Есть ли разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Такой вопрос слышу очень часто. И да, разница есть. И она - ОГРОМНАЯ!
Рефинансирование - это целевой кредит для погашения вашего кредита/кредитов с более выгодной ставкой, чем ваша текущая.
Реструктуризация - это изменение условий текущего договора, которое ведет к уменьшению ежемесячного платежа.
⠀
Какое наиболее выгодное время для рефинансирования?
1. осталось выплачивать более половины срока
2. новая ставка ниже текущей как минимум на 1,5-2%.
⠀
Рефинансирование невозможно, если у вас были просрочки по платежам или вы взяли ипотеку менее 6 месяцев назад.
⠀
Так как это новый кредит, то и документы придется оформлять заново (оценку, страховку и пр.) Перечень необходимых документов можете найти в предыдущей статье.
⠀
А теперь поговорим про реструктуризацию.
⠀
Несмотря на кажущуюся выгоду, прибегать к ней нужно в самый сложный момент.
Под сложным моментом подразумевается:
1. Потеря работы (встал на биржу руда);
2. Инвалидность I и II группы (эту ситуацию может покрыть страховка);
3. Больничный больше 2 месяцев подряд;
4. Снижение дохода на 30% и больше, платеж по ипотеке должен отнимать больше 50%от дохода;
5. Увеличилось количество иждивенцев, сравнивают с моментом заключения договора. Одновременно снизился доход на 20% и более, а платеж по ипотеке отнимает 40% и более дохода.
Важно жилье должно быть единственным. Закон действует только на ипотечные кредиты.
О программах реструктуризации:
- Увеличение срока кредита, с помощью пропорционального уменьшения ежемесячных платежей. (Если уже есть штрафы, их тоже раскинут по месяцам);
- Кредитные каникулы (отсрочка уплаты кредита на определенный срок;
- Уменьшение процента по кредитному договору (подходит для ипотечных кредитов);
- Замена валюты кредита, актуально в период девальвации. Для банков это не выгодно и идут они на это «по рекомендации правительства».
Несмотря на кажущуюся выгоду, прибегать к ней нужно в самый сложный момент. Например, вас сократили на работе и текущий платеж вам больше не по силам. Потому что по сути, вам выдают новый кредит и все проценты, выплаченные до этого момента – обнуляются. То есть опять львиную долю ваших платежей составляют проценты.
