В первую очередь, необходимо разобраться, что из себя представляет ипотека, а что - потребительский кредит.
ИПОТЕКА
Очевидно, что ипотека является разновидностью кредита, но в чем же ее отличие от других видов?
Ипотека или ипотечный кредит — это кредит на недвижимое имущество, которое до выплаты полной суммы будет являться залогом и будет принадлежать банку. Недвижимость покупает банк, после чего заключает сделку с заемщиком (будущим владельцем), который со своей стороны планирует ее использовать (например, проживать в квартире) и обязуется выплачивать за нее банку деньги в течение определенного времени. Пока заемщик не выплатит всю сумму, право собственности, то есть, право владения на квартиру остается за банком, выдавшим кредит.
Таким образом, каждая сторона данной сделки (ипотечного договора) должна выполнить определенные обязанности, невыполнение которых влечет за собой последствия.
Если заемщик не выполняет свои обязательства, не выплачивает деньги банку, банк может расторгнуть договор, и на законных основаниях потребовать возврат выданных по кредиту денежных средств за счет возвращения приобретенной по договору недвижимости.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, про инвестиции, деньги и финансы.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Потребительский кредит или потребительский займ — это такая же разновидность кредита, как и ипотека. Отличие его заключается в том, что он берется не только на недвижимость, но и на любые другие товары (например, мебель или телевизор), соответственно, сумма такого кредита меньше, чем у ипотеки, как и сроки. Также, в отличие от ипотеки, при данном кредите заемщик становится полноправным владельцем (собственником) приобретаемого имущества.
Чаще всего потребительский кредит берут в случае покупки относительно дорогого телевизора или нового смартфона.
ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА:
1. Целевой - в случае, если заемщик уже определился с товаром, который планирует приобрести. Банк выдает определенную сумму на выбранный товар или услугу. В случаях целевого потребительского кредита заемщик нередко заключает договор в магазине, в котором и выбрал нужный ему товар.
2. Нецелевой - заемщик не выбрал конкретный товар, но ему нужна определенная сумма. В таком случае банк выдает нецелевой потребительский кредит в виде суммы наличных, поступающих на кредитную карту.
3. Экспресс-кредит - новый вид потребительского кредита, но уже широко известный каждому. Он является улучшенным аналогом микрозаймов, но представляет крупные риски для заемщика. Экспресс-кредит чаще всего берется на небольшую сумму, выдается онлайн и имеет высокую процентную ставку.
Самым распространенным видом потребительского кредита является нецелевой кредит, в основном использующийся в формате оплаты товаров с кредитной карты, предоставленной банком заемщику. В связи с популярностью этого вида и легкостью использования, он имеет, как правило, довольно высокую процентную ставку.
Также, в каждом магазине техники можно встретить предложения о покупке товара в рассрочку, если вы не можете купить этот товар за установленную цену прямо сейчас - такая рассрочка является одной из форм потребительского кредита, но не является полноценным кредитом. В случае рассрочки заемщик не выплачивает проценты, потому что они уже включены в полную стоимость, и не заключает кредитный договор.
В случае невыполнения своих обязательств со стороны заемщика, банк имеет право применить меры взыскания выданных денежных средств, которые ужесточаются по мере увеличения просрочки по кредиту - от звонков и сообщений до подачи иска в суд.
ТАК ЧТО ЖЕ, ИПОТЕКА ИЛИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ?
Для верного выбора вида кредита, необходимо определить несколько условий:
1. Размер суммы, которую необходимо получить.
2. Срок, за который эта сумма будет выплачена банку.
3. Цель получаемого кредита.
СУММА
Потребительский кредит - без обеспечения (без поручительства или залога), как правило, не может превышать 500 000 рублей. С обеспечением сумма потребительского кредита может достигать 3 000 000 рублей (максимальная сумма кредита по «Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц» у Сбербанка на 2021 год).
Ипотека - здесь все сложнее, сумма может начинаться от 100 000 рублей и доходить до 100 000 000 рублей.
Таким образом, в зависимости от суммы уже можно получить примерное представление о том, что лучше будет взять заемщику. Если его требования превышают 2 000 000 рублей, то речь уже пойдет об ипотеке.
СРОК
Потребительский кредит - как правило, срок до 5 лет, иногда - до 8.
Ипотека - срок до 30 лет.
Рассчитывать срок выплаты кредита необходимо исходя из суммы общего дохода. Советуют выбирать сумму, не превышающую 30% дохода.
ЦЕЛЬ
При сравнении ипотеки и потребительского кредита есть смысл считать целью получаемых кредитов - покупку собственного жилья.
Исходя из вышеизложенного, становится ясно, что потребительский кредит подойдет тем заемщикам, у которых уже есть некая сумма для покупки квартиры.
Например, семейная пара хочет купить квартиру стоимостью 10 000 000 рублей и у них уже есть 8 500 000 рублей. В таком случае они могут взять потребительский кредит на недостающую сумму и приобрести выбранную недвижимость.
Если же та же семейная пара не имеет никаких накопленных денежных средств, то ей стоит обратиться в банк и взять ипотеку на выбранное жилье.
Кроме суммы, срока и цели кредита, необходимо также изучить требования банка.
ТРЕБОВАНИЯ БАНКА ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1. Необходимо предоставить справку о доходах (чтобы проверить платежеспособность) и поручительство (если кредит с обеспечением).
2. Рассматривается быстро, может быть выдан за 1 день.
3. Требуется минимальное количество документов.
ТРЕБОВАНИЯ БАНКА ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ИПОТЕКИ
1. Необходимо предоставить ИНН, СНИЛС, паспорт, копии страниц трудовой книжки, справку о заработной плате, военный билет, пакет документов на квартиру (если конкретное жилье выбрано заранее), анкету на предоставление ипотечного кредита и другие.
2. Рассматривается в срок от 5 дней.
3. Требуется довольно большое количество документов, и банк может запрашивать дополнительные при необходимости.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Потребительский кредит - от 12% до 22 % годовых .
Ипотека - от 9% до 14% годовых.
Однако, надо учитывать, что итоговая переплата по потребительскому кредиту, как правило, не превышает 50% в то время, как по ипотеке может варьироваться от 100% до 200%.
УСЛОВИЯ
Потребительский кредит - банк не проводит такой проверки, как при ипотеке.
Ипотека - банк проверяет все документы по недвижимости и может отвергнуть очень большое количество вариантов, в которых его будет что-то не устраивать.
ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ
Потребительский кредит - в данном случае заемщик становится собственником приобретаемого имущества, то есть становится его полноправным владельцем. Если потребительский кредит будет целевым, например, на квартиру, то после его получения и покупки квартиры заемщик будет являться владельцем этой квартиры - сможет квартирой владеть, пользоваться и распоряжаться.
Ипотека - в этом же случае право собственности остается за банком, то есть заемщик не является владельцем квартиры, им является банк. Заемщик становится полноправным владельцем после полной выплаты кредита, а до этого имеет только право пользования - например, может проживать в указанной недвижимости.
ИТОГ
Итак, что же лучше - ипотека или потребительский кредит?
Однозначного ответа на данный вопрос нет, так как необходимо учитывать очень большое количество факторов, которые были изложены в этой статье. Каждый должен сделать собственный выбор в том, какой вид кредитования будет выгоднее в его ситуации. В данной статье указаны все основные моменты, руководствуясь которыми вы обязательно сможете сделать правильный выбор между ипотекой и потребительским кредитом.
