например, семьи с детьми, военнослужащие, работники бюджетной сферы).
Итак, что же такое рефинансирование? Эта процедура представляет собой оформление нового кредита для погашения ипотеки, но на более выгодных условиях (по более низкой ставке, с меньшим ежемесячным платежом). Рефинансирование может быть оформлено как в том же банке, где была выдана ипотека, так и в другом. По практике, более распространен второй случай, так как выдавший ипотеку банк не всегда готов пойти навстречу заемщику и пересмотреть условия договора в пользу снижения ставки. При этом банки-конкуренты охотно переманивают клиентов именно за счет создания привлекательных условий по рефинансированию. В итоге, экономия благодаря рефинансированию может достичь полумиллиона рублей.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию. Отличия между ними сводятся к следующим моментам. Рефинансирование – это когда берется новый кредит для погашения старого, но на более привлекательных для заемщика условиях. В этом случае у заемщика нет финансовых проблем и проблем с выплатой ипотеки. Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора (снижение ежемесячного платежа, процентной ставки, увеличение срока кредита) в случае возникновения у заемщика финансовых сложностей, не позволяющих ему выплачивать ипотеку в полном объеме. Частным случаем реструктуризации ипотеки являются ипотечные каникулы.
Целесообразно выполнять рефинансирование кредита в случае, если есть возможность снизить процентную ставку минимум на 1,5% при неизменном уровне дохода. Выгоднее всего обращаться за рефинансированием недавно взятой ипотеки, так как в этом случае есть возможность значительно улучшить условия. Если же почти выплачены проценты по ипотеке, то смысла в рефинансировании нет.
Процедура рефинансирования выглядит следующим образом. Сначала необходимо выбрать банк, в котором будет выполняться рефинансирование. Для этого можно воспользоваться различными порталами, где можно сравнить условия разных банков. Затем, необходимо подать заявку с пакетом документов. Перечень документов в различных банках отличается, однако, есть несколько общих моментов: вероятнее всего, потребуются паспорт, подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ), действующий кредитный договор.
После этого производится оценка квартиры, для этого банк может затребовать документы о собственности, договор долевого участия или купли-продажи, договор ипотеки с графиком платежей, а также организовать выезд эксперта. Если с документами все нормально, то можно переходить к следующему этапу – досрочное погашение кредита в банке, выдавшем ипотеку. Для этого необходимо посетить офис банка и подать заявление о досрочном погашении ипотеки. На этом этапе может проявиться неприятный сюрприз от выдавшего ипотеку банка – пока идет процедура переоформления, он может начислить проценты по более высокой ставке, которые необходимо погашать отдельно. В среднем, эта величина составляет около 3-5 тысяч рублей. Финальный аккорд – смена залогодателя, происходит переоформление обременений на тот банк, который выполняет рефинансирование вашей ипотеки.
Итак, мы убедились, что при правильном подходе рефинансирование ипотеки позволит сэкономить значительные средства. Надо лишь ответственно подойти к этому процессу и выбрать именно то предложение, которое больше всего подходит именно вам.
Также вы можете найти нас в соцсетях:
