Здравствуйте!
Сегодня расскажу вам о некоторых особенностях составления линейки банковских вкладов.
Начнем с того, как клиенты открывают вклады: высвободились средства, достаточные для открытия вклада, выбрали наиболее выгодный с точки зрения ставки и среднего срока по меркам физических лиц.
Так как средства у населения не высвобождаются в один день и достаточно равномерно распределены по календарному году (как по датам открытия, так и по датам закрытия), нет такого явления, что при рекламе вклада с высокой ставкой, с низкой суммой открытия и пусть даже с функцией снятия и внесения, все побегут сразу в этот банк открывать именно этот вариант. Ведь это будет возможно при условии того, что придется досрочно расторгать имеющийся вклад и потерять частично или полностью проценты, а это в свою очередь снижает реальную выгоду от размещения в новый вклад.
Внешние факторы.
В преддверии Нового года, других праздников банки предлагают более интересные вклады. Так же есть график заседаний Центрального Банка (ЦБ) на тему изменения ключевой ставки (которое буквально напрямую влияет на ставки по вкладам), внеочередные заседания ЦБ, сравнение своего предложения с конкурентами. Достаточно быстрые изменения в налоговом законодательстве.
Внутренние факторы.
Проведение внутренней аналитики, выявление закономерностей (например, окончания группы вкладов на значительно более крупную сумму, чем обычно), потребность в новых деньгах с целью поддержания показателей на достаточном уровне для избежания лишнего внимания со стороны ЦБ, сопоставление с кредитным портфелем, планирование и прогнозирование показателей работы. Вы же понимаете, что банки не из воздуха выплачивают проценты вкладчикам? С противоположной стороны стоят кредиты. По цифрам разберу ниже.
Форс-мажор.
Например, повышение ключевой ставки с 9,5% до 17% в декабре 2014, с 9,5% до 20% в марте 2022. В такие моменты ставки по вкладам вырастали так же стремительно и сильно, при этом ставки по кредитам вырастали еще сильнее. Как следствие, снизилось получение кредитов, снизился доход банков по процентам от кредитного портфеля, выросли расходы на поддержание портфеля вкладов. Отмена налоговых изменений, наличие кризисов, нестабильностей, турбулентности в стране, экономике, международных отношениях, санкции и контрсанкции, как меры взаимного влияния, нагнетание негативного информационного фона нелегитимными СМИ, нежелание банков платить одновременно много и долго и, наоборот, желание платить клиентам за размещение средств в бОльшем объеме в коротком периоде и поменьше на длинном горизонте сотрудничества с клиентом приводят к тому, что нормой становится предложение вкладов с более интересными ставками на сроках 6-12 месяцев.
Статистика такова, что с 2014 года доля вкладов, сроком
От 1 до 3 лет сократилась в 2 раза;
от 6 до 12 месяцев увеличилась в 1,5 раза;
до востребования увеличилась в 2 раза.
Ссылка на рос.стат: https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/wS9QUqrP/fin32gb.pdf
Так же есть экономические циклы, владение инсайдерской информацией, в том числе о будущих важных событиях,..
Давайте построим предельно простую модель вклад/кредит.
Клиент А принес в банк 1000 000 рублей, разместил на год под 8% без капитализации. Сумма процентов (доход клиента А) за год составит 80 000 рублей. ( можете сами посчитать, я использовал эту ссылку https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov ) Банк средства этого клиента выдал в виде кредита клиенту Б. как вы думаете, для того что бы банк получил по кредиту сумму 80 000 рублей за год, какая должна быть ставка по кредиту (без страховок и комиссий)? (кредитный калькулятор https://calculator-credit.ru )
Ответ: 14,45%.
И даже так банк останется в убытке: нужно застраховать вклад, оплатить работу сотрудникам, коммунальные расходы, налоги, учесть досрочные погашения по кредиту (уменьшится полученная сумма процентов), просроченную задолженность, формирование резервов,..
Что получаем в итоге:
Идеальное предложение по вкладам с точки зрения вкладчика является недостижимым, так как есть набор взаимных зависимостей.
Идеальное предложение по вкладу с точки зрения банка является результатом скрупулезного и активного труда продавцов, аналитиков, маркетологов, разработчиков, руководителей и прочих участников процесса.
Ваша польза:
используем обратную логику и вопрос ПОЧЕМУ?. Знаем текущее предложения основных крупных государственных банков, задаемся вопросом, почему именно так? Какое поведение потребителя закладывается именно таким предложением? Для чего такое поведение требуется? Банк – это коммерческая структура, а не благотворительная. Цель деятельности – получение выгоды. И еще целый список социальных, экономических и прочих целей. Какую из целей преследует банк своими действиями? Соответствует ли она вашей цели и видению картины мира? Какие будут изменения с ключевой ставкой, курсами, комиссиями, ограничениями?
Примеры:
В конце 2014 ключевая ставка 17%, потом долгое снижение до середины 2021 с минимальным значением 4,25%. Весной 2022 ставка была 20%, какой она будет на протяжении на протяжении следующих 7 лет? https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/
Весной 2022 были ставки по вкладам в долларах США на уровне 8% годовых (на 6 месяцев), максимальный курс составлял 118 рублей за доллар США
https://cbr.ru/hd_base/micex_doc/?UniDbQuery.Posted=True&UniDbQuery.From=01.02.2022&UniDbQuery.To=31.10.2022 то есть те, кто конвертировал по курсу 118 рубли в доллары получил за пол года 4% по вкладу и минус 50% по курсу (более точно можете посчитать самостоятельно исходя из курсов и дат конверсии). А так же ограничение на снятие наличной иностранной валюты (отказ поставки наличной валюты со стороны иностранных государств), минимизация возможности совершать переводы в валюте (отключение от СВИФТа),..
В следующей статье расскажу о том, как можно открывать вклады, разные хитрости и варианты размещения.
