Как банки и МФО решают кому давать в займы
Отказали в выдаче кредита? Причин для этого может быть много. И не всегда это проблемы с внесением платежей и просрочками в прошлом, иногда отказ является следствием долгов по счетам коммунальных предприятий или неоплаченного штрафа за превышение скорости. Чтобы снизить риски невозврата, банки и микрофинансовые организации перед одобрением заявки проводят кредитный скоринг. Как это работает, разберемся в этой статье.
Содержание
- Что это такое?
- Откуда берутся данные для проверки?
- Какие данные важны?
- Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз?
- Правда ли, что кредиторы изучают соцсети заемщиков и могут отказать в деньгах, если найдут там что-то «не то»?
- Откуда ещё кредиторы получают информацию?
- Как улучшить свой скоринговый балл?
Что это такое?
Скоринг – это программа анализа заявок на предоставление кредитных продуктов. Основная цель – спрогнозировать вероятность возврата полученных средств и снизить риски финансовых потерь для банка или МФО. В основе анализа – использование статистических данных.
Скоринг позволяет математическими методами рассчитать для потенциального заемщика:
- кредитный лимит;
- риски дефолта и мошенничества;
- степень платежеспособности.
Система проводит всестороннюю оценку показателей и прогнозирует вероятность выхода на невозврат. Чем эта вероятность выше, тем больше вероятность отказа.
Преимущество скоринга – объективность оценок. Применение этой системы исключает такие риски, как невнимательность банковских служащих, их личные симпатии и антипатии к посетителю. Существенно снижается опасность внутреннего мошенничества, ускоряется скорость обработки заявок.
Результат применения скоринговой модели – определенное количество баллов, начисляемых клиенту. Если количество значимых баллов меньше допустимого предела, то в выдаче денег будет отказано.
Откуда берутся данные для проверки?
Главный источник информации о потенциальном получателе – это его анкета, заполняемая при подаче заявки, и личные финансовые материалы, собранные в банке. Кроме того, финансовые организации могут пользоваться материалами из других проверенных и надежных источников.
Какие данные важны?
При заполнении анкеты клиенты гарантируют, что все представленные факты правдивы. Если при проведении проверки будет обнаружен обман, то это послужит причиной для отказа. Поэтому не нужно приукрашать реальность и неверно указывать размер зарплаты или еще как-то пытаться обмануть систему.
Оценивая финансовые возможности гражданина, скоринг-программа учитывает характеристики по запросам кредитора, то есть, требования к заемщикам в разных финансовых конторах могут отличаться.
На рейтинг кредитоспособности клиента влияют:
- кредитная история, если она негативная, не стоит ждать положительного ответа;
- возраст заемщика, многие банки не работают с лицами моложе 21 года;
- социальное положение, неохотно кредитуют учащихся, родителей, находящихся в декретном отпуске, безработных;
- опыт работы с конкретным кредитным учреждением, повторный кредит в том же банке взять проще, при условии, что взятый ранее был благополучно погашен;
- профессия, стаж работы, уровень дохода;
- семейное положение, наличие иждивенцев.
Еще один определяющий фактор – наличие долгов – неоплаченных штрафов, задолженностей по алиментам, просрочки оплаты по счетам за коммунальные услуги и пр.
Кредиторы могут лично решать, какие факторы будут учитываться при проведении скоринга. Точный перечень параметров и то, какие из них имеют большее значение, а какие оказывают незначительное влияние, сохраняется втайне.
Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз?
Кредитные учреждения имеют полное право делать запросы в любые государственные организации для получения сведений о кандидате, желающем получить кредит.
Финансисты могут отправлять запросы в следующие организации:
- Пенсионный фонд. По регулярности поступлений и размеру отчислений легко оценить уровень официального дохода гражданина.
- Налоговая служба. В этой организации получают сведения о наличии или отсутствии бизнеса, его доходности, долгов по налоговым обязательствам;
- Служба судебных приставов. Здесь выясняют, нет ли у гражданина долгов, которые взыскиваются в судебном порядке.
- Службы МВД. Проводится проверка указанных паспортных данных, имеющихся или отсутствующих судимостей, проверяются сведения о владении автотранспортом, наличии непогашенных штрафов за нарушения на дорогах
Однако не все так просто, для получения личных сведений о гражданине требуется его разрешение. Клиент вправе не давать своего согласия, но такой отказ, скорее всего, приведет к отклонению заявки.
Правда ли, что кредиторы изучают соцсети заемщиков и могут отказать в деньгах, если найдут там что-то «не то»?
В последнее время многие финансовые организации стали обращать внимание на страницы своих клиентов в соцсетях. Однако это не означает, что если страница не понравится, то последует отказ в выдаче займа. Данные из соцсетей имеют небольшое влияние на общий скоринговый балл. Но в качестве дополнительного аргумента полученная информация может использоваться.
Снизить шансы на одобрение могут:
- увлечение экстремальными видами спорта;
- подписка на экстремистские группы;
- агрессивные высказывания и пр.
Проводить анализ соцсетей работники банка не имеют права без разрешения клиента и самой сети. Согласие на просмотр клиент указывает при заполнении анкетных бланков, ставя птичку в соответствующем окошке.
Откуда ещё кредиторы получают информацию?
Представители кредитных организаций могут обратиться для получения данных к мобильным операторам. Банк не заинтересует направление звонков и продолжительность разговоров, а вот выбранные тарифы, время проводимое в интернете, предпочитаемые сайты могут сыграть роль при принятии решений. Данные о клиенте мобильный оператор предоставляет финансистам при наличии согласия пользователя.
Как улучшить свой скоринговый балл?
Что делать, если скоринг-балл низкий и в получении кредита отказывают? Можно принять меры, чтобы этот балл повысить.
Прежде всего, проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год. Если за пользователем числятся непогашенные кредиты, а деньги были внесены, то дело может быть в том, что банк передает данные в течение 5 рабочих дней. Возможно, сведения еще не успели поступить.
При наличии других займов, получить одобрение на новый сложно, поскольку при скоринге оценивается кредитная нагрузка. И если она высокая, новый займ не дадут.
В истории отображаются не только одобренные, но и все поданные заявки. Поэтому не стоит обращаться с просьбой о кредите сразу в десяток банков. Неодобренные заявки – это минус, снижающий клиентский рейтинг.
Если с историей всё в порядке, то повышающими рейтинг факторами станут:
- стабильная работа;
- увеличивающийся доход;
- отсутствие других кредитных обязательств;
- своевременная оплата обязательных платежей;
- наличие собственности, депозитов в банках;
- трудоспособный возраст.
Снижают показатели скоринговой системы :
- долги, взимаемые через суд;
- долги по налогам, по оплате услуг ЖКХ, штрафам и пр.;
- нестабильный заработок, частая смена места работы;
- высокая кредитная нагрузка (даже при отсутствии просрочек по платежам).
Скоринговые баллы дают относительно объективную оценку финансового положения гражданина. На основе полученных данных проводится оценка кредитоспособности клиента, и принимается решение об одобрении или отклонении заявления на получение заемных средств. Планируя получение крупного кредита, будет полезно узнать свой рейтинг заемщика и скоринг-балл. И если он окажется низким, следует постараться его повысить.
#деньгионлайн #деньги #кредит