Центробанк планирует ввести более жесткие требования по отношению продавцам полисов ИСЖ и НСЖ. Один из пунктов, которому уделят особое внимание – возможность возврат денег клиентам, которые решили отказаться от страховки.
Главная цель изменений – борьба с недобросовестными продажами
Особое внимание рынку полисов НСЖ и ИСЖ Центральный банк уделяет не впервые. Ранее регулятор предлагал ограничить оформление определенных типов страховок неопытным инвесторам. Подобное требование регулятор объяснял тем, что некоторые граждане не до конца понимают, как устроено инвестиционное страхование. Они воспринимают такой вид полисов, как вклады, и не учитывают, что в отдельных случаях могут потерять часть денег, к примеру, если решат досрочно расторгнуть договор.
По оценкам Центробанка, в прошлом году более 60% сложных инвестиционных продуктов общим объемом порядка 600 миллиардов рублей было продано клиентам без должного опыта. В результате увеличилось число обращений в ЦБ, связанных с введением в заблуждение и некорректной продажей финансовых продуктов. Из них 16,2% пришлось на полисы накопительного страхования жизни и 55,6% - на полисы инвестиционного страхования.
Планы Центробанка
На данный момент предлагаются следующие нововведения:
- Дать владельцам страховок с регулярными взносами возможность отказаться от полиса и вернуть средства. При этом до уплаты третьего взноса выкупная сумма должна превышать уплаченные страховые взносы.
- Если до момента окончания срока действия договора страховой случай не наступил, потребитель будет иметь право вернуть обратно свой взнос вместе с начисленными процентами.
- Выплаты в случае смерти застрахованного должны превышать двукратный размер страховой премии. Если условия договора предусматривают покрытие других рисков, то размер выплаты не сможет опускаться ниже внесенной потребителем страховой премии.
- Продавцов ИСЖ обязуют указывать в договоре, что защита по такому типу полиса начинает действовать после внесения первого страхового взноса.
Как изменится рынок после нововведений
Финансовые эксперты считают, что введение новых правил приведет к изменениям отношений между банками и страховщиками. Первым придется договариваться со вторыми о возврате комиссионного вознаграждения за продажу страховки передумавшему клиенту. В итоге страховщикам станет выгоднее отказаться от услуг посредников и активизировать деятельность в области прямых продаж.
Предлагаемые Центробанком изменения могут серьезно ударить по рынку страхования, так как условие вмененной доходности по полисам действительно превратит инвестиции в сбережения.
Дополнительно регулятор планирует ввести гарантированную доходность по сложным страховкам, но ее уровень пока не установлен.
Эксперты считают, что после сокращения объемов продаж ИСЖ и НСЖ прибыльность отдельных страховых продуктов способна снизиться в несколько раз. Пока что сложно судить об уровне падения, но это в любом случае пойдет на пользу потребителям. Они смогут получать максимальное количество информации о продукте и более ответственно относиться к вопросу подписания договора.
Тем временем вице-президент ВСС уверен, что предложенный Центробанком вариант повысит риски страховщиков. Требование о возврате полного объема взносов до внесения третьего платежа на практике способно привести к образованию «периода охлаждения» длиной в несколько лет, так как третий взнос может приходиться даже на третий год действия договора. А вот у страховщика расходы начинаются сразу после подписания документа.
