В древнем Риме в первый день каждого месяца было принято платить долги и проценты по ним. У каждого кредитора была долговая книга, которая называлась «Календариум». Общепринятая процентная ставка по кредиту была такой: за каждые 100 монет долга каждый месяц надлежало добавлять одну монету. Получается вполне современно – 12% годовых. Где придумали первую систему кредитования? Кто наживался на сиротах и беспризорниках в Российской империи. За что одного из создателей американского доллара посадили в долговую яму на целых 3 года?
Йоркский замок – одна из древнейших крепостей Британии. В разные времена эта цитадель использовалась как военная база, ставка короля, а также как тюрьма. Сюда сажали самых опасных уголовников, политических заключенных и злостных должников. В долговую яму йорка мог попасть ктоугодно, начиная от бедняков, которые влезли в долги из-за нужды и заканчивая благородными рыцарями, промотавшими все свое состояние.
О суровости англо-саксонских кредиторов говорит один любопытный факт: в 1798 г. в долговую тюрьму упекли не кого-нибудь, а одного из отцов-основателей США – Роберта Морриса младшего. Этот респектабельный джентльмен был один из тех, кто подписывал декларацию независимости Соединенных Штатов. Он также утверждал конституцию и стоял у истоков финансовой системы США. Блестящая политическая карьера Морриса разрушилась после того, как решил купить шесть миллионов акров земли, чтобы потом выгодно перепродать эти угодья. Для этого Роберт даже влез в долги, но в итоге прогорел и очутился в долговой яме, в которой провел три с половиной года.
Первые долговые тюрьмы, как и сама система кредитования появились еще в древнем Вавилоне. Знаменитый кодекс царя Хаммурапи четко регламентировал отношения между заемщиками и кредиторами. В законе даже указывалась максимальная процентная ставка, которая была грабительской – 33%. Если задолжник не мог выплатить кредит, то он становился рабом для своего кредитора на срок до трех лет.
Долговое рабство так же процветало в древней Греции и Римской империи. Любой гражданин мог отдать под залог самого себя. Такой договор займа назывался кабалой. В случае невыплаты долга заемщик становился рабом кредитора, а поскольку рабский труд ценился крайне низко, должник чаще всего не мог отработать свой кредит и попадал в пожизненную кабалу либо садился в долговую яму, из которой было сложно выбраться. В этом случае долг за него должны были отдать его родственники. Если они не могли этого сделать, то человек находился в этой яме достаточно долго.
Чтобы не попасть в кабалу, можно было отдать в залог земельный участок или дом. В древней Греции такую недвижимость отмечали специальными табличками с надписью «Ипотека». Иными словами в то время ипотека означала не займ на приобретение жилья, а кредит под залог имущества. Функции банкиров в античном мире выполняли менялы и ростовщики. За кабальные проценты и жестокость по отношению к заемщикам ростовщиков недолюбливали во все времена.
Но особенно несладко ростовщикам пришлось в средние века, когда и католическая церковь и ислам открыто осудили ростовщичество Папа римский Александр III запрещал давать деньги в долг под угрозой, что после смерти кредитора не будут хоронить по христианским обрядам, а папа Григорий X вообще приказывал изгонять ростовщиков. Так постепенно ростовщичество перешло в руки иудеев, так как считалось, что иудеи могут давать в долг христианам.
Именно иудеи впоследствии основали крупнейшие банковские дома Европы. К примеру, у истоков одной из самых влиятельных финансовых династий Мира стоял Майер Ротшильд – сын менялы из еврейского гетто во Франкфурте-на-Майне. Майеру прочили карьеру раввина, но молодой человек оказался более способным к финансовому делу.
Уже в 25-летнем возрасте Ротшильд стал личным банкиром Вильгельма IX – одного из богатейших немецких князей. Молодой человек сумел преумножить княжескую казну, а заодно и свое состояние. После смерти майера его сыновья контролировали 5 банков в крупнейших городах Европы.: Лондоне, Париже, Вене, Неаполе и Франкфурте-на-Майне.
На Руси православная церковь тоже осуждала ростовщичество, но как не удивительно, денежные ссуды в средние века выдавали монастыри. В России монастыри были центрами и культурной, и общественной, и экономической жизни, поэтому администрация монастыря давала в долг денежные средства нуждающимся.. Первые банки в России появились только в середине XVIII века во времена Елизаветы Петровны. По инициативе графа Петра Шувалова в империи был учрежден заемный банк для дворян и купечества.
Однако самые крупные ссуды в ту эпоху выдавали не банки, а опекунский совет. Эта организация ведала делами воспитательных домов, где содержали сирот и беспризорников. Опекунский совет распоряжался внушительными суммами, которые складывались из пожертвований и охотно ссужал эти деньги помещикам под залог имений, драгоценностей и крестьянских душ. Афера Павла Ивановича Чичикова из Гоголевских «Мертвых душ» основывалась именно на такой схеме кредитования. Чичиков скупал на бумаге крестьян, которых уже не было в живых, но они все еще продолжали числиться в ревизских сказках до следующей ревизии. Он рассчитывал, что собрав документы на крестьян, которые числились живыми, а затем заложить их в банк в обмен на ссуду.
После отмены крепостного права ряды российских заемщиков пополнили крестьяне. Чаще всего они брали ссуды на покупку земли, сельскохозяйственного оборудования и оборудования для мануфактур. Такое оживление деловой жизни привело к появлению больших банков, а заодно к крахам банков и банковским пирамидам.
С банковскими пирамидами на долгие 70 лет покончили большевики. Они национализировали финансовые организации царской России, а впоследствии четко регламентировали правила кредитования советских граждан. В первые годы после гражданской войны большим спросом пользовались, так называемые, мелколавочные кредиты – небольшие ссуды на продукты и товары первой необходимости. Срок займа не превышал месяц, а размер половину зарплаты.
Также государство активно выдавало кредиты на строительство домов – всего под 1% годовых! Однако расцвет потребительского кредитования в СССР начался после Великой Отечественной войны В 1959 . Совет Министров подписал постановление о продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования. Фактически, речь шла о рассрочке. Был утвержден ряд товаров, которые продавали в рассрочку всего под 1 - 2% годовых. Проценты были небольшие, но с учетом того, что эти вещи стоили очень дорого, то государственный бюджет в накладе не оставался. В кредит продавали велосипеды, мотороллеры, мотоциклы, радиоприемники, лодочные моторы, одежду, наручные часы, швейные машинки, фотоаппараты и охотничьи ружья. Причем новый товар можно было взять в рассрочку только после погашения прежнего займа. Два кредита одновременно в СССР не выдавали.
По данным статистики, рынок рассрочки в Советском Союзе рос как на дрожжах. За 10 лет с 1961 по 1971 годы объем продаж в кредит вырос почти в 3,5 раза В 1971 г. в СССР продали товаров в рассрочку на колоссальную сумму – 3 миллиарда 800 тысяч рублей.