Я люблю интересные задачи, поэтому решил создать “концентрат” из всех книг по финансовой грамотности. Возможно для кого-то информация покажется слишком простой, а для кого-то - слишком сложной. В любом случае - напишите об этом в комментариях.
Примечание: в тексте ниже все расчеты максимально упрощены - нет инфляции, изменений процентных ставок и множества прочих “мелочей”, которые есть в нашей жизни. Главное здесь - понять термины и принципы.
Финансовые цели.
Задача финансовой грамотности - помочь вам достичь личных финансовых целей. Цели могут быть абсолютно различными - от ежегодного отпуска “не в кредит” до покупки автомобиля, квартиры или создания “рентного” дохода.
Что отличает финансовую цель от мечты? Цель можно измерить в денежном выражении и у нее есть временные рамки.
Пример:
Вася хочет решить квартирный вопрос.
“Купить квартиру в Москве” - мечта.
“Купить однушку возле метро за 7 млн. рублей через 5 лет” - уже цель.
“Точка старта”
Прежде чем приступить к реализации цели, необходимо понять ваше текущее финансовое положение. Есть ли у вас имущество и во сколько его примерно можно оценить, сколько у вас сбережений и долгов, какой доход и сколько в среднем вы тратите в месяц.
Зная цифры, вам будет проще их контролировать.
Пример:
Посчитав все, Вася вспомнил о “наследстве от двоюродного прадедушки” - дачном участке и доме. Вася платит за него налоги и взносы, но бываете там раз в 2 года. Его можно продать за 1,5 млн., что уже станет первым взносом по ипотеке за квартиру или пойдет в накопления.
Денежный поток.
“Сердце финансовой грамотности” - денежный поток ("дельта”, символ Δ).
Денежный поток - разница между вашими доходами и расходами, направляемая на вашу цель. Она может быть как положительной (увеличивать сбережения), так и отрицательной (уменьшать сбережения и накапливать долги).
Именно манипуляции с вашим денежным потоком позволяют вам приближать или отдалять реализацию вашей финансовой цели.
Если вы получите прибавку к доходам или сможете сократить траты - ваш денежный поток вырастет.
Пример:
Вася зарабатывает 100.000 руб. как менеджер по продажам и все тратит. Что-то уходит на посиделки с друзьями в барах, что-то - на такси.
Чтобы реализовать цель (накопить на квартиру 7 млн. за 60 месяцев) при имеющихся у него 1,5 млн. от дачного участка ему необходим денежный поток в размере 91.667 руб. - а это почти вся его зарплата!
Вася готов реже бывать в баре и ездить на метро (снизить расход) - денежный поток составит 20.000 руб.
А если Вася пройдет курсы по продажам за 100.000 руб. - сможет зарабатывать на 50.000 руб. больше.
По итогам этих действий Вася получит денежный поток в размере 70.000 руб. в месяц, но его 1,5 млн. уменьшатся до 1,4 млн. Если просто складывать деньги “в тумбочку”, то через 5 лет (60 месяцев) Васе будет не хватать еще 1,4 млн.
Вася начал задумываться о подработке…
Активы и пассивы.
В контексте финансовой грамотности эти термины отличаются от бухгалтерских.
Активом считается тот объект/предмет, который либо растет в цене, либо приносит вам денежный поток. В идеальном случае - и то, и другое.
Пример: депозит, ценные бумаги (не всегда).
Пассивом, соответственно, считается объект/предмет, который дешевеет со временем и требует регулярных расходов.
Пример: автомобиль для личных поездок, мобильный телефон.
Один и тот-же объект может быть как активом, так и пассивом. Если вы сдадите свой личный автомобиль в аренду - он может стать активом. А если ваши ценные бумаги подешевеют - они могут стать пассивом.
Вернемся к нашему примеру:
Вася положил 1 млн. на депозит под 5% годовых, на 400.000 руб. купил гараж возле МКАДа и сдал его за 5.000 руб./месяц (15% годовых). Теперь у него 2 актива.
Весь денежный поток Вася копит в течении всего года и пополняет депозит, проценты так-же возвращает на депозит.
Делаем расчет:
Точка старта:
- Денежный поток от зарплаты и аренды гаража 75.000 руб./месяц.
- Депозит 1.000.000 руб. под 5% годовых.
- Гараж за 400.000 руб.
Через 5 лет (60 месяцев):
- Депозит 6.498.003 руб.
- Гараж 400.000 руб. (в цене не вырос)
Итоговый финансовый результат Васи составит 6.898.003 рублей.
До квартиры не хватает 102.000 руб.
Возможно, Васе все еще стоит подумать о подработке?
Подушка финансовой безопасности.
“Подушка финансовой безопасности” - сбережения в виде наличности на случай потери доходов, болезней и т.п. Ее задача - страховать вас от неприятностей при достижении ваших целей.
Обычно считается, что “подушка безопасности” должна быть равна 3-12 месячным расходам. Если вы только начинаете идти к своей цели, то накопление большой “подушки” будет вас тормозить.
И снова наш пример:
Вася тратит в месяц 80.000 рублей. Из-за страха лишиться работы он хотел сразу отложить “подушку” на 12,5 месяцев (1 млн.), а потом увеличивать ее еще. Т.к. Вася работает менеджером по продажам, да еще и повысил свою квалификацию - он быстро найдет новую работу в случае увольнения.
“Подушки” на 3 месяца должно вполне хватить. А на оставшуюся часть можно взять более сложный инструмент - “облигации федерального займа” (ОФЗ). Риск чуть больше, но и доходность выше - 7%. Вместо депозита, денежный поток тоже направим в ОФЗ.
Проведем перерасчет:
Точка старта:
- Денежный поток все так-же 75.000 руб. (зарплата + гараж).
- Депозит под 5% (подушка): 250.000 рублей.
- ОФЗ под 7%: 750.000 рублей.
- Гараж 400.000 руб.
Все проценты от ОФЗ и денежный поток направляем снова в ОФЗ.
Со 2-го года Δ вырастет на 12.500 в год (1041 руб./месяц) благодаря % по депозиту.
Пропишем все по годам:
- Начало 2-го года:
денежный поток 76.041 руб. + ”подушка” и гараж + ОФЗ на 802.500 руб.
- Начало 3-го года:
”подушка” и гараж + ОФЗ на 1.835.041 руб.
- Начало 4-го года:
”подушка” и гараж + ОФЗ на 2.939.860 руб.
- Начало 5-го года:
”подушка” и гараж + ОФЗ на 4.122.017 руб.
- Итог за 5 лет:
”Подушка” на 250.000 руб.
Гараж на 400.000 руб.
ОФЗ на 6.740.376 руб.
У Васи есть 7.140.376 рублей и “подушка” на 3 месяца. Теперь можно купить квартиру мечты, съездить в отпуск и еще “подушка” останется. Цель достигнута!
Риски.
В примере выше у нас появился первый “сложный” инвестиционный инструмент - ОФЗ. А если появилось слово “инвестиции”, значит появились и риски.
Я настоятельно не рекомендую вам вкладывать деньги в финансовые инструменты, принцип работы которых вам не ясен и риски которых вы не можете оценить.
При определенных условиях вы можете потерять часть или всю вложенную сумму.
Сначала научитесь работать с депозитом и какой-то простой недвижимостью, потом можете наращивать сложность, изучать акции и облигации.
Кредиты.
На самом деле, я не сторонник кредитов. Как видно из примеров выше, вы можете достигнуть многого и без них. Но бывают ситуации, когда кредиты необходимы.
Кредиты можно разделить на “хорошие” и “плохие”.
“Хорошие” кредиты помогают вам покупать активы и увеличивать денежный поток.
“Плохие” кредиты идут на потребление и уменьшают денежный поток.
Главное, что нужно запомнить - любой кредит кратно увеличивает ваши риски. Если в вашем плане что-то пойдет не так - кредит может привести к катастрофе.
Вместо итогов:
Все мы разные, и цели у нас тоже различаются. Финансовая грамотность - про достижение целей. Математика на уровне начальной школы + калькулятор позволят вам просчитать все ваши планы на будущее. А все возможные риски вы сможете обойти, шаг за шагом изучая инвестиционные инструменты. Главное - не сдаваться и идти к своей цели. У вас все получится.
Канал в телеграм - "Cash & Dzen".
