Банки и микрофинансовые организации редко объясняют своим клиентам причину отказа в кредите. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется показателем долговой нагрузки (ПДН). Рассказываем, что это такое, как можно его рассчитать и скорректировать, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI от английского payment to income — «платеж к доходу».
Банк России обязал кредитные организации (банки, микрофинансовые организации) рассчитывать ПДН при выдаче займов с 1 октября 2019 года. Это делается для того, чтобы оценить платежеспособность клиента и риски банка или МФО. В случае закредитованности — существенного превышения долговых обязательств — клиенту могут отказать в оформлении нового продукта или предложить более высокую процентную ставку.
Банк рассчитывает ПДН не только при первом оформлении кредита, но и при увеличении размера платежа или изменении валюты уже взятого займа, а также при увеличении лимита или продлении срока действия кредитной карты.
Исключения, при которых ПДН можно не рассчитывать:
- Запрашиваемая в банке или МФО сумма не превышает 10 тысяч рублей;
- Ипотечные каникулы или реструктуризация долга с уменьшением суммы платежа.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Согласно информации Банка России, показатель рассчитывается по формуле ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
Для расчета среднемесячного дохода используются:
- справка 2-НДФЛ;
- данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
- справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
- справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
- выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
- выписки по счетам, на которые поступает зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
- налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
- справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых).
При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно. Для этого предусмотрены два способа. Первый — данные отчетов из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за 4 квартала. Для этого расчета используются данные Росстата. Например, в 2021 году среднедушевой денежный доход населения в Москве составил 88 831 рубль, в Санкт-Петербурге — 55 745 рублей, в Саратовской области — 26 228 рублей.
Согласно решению Банка России, до 30 июня 2023 года банки и МФО при оформлении кредита до 50 тысяч или автокредита под залог транспортного средства вправе использовать для расчета размер дохода, указанный самим клиентом и скорректированный с помощью внутренних методик расчета.
Для расчета среднемесячного расхода используются сведения из отчетов бюро кредитных историй, а также сведения, полученные из квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Такие бюро были созданы в 2021 году специально для аккумулирования и предоставления данных о среднемесячных платежах заемщиков для расчета ПДН. Также банки могут принимать во внимание предоставленные клиентом и подписанные кредиторами графики погашения ранее взятых кредитов.
При расчете показателя долговой нагрузки в значении расходов учитываются и микрозаймы, и кредитные карты, а также сумма платежа по новому займу, на который претендует заемщик.
Для чего банку рассчитывать ПДН
Все банки закладывают специальные резервы на случай, если клиенты перестанут платить по кредитам. Чем больше проблемных заемщиков появляется у банка, тем выше его риски не покрыть обязательства перед вкладчиками и кредиторами.
Кроме того, Центробанк устанавливает для кредитных организаций коэффициенты риска, которые учитывают ПДН и полную стоимость кредита (ПСК). В нее входит сумма, которую в итоге выплатит заемщик: тело кредита, проценты, страховка, дополнительные услуги (выпуск пластиковой карты, аренда ячейки). Чем выше оба показателя, тем выше надбавки к коэффициентам риска, а значит, банкам придется резервировать под такие кредитные продукты больше капитала.
Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку
Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму среднемесячных платежей по кредитным обязательствам на размер дохода. Итоговую цифру ПДН обозначают в процентах.
К примеру, Алексей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц и пользуется кредиткой с лимитом 100 000 рублей, а теперь пришел в банк за потребительским кредитом в 500 000 рублей, чтобы добавить их к деньгам, вырученным за автомобиль, и купить новый. Зарплата у Алексея официальная и составляет 100 000 рублей в месяц.
Отметим, что у банков два основных подхода к тому, как учитывать кредитки в показателе долговой нагрузки: за основу берут 5% от лимита или 10% от актуальной задолженности. Предположим, что в случае Алексея банк использует первый вариант и в его ежемесячные расходы впишет 5 000 рублей (5% от лимита кредитки).
Новый кредит на 500 000 рублей он хочет взять на 5 лет с ежемесячным платежом 12 000 рублей.
Итак, после получения кредита ежемесячные расходы по обязательствам у Алексея составят 37 000 рублей (5 000 кредитка + 20 000 ипотека + 12 000 потребительский кредит).
Делим 37 000 на 100 000 и получаем 0,37 или в процентном выражении 37% — таков показатель долговой нагрузки Алексея.
Каким должен быть ПДН для получения кредита
37% — много это или мало? Однозначных рекомендаций, при каком ПДН банки должны отказывать в выдаче кредита, нет, но, как правило, они неохотно принимают положительные решения по клиентам с ПДН выше 50%.
При этом, судя по данным Центробанка, необеспеченные кредиты достаточно активно выдают и тем, чей ПДН превышает 80%. В III квартале 2022 года доля кредитов, выданных таким заемщикам, составила более 32% от общего объема займов.
Этот факт обеспокоил ЦБ, поэтому, чтобы снизить уровень закредитованности россиян, Центробанк ввел в I квартале 2023 года лимиты на потребкредитование. Объем необеспеченных ссуд и кредитов заемщикам, у которых ПДН выше 80%, не должен будет превышать 25% от всех выдаваемых займов в банках. А доля необеспеченных кредитов и кредитных карт со сроком более пяти лет не должна будет превышать 10%.
Для микрофинансовых организаций установили чуть другие правила — клиенты с ПДН выше 80% смогут получить не более 35% от объема всех выдаваемых потребкредитов.
Как снизить кредитную нагрузку
Снизить показатель долговой нагрузки можно за счет увеличения дохода и/или сокращения кредитных обязательств. Первый пункт для всех индивидуален, а для корректировки второго можно:
- досрочно гасить кредит, снижая сумму основного долга и размер ежемесячного платежа;
- оформить реструктуризацию кредита, увеличив срок, но сократив платеж;
- рефинансировать кредит в другом банке под меньший процент или на более длительный срок;
- закрыть кредитки или уменьшить их лимит, ведь даже неиспользуемые карты могут влиять на ПДН.
Чтобы понять, какие именно данные о текущих долговых обязательствах может узнать банк, стоит самостоятельно проверить свою кредитную историю и узнать, все ли данные в ней отражены корректно. Как это сделать, мы рассказывали в этом материале.
