После приобретения квартиры в ипотеку у большинства людей появляется новая цель, и называется она "Как можно быстрее закрыть ипотеку". Многие семьи мобилизуют все свои ресурсы, чтобы достичь этой цели.
В те времена, когда жилищные кредиты выдавались по ставке 10-12% и выше, такое поведение имело под собой рационального объяснение. Сейчас же, когда ипотека стала 6-8% (а сельская и вовсе 3%), я считаю, что следует не поддаваться эмоциям, а подумать, прежде чем делать досрочный платеж.
Для начала вспомним про налоговый вычет за проценты по ипотеке. Если его использовать, то ставка снижается на 13%. Деньги за вычет налоговая возвращает по итогам календарного года. То есть, фактически, ипотека будет уже не 8%, а около 7% (8-13%=6,96), не 6%, а 5,2%.
Зачем гасить досрочно ипотеку, когда можно вложить деньги и получать доход не меньше, а то и больше процентной ставки. Самое простое - это дебетовая карта с процентом на остаток или вклад в банке. Легко можно найти варианты, которые дают 5% годовых. Соответственно, досрочное гашение сельской и льготной ипотек легко можно заменить вкладом в банке.
Если открыть ИИС и купить ОФЗ, то за счет налогового вычета типа А доходность в среднем составит 10-12% годовых. Можно вложиться в ПИФ рентной недвижимости, что даст те же 10-12% годовых. Или собрать пакет акций компаний, которые регулярно платят высокие дивиденды. Доход в данном случае не гарантирован, но при правильном выборе он может быть больше 10% годовых.
Теперь объясняю в цифрах. Если 100 000 рублей вложить на год под 10% годовых, то это принесет 10 000 рублей и у вас станет уже 110 000 рублей. Если же 100 000 рублей отдать на досрочное погашение ипотеки, взятой под 6%, то экономия на банковских процентах за год составит всего 6 000 рублей. А самое главное, у вас не будет в запасе 100 000 рублей.
За три года за счет сложного процента 100 тыс таким образом превратятся уже в 133 тысячи рублей, тогда как выгода от досрочного гашения ипотеки за это время составит 18 000 рублей. И так далее. При желании можно сделать подсчеты самому.
Иметь в запасе фактически бесплатный финансовый ресурс, который при удобном случае можно инвестировать, выгодно. Сейчас период низких банковских ставок. Никто не знает, сколько он продлится. Вполне возможно, что через несколько лет ставки будут значительно выше. Соответственно и доходность от вложений будет выше. Или наступит кризис, на котором получится заработать. Люди, которые в конце 2014 года поймали момент и купили ценные бумаги по крайне низким ценам, как минимум, удвоили своё состояние.
Опять же жизнь - штука непредсказуемая и в ней всегда есть место сюрпризам. Как хорошим, так и не очень. А в случае возникновения неприятностей деньги всегда могут пригодиться. Например, ими можно будет гасить ту же ипотеку, если у вас случатся перебои с доходами.
Надеюсь, статья была вам полезна.
Подписывайтесь и читайте другие мои статьи:
ИИС + ОФЗ. Считаем сколько на этом можно заработать
Куда вложить 500 000 рублей и какой доход это может принести
