По состоянию на декабрь 2022 года, в Казахстане работают 22 банка – практически в каждом из них можно оформить депозит, получить карты, воспользоваться услугами для бизнеса. Но такой широкий выбор кредитных учреждений часто ставит потенциального клиента в тупик. Расскажем, как правильно выбрать банк, чтобы обеспечить безопасность своим средствам и пользоваться услугами на максимально выгодных условиях.
Рейтинги
Рейтинговые агентства присваивают банкам тот или иной показатель, который указывает на устойчивость или, наоборот, риск дефолта. Самые известные международные рейтинговые агентства:
- Fitch;
- Moody’s;
- Standard & Poor’s.
Они оценивают финансовые показатели деятельности определённого банка и составляют рейтинг. В нём может быть одна или несколько букв. Хорошим рейтингом считается тот, в котором есть буква А. Например, ААА означает, что у банка высокий уровень кредитоспособности и надежности, он финансово устойчив и доверять ему свои сбережения абсолютно безопасно.
Буквами В обозначают рейтинг банков с несколько худшими параметрами. Например, одна буква В значит, что уровень кредитоспособности и надежности ниже, но банк всё ещё может выполнять свои обязательства перед клиентами. Буква D значит, что кредитное учреждение сейчас находится в состоянии дефолта.
Иногда банки добавляют к буквам рейтинга собственные прогнозы, например, указывают, что сценарий негативный. Например, сейчас банк имеет рейтинг А, но в будущем велика вероятность ухудшения финансовых показателей.
Для примера возьмём Евразийский банк. Совсем недавно агентство Moody’s повысило его рейтинг до В2. Позитивный прогноз означает, что банк сохраняет улучшенные показатели кредитоспособности, расширяет кредитный портфель и повышает устойчивость к внешнему влиянию.
Финансовые показатели
Судить о том, хорошо или плохо работает банк, можно по его финансовым показателям. В идеале отчётность должна находиться в публичном доступе, но оценить её комплексно может только человек со специальной подготовкой, например бухгалтер.
Однако некоторые строчки отчётности доступны для понимания всем. Например:
- Количество проблемных кредитов в общем кредитном портфеле. Если их много, это значит, что у банка много невозвращенных клиентами долгов, а если должники не возвращают средства, то и с вкладчиками банку будет расплатиться проблематично.
- Чистая прибыль. В финансово устойчивом банке прибыль остаётся высокой на протяжении месяцев и лет.
- Число клиентов. Если количество вкладчиков растёт, это положительный признак – значит, люди доверяют банку и несут ему свои деньги.
- Расходы. Если они значительно увеличились, важно понять, почему. Например, банк открывает новое направление, и все свободные деньги идут туда – это нормально и временно. Но если расходы выросли из-за большого объёма обязательств перед кредиторами, такой сигнал нельзя считать позитивным.
Отчётность за небольшой период, например за 1 квартал, не слишком показательна. Для комплексного анализа нужно сравнивать данные как минимум за 2 года или больше.
Линейка продуктов
Если вы планируете открыть кредитную карту и больше не пользоваться никакими банковскими продуктами, этот пункт можно пропустить. Но, например, для бизнеса важно, чтобы банк предоставил максимально возможное количество услуг:
- работа с расчётным счётом и РКО;
- кредиты и депозиты для бизнеса;
- персональная поддержка менеджеров;
- а ещё – разветвлённую сеть банкоматов, офисов, оперативное реагирование на обращения и заявки, грамотную службу поддержки.
Представим, что вы работаете как предприниматель и обратились в банк для открытия расчётного счёта. Со временем бизнес начал развиваться, и потребовались дополнительные услуги – эквайринг, инкассация, подключение к зарплатному проекту и др. Если какой-то из нужных вам услуг не будет в перечне продуктов банка, высока вероятность, что вы перейдёте к конкурентам. Поэтому чем шире линейка, тем лучше – такой банк не хочет терять клиентов.
Размеры банка
Неправильно считать, что крупный банк с огромным количеством офисов будет лучше, чем небольшой, представленный только в определённых районах. Намного важнее качество активов и пассивов конкретной организации, его рейтинги.
Кстати, небольшой банк может выстоять в кризис – у крупного обязательства могут быть настолько большими, что расплатиться с долгами будет сложно. А ещё встречаются ситуации, когда отделений и банкоматов больше у мелкого «местного» банка.
Доступность
Что важно учесть:
- Количество банкоматов и офисов в городе. В идеале вы не должны полдня искать банкомат, чтобы снять деньги, или офис, чтобы получить проценты по вкладу.
- Качество интернет- и мобильного банкинга. Посмотрите, как, например, работает банковское мобильное приложение – есть ли в нём все необходимые опции, сколько платить за его использование, насколько оно надёжно и защищено.
- Быстрота решения проблем клиентов. Если заявка обрабатывается по месяцу, это говорит о низком качестве обслуживания клиентов. Хорошо, когда банку можно задать вопрос разными способами – в онлайн-чате, по бесплатному номеру горячей линии, в любом, а не только в главном офисе, по электронной почте или обычным почтовым письмом.
В идеале банк должен сочетать современные и классические способы взаимодействия с клиентами. Например, молодым людям будет удобнее общаться текстовыми сообщениями в онлайн-чате с представителем банка, а клиентам старшего возраста – лично в офисе с сотрудником.
Срок работы на рынке
Это спорный момент. Иногда банки, работающие десятилетиями, внезапно ликвидируются и банкротятся, а «новички», которые открылись пару лет назад, выходят в лидеры. Но в целом, если банк работает хотя бы 10–15 лет – это хороший знак, говорящий о его финансовой устойчивости.
Будет отлично, если при длительном периоде работы не возникало серьёзных форс-мажоров, например, не было реструктуризации задолженности и отзывов лицензии.
Репутация
На что обратить внимание:
- Банк менял название. Иногда это делается при продаже, а иногда для того, чтобы нивелировать отрицательный имидж. Здесь действуют по принципу «новое имя – новый банк».
- Банк продавался несколько раз. Здесь также нужно искать причину. Например, недавняя продажа казахстанской «дочки» Сбербанка и ее переименование связано не с ухудшением финансового состояния, а с санкциями. Но бывает и так, что продажа связана с безнадежными долгами – банк не может расплатиться с кредиторами самостоятельно, и его продают.
- Участие в скандалах. Если банк когда-то был заподозрен или доказано участвовал в отмывании денег, был замешан в «серых» схемах, считать его на 100% надёжным нельзя. Иногда репутация учреждения страдает из-за действий его топ-менеджеров.
Репутация банка во всём мире считается одним из самых важных активов, потому что от неё напрямую зависит количество клиентов и итоговая прибыль.
Критерии выбора банка зависят ещё и от целей обращения. Если вы планируете обслуживаться как юрлицо или предприниматель, внимательно изучите тарифы РКО, возможность дистанционного управления счетами, поддержку специалистами банка. Для физлиц обычно более важны доступность офисов, банкоматов и терминалов, ассортимент карт, кредитов и вкладов.
Арнур Еркенбаев
Источник: https://zanimaem.kz/kak-vybrat-bank-v-kazakhstane/
