Появление в семье ребенка – это не только радость, но и причина задуматься о его будущем, в том числе – финансовом.
Начать копить деньги – решение всегда правильное, но не всем оно дается легко. Многие родители уже на стадии беременности приступают к формированию капитала для малыша. В этом случае появляется конкретная цель, которую надо достичь за определенный временной отрезок: например, накопить на оплату образования в престижном ВУЗе или к 18-летию ребенка купить ему собственную квартиру.
Среднемесячная зарплата в России, по данным Росстата, по состоянию на октябрь 2020 года составила 49539 рублей. При этом, стоимость обучения, например, на экономическом факультете МГУ – 470 000 рублей в год, а учеба на журфаке СПбГУ минимально обойдется в 145 000 рублей в год. Получается, в сложившихся реалиях оплатить ребенку обучение в престижных ВУЗах сможет далеко не каждый, и начинать копить на будущее ребенка надо как можно раньше.
Зачем инвестировать, если можно положить деньги на вклад и получать стабильные проценты без риска? Ответ прост: проценты по вкладам компенсируют только официальную инфляцию, а реальный рост цен может быть намного выше. Инвестиции – это шанс уберечь свои деньги от влияния инфляции и увеличить накопления.
С чего начать?
Первое, что нужно сделать тем, кто собрался инвестировать – это найти брокера и открыть брокерский счет. Покупать ценные бумаги напрямую на бирже не получится.
Определите цель и сроки планирования – от этого будут зависеть инвестиционные инструменты и итоговый результат.
Заведите привычку все записывать максимально подробно: в будущем это поможет эффективно следить за портфелем, пополнять его, принимать правильные решения и не сбиться с поставленного курса.
Еще один вопрос, который часто возникает перед родителями – организационный:, на чье имя открывать брокерский счет или ИИС? Эксперты единогласно сходятся во мнении – на себя, а не на ребенка. Так вы избежите бумажной волокиты, связанной с разрешением на совершение различных операций, и упростите управление портфелем. А когда ребенок достигнет совершеннолетия (или того возраста, когда, по вашему мнению, сможет самостоятельно управлять финансами), вы просто переоформите все на его имя, передав по договору дарения, например. Или продадите активы и потратите накопленное на поставленную цель.
Откуда брать деньги на инвестиции ребенку?
Залог успешных инвестиций – вкладывать деньги регулярно, даже если при этом размер ежемесячного взноса будет небольшим. Но где взять “лишние” деньги, если бюджет и так расписан, а увеличения зарплаты не предвидится?
Дополнительными источниками пополнения детского портфеля могут стать:
- денежные подарки от родственников на дни рождения и другие праздники;
- деньги от продажи вещей, из которых ребенок вырос (например, коляска, автокресло, мебель после ремонта в детской и так далее);
- детские пособия от государства (ежемесячные – до 18 месяцев ребенка, выплаты, связанные с пандемией и прочее);
- налоговые вычеты (социальные, имущественные);
При большом сроке инвестиций специалисты советуют ежегодно увеличивать сумму вложений – хотя бы на процент инфляции. Но если у вас получается выделить больше средств – еще лучше!
Как выбрать ценные бумаги?
На фондовом рынке можно купить акции, облигации и ETF.
Облигация – это ценная бумага, подтверждающая, что вы дали в долг под проценты компании, государству или региону. Чем больше процент, который должник обещает выплачивать по облигации – тем выше риск.
Облигации делятся на государственные, муниципальные и корпоративные.
Самые надежные облигации у государства (ОФЗ – облигации федерального займа), но и процент по ним не сильно выше процента по вкладам: в среднем 6,5-7,5% годовых. Власти регионов и городов выпускают муниципальные облигации – процент по ним выше, но и риск больше.
Корпоративные облигации выпускаются компаниями, крупными вроде “Газпрома” или СберБанка, или мелкими, название которых вы никогда не слышали. Чем крупнее и надежнее компания – тем надежнее ее облигация, но и процент дохода по ним невелик. Маленькие компании могут обещать доходность по облигациям до 15% – но важно помнить, что и риск потерять деньги в этом случае высок.
Совет: при выборе облигации важно обращать внимание на срок погашения - момент, когда должник обещает полностью выплатить долг. Есть вероятность, что в будущем ставки по облигациям вырастут, поэтому сейчас лучше покупать бумаги со сроком погашения 1-2 года. Позже вы сможете вложить свои деньги с большей выгодой.
Акция – это ценная бумага, подтверждающая владение частью компании. На акциях можно заработать двумя способами: на разнице между ценой покупки и продажи и на дивидендах, которые компания платит акционерам (то есть держателям акций). Цена акций компании в конечном итоге зависит от того, сколько денег она сможет зарабатывать в будущем, но важно помнить, что поведении акций на фондовом рынке частенько не соответствует никаким законам логики.
ETF (Exchange Traded Fund) – это инвестиционные фонды, акции которых можно купить на бирже. Они формируются по определенному принципу и содержат акции или облигации компаний из определенных стран, отраслей, крупных компаний, бумаги которых торгуются на определенных биржах. Есть ETF, стоимость акций которых привязана к ценам на сырье или драгоценные металлы. Держатели фонда обязаны придерживаться выбранной стратегии.
Покупая долю в ETF, вы фактически инвестируете сразу во множество компаний. Это выгодно с точки зрения риска – если ценные бумаги одной компании упадут, а другой вырастут, то доходы и убытки компенсируют друг друга.
Если вы – новичок на фондовом рынке, ETF - отличный вариант для инвестирования.
Важно помнить: инвестиции в ценные бумаги – это всегда риск, и гарантировать доходность по ним не может никто.
Хорошо сформированный инвестиционный портфель – это диверсифицированный портфель. Диверсифицированный – это значит, что активы в нем распределены так, чтобы доходы оправдывали риск.
В случае с инвестиционным портфелем для ребенка есть одно существенное отличие – широкий горизонт планирования (от 10 лет и больше). Чем больше времени у вас есть, тем меньше средств потребуется для старта и тем большую часть портфеля могут составлять акции (то есть высокорисковые активы с потенциально более высокой доходностью). Чем меньше горизонт планирования – тем больше средств стоит держать в облигациях и на вкладах.
Доля акций и облигаций в портфеле будет зависеть от того, насколько вы готовы рисковать.
Объясним на примере гипотетического Василия, у которого есть трехлетняя дочь Варя: Василий в меру консервативен и готов немного рискнуть. У него есть 15 лет до совершеннолетия Вари, которые и будут тем самым горизонтом планирования.
Доля акций в таком портфеле может составлять 50-60%, а остальные средства можно вложить в облигации. Даже если акции упадут в цене, у Василия есть время оценить ситуацию и не пугаться временного падения стоимости портфеля.
Итак, вы определились с долями инструментов. Следующий вопрос – какие конкретно ценные бумаги выбрать? Простого ответа нет, но снова главное – диверсификация. Специалисты рекомендуют вкладывать не только в разные отрасли, но и в экономику разных стран.
На Московской бирже сейчас более 50 разных фондов формата ETF и БПИФ (биржевой паевой инвестиционный фонд) – новичку вполне достаточно, чтобы собрать максимально диверсифицированный портфель.
Пример: портфель, состоящий на 60% из акций и 40% из облигаций, может выглядеть так (мы не даем конкретных рекомендаций, а просто предполагаем, каким может быть гипотетический набор ETF из акций и облигаций)
- ОФЗ-26234-ПД (облигации Минфина) – 20%
- FXRB (рублевые облигации российских компаний) – 10%
- FXRU (валютные облигации российских компаний) – 10%
- FXIT (акции информационных технологий США) - 10%
FXUS (акции компаний США) - 20% - FXCH (акции широкого рынка компаний Китая) – 20%
- FXDE (акции широкого рынка компаний Германии) – 10%
Четырехбуквенные обозначения фондов называются тикерами. Подробную информацию о валюте, провайдере и базовых активах фондов можно посмотреть все там же - на сайте Московской биржи.
При долгосрочных инвестициях часть средств можно вкладывать в валютные инструменты – это подстрахует при возможном падении курса рубля.
Не нужно проверять свой портфель каждый день (и раз в неделю – тоже). Больше денег вы так не заработаете, а вот невроз – запросто. Достаточно раз в квартал производить ребалансировку, сверяясь с поставленным планом: докупить или продать ценные бумаги, чтобы исходное соотношение активов сохранялось.
Совет: Используйте сложный процент – эта стратегия прекрасно работает на длинном сроке инвестирования. Суть заключается в том, что вы не тратите доходы от инвестиций (дивиденды, купоны, прибыль от продажи ценных бумаг), а реинвестируете полученное согласно своему плану – таким образом, вы получаете доход не только от первоначальной суммы, но и от уже заработанных денег..
Например: вы инвестируете 300 000 с предположительной доходностью 10% годовых
Таким образом, реинвестируя, через 10 лет заработаете на 178 000 рублей больше, чем если бы вы выводили доходы со счета. Конечно, никто не гарантирует доходность под 10%: может быть меньше, а может быть и больше! Используя сложный процент и реинвестируя прибыль, вы быстрее увеличите свои накопления.
Чем дольше работает сложный процент, тем лучше конечный результат.
Еще больше узнать об инструментах для инвестиций, готовых решениях для новичков, рекомендациях профессионалов и новостях из мира финансов можно здесь.
Как платить налоги?
Хочешь-не хочешь, а налоги платить обязательно: выбирая инструменты для инвестиций, надо заранее учитывать, с какой суммой придется расстаться.
Чаще всего налоги считает и удерживает брокер, но есть случаи, когда декларацию заполнять придется самостоятельно. Подробно о том, как, когда и сколько должен отдавать инвестор государству, мы уже писали тут.
