Три совета по личным финансам

Сейчас самое время разобраться с личными финансами, а мы решили вам в этом помочь и подготовили три подробных совета.

Совет №1. Составить финансовый план

Финансовый план нужен для того, чтобы пошагово достигать крупных целей: взять квартиру в ипотеку, обновить автомобиль, поехать в отпуск, сделать ремонт или собрать ребенка в школу. Цель нужно сформулировать конкретно и с дедлайном.

Например, цель — слетать в отпуск в Марокко, остановиться в четырехзвездочном отеле и уложиться в 200 тысяч рублей на семью. Если планировать отпуск на август, то до момента реализации цели останется шесть или семь месяцев. Значит, каждый месяц придется откладывать около 30 тысяч рублей.

Чтобы составить финансовый план на следующий год, нужно владеть информацией: вслепую строить планы практически бесполезно. Вам нужно знать, какие доходы и расходы были у вас в прошлом году, на что и сколько вы потратили денег. Посмотреть аналитику можно в банковском приложении.

Например, общие доходы и расходы за прошедший год примерно равны и составили миллион рублей. На необходимое вы потратили 800 тысяч — это коммуналка, кредиты, продукты, детский сад и т. д. А оставшиеся 200 тысяч незаметно ушли на спонтанные покупки, без которых можно было обойтись. Эти деньги лучше потратить на достижение финансовой цели.

Важно учитывать все доходы: не только зарплату, но и проценты по вкладам, подарки, премии, страховые выплаты. Нужно собрать всё, что вы получали в прошлом году и планируете получить в следующем. После необходимо детализировать доходы и расходы помесячно и постатейно: сколько уходит на продукты, на квартплату, одежду, красоту и здоровье, книги или образование  — так будет понятно, сколько свободных денег остается каждый месяц.

Детализировать расходы удобнее всего в Excel

Что делать, если свободных денег меньше, чем нужно?

Если разница между доходами и расходами меньше нужной вам суммы, план придется менять. Для этого есть три пути:

• Изменить цель. Можно изменить стоимость цели или срок ее реализации. Например, снять отель не за 200 тысяч рублей, а за 100 тысяч. Либо сдвинуть отпуск на более поздний срок и улететь на отдых не в августе, а в декабре.
• Найти способ увеличения дохода. Необязательно устраиваться на вторую работу — можно продать вещи на Авито, оформить карту с кэшбэком или получить налоговый вычет.
• Сократить расходы. Когда доходы и расходы расписаны помесячно, несложно определить, какие из них можно сократить, а от чего — вовсе отказаться.

Совет №2. Собрать документы для налогового вычета

С 1 января можно подать документы на налоговый вычет за предыдущий год, а во многих случаях — и за три предыдущих. То есть в 2023 году можно получить льготу за 2022-й, 2021-й и 2020-й.

Вернуть налог можно за покупку жилья, обучение, лечение и даже спорт. Подать документы можно и позже, но в январе время ожидания нужных справок из учреждений меньше, а значит, деньги поступят раньше — примерно через полтора месяца.

Подать документы можно онлайн в личном кабинете на сайте ФНС. Для любого вычета нужно заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ и запросить на работе справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Последнее необязательно, если не торопитесь: после 1 марта работодатель сам отправит сведения о вашей зарплате в налоговую.

Вычет за покупку жилья и проценты по ипотеке

Неважно, купили вы квартиру, дом или участок. Вернут 13%, но не более 260 тысяч рублей за саму покупку жилья и не более 390 тысяч за проценты по ипотеке. Максимально — 650 тысяч рублей. Если покупали квартиру вместе с супругом — каждый может получить по 650 тысяч.

Документы:

• выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на квартиру;
• чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие оплату;
• справка об уплаченных процентах по ипотеке.

Вычет за лечение, образование и спорт

Максимальная сумма, которую можно получить в год, — 13% от 120 тысяч рублей, то есть 15 600 рублей. Вычеты не суммируются: если вам уже вернули 15 600 за обучение, то за лечение выплату за этот же год уже не получить.

За лечение и лекарства.
Можно вернуть часть денег, если покупали полис ДМС или получали платные медуслуги из перечня. В него входит даже пломбирование зубов. Есть также список тяжелых болезней, на которые не действует ограничение — то есть можно вернуть 13% от всей стоимости. Получить вычет можно за собственное лечение, лечение родителей, супруга, детей до 18 лет или детей до 24 лет, если они учатся очно.

Документы:

• справка об оплате медуслуг,
• оригиналы рецептов на бланке с печатью и подписью врача.

За обучение.
Можно получить вычет за обучение по любой форме — очной, заочной или вечерней, — а также за оплату курсов или, например, автошколы. Получить льготу можно за собственное обучение, а также за детей до 18 лет или до 24 лет, но только если они учатся очно — это может быть вуз, школа, кружки или детский сад.

Документы:

• договор с образовательным учреждением;
• документы, подтверждающие оплату;
• копия лицензии учреждения.

За спорт.
Возместить часть налога за занятия в спортивных секциях, бассейнах и фитнес-клубах можно за себя и детей — но не за три предыдущих года, а только за 2022-й. Спортивная организация должна быть указана в специальном списке Минспорта, а конкретная услуга — в перечне правительства.

Документы: ​​

• договор со спортивной организацией,
• кассовые чеки.

Если не хотите сами разбираться с документами для налогового вычета — воспользуйтесь услугой Открытия «Вернем налоги».

Совет №3. Разобраться с налогами на инвестиции

С прибыли за инвестиции необходимо заплатить НДФЛ. Российские брокеры сами рассчитывают налог и удерживают его при выводе средств с инвестиционного счета. Но есть инвестиции, по которым придется отчитаться самому:

• Доходы от продажи акций через иностранного брокера. Он не может выступать налоговым агентом в России, поэтому эту роль инвестор берет на себя.
• Доходы от продажи валюты. Если вы покупали доллары или евро на бирже, а потом продали их по более высокому курсу.
• Прибыль от дивидендов иностранных компаний. Они поступают на счет уже за вычетом налога той страны, где компания зарегистрирована. Если этот налог меньше 13%, нужно оплатить разницу в пользу России.

Иногда компании, которые работают в нашей стране, на самом деле зарегистрированы за рубежом. Например, QIWI PLC (QIWI) — на Кипре (налоговая ставка — 0%), а X5 Retail Group (FIVE) — в Нидерландах (налоговая ставка — 15%).

Узнать, в какой стране зарегистрирована компания, можно по ISIN-коду на сайте Московской биржи. Коды российских ценных бумаг начинаются с RU или SU.

Налог на проценты от вкладов и прибыль от продажи драгметаллов инвестор тоже платит самостоятельно. Но на фоне санкций НДФЛ с этих инвестиций временно отменили.

Как оплатить налог на инвестиции?

Необходимо самостоятельно заполнить декларацию о доходах по форме 3-НДФЛ на сайте налоговой и рассчитать стоимость налога — им облагается разница между покупкой и продажей. Если совокупный доход менее 5 млн рублей в год — то 13%, если более — 15%.

Например, в 2021 году вы купили акции за 20 тысяч рублей, а в 2022-м продали их за 30 тысяч. Налогом будет облагаться разница — 10 тысяч рублей, НДФЛ — 13% от этой суммы — составит 1300 рублей.

Сроки подачи декларации — до 30 апреля, перевести деньги нужно до 15 июля. Но заняться расчетами можно уже в январе, чтобы не откладывать на последний момент.