«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» — говорил Остап Бендер в романе «Золотой телёнок». И действительно, именно страховой полис помогает человеку чувствовать себя спокойным за сохранность своих финансов и имущества на случай, если что-то пойдёт не так. Вместе со страховой компанией СберCтрахование жизни заглянем в современный страховой полис, разъясним страховые термины и расскажем, на что нужно обращать внимание в первую очередь.
Страховой полис тогда
В 14-15 веках стала зарождаться терминология страхования. В то время страхование ограничивалось, в основном, морскими перевозками, а содержание страховых полисов было примерно следующее:
...При сем надлежит оговорить и твёрдо помнить, что если Ваш корабль, именуемый «Санта Клара» и снаряжающийся в генуэзском порту, чтобы, с благоволения Божьего, отплыть на парусах в Майорку... прибудет к месту назначения в целостности и раньше истечения шестимесячного срока, — в таком случае настоящий документ теряет свою силу и считается недействительным, как если бы он не был составлен. Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет в Майорку... Вышеуказанным способом и под вышеуказанными условиями я обещаю произвести расчёт по сему договору…
В такой литературной форме страховщики брали на себя обязательства по страховой выплате в старинные времена. В 15-м веке слово «полис» окончательно устоялось в страховом деле и сохранилось до наших дней.
Страховой полис сейчас
Разберёмся подробнее в терминах, встречающихся в страховом полисе.
Страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида, к ним относятся страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.
Пример:
СберСтрахование жизни обладает лицензией на осуществление страхования жизни и вправе предлагать клиентам продукты накопительного, инвестиционного и рискового страхования жизни.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, к ним относятся.
Примеры:
Елена оформила договор накопительного страхования жизни (НСЖ), чтобы накопить на загородный дом. Елена – это страхователь.
Застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования – то есть человек, на которого будет непосредственно распространяться страховое покрытие. Как правило, застрахованное лицо является одновременно и страхователем. Но так бывает не всегда.
Пример:
Андрей оформил договор страхования жизни в пользу своей жены и дочери. В данном случае Андрей является страхователем, а жена и дочь Андрея – застрахованными лицами.
Выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем в договоре страхования для получения страховой выплаты, либо имеющее право на выплату в силу закона (например, законный наследник).
В договоре страхования жизни страхователь может назначить одного или нескольких выгодоприобретателей, распределив между ними страховую выплату в равных либо произвольных долях. Выгодоприобретателями могут являться не только родственники застрахованного, но и любые третьи лица или организации, например, благотворительные фонды.
Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховой взнос – часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.
Пример:
Андрей оформил договор накопительного страхования жизни (НСЖ), заплатив за него единовременно 100 000 ₽ – это страховая премия.
Елена тоже оформила договор НСЖ, но с условием ежегодной уплаты взносов. Каждый год Елена оплачивает страховщику 40 000 ₽ – это страховой взнос.
Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования, и которую он обязуется выплатить по договору страхования. В зависимости от условий страхового полиса, страховая сумма может быть установлена как в целом по договору страхования, так и по каждому страховому риску либо группе рисков.
Пример:
Жизнь Андрея по договору страхования застрахована на сумму 3 000 000 ₽ – это страховая сумма.
Срок страхования – период времени, определяемый договором страхования, в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с договором или правилами страхования. Для разных страховых рисков договором страхования могут предусматриваться различные сроки страхования.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Пример:
· Уход из жизни по любой причине;
· Инвалидность I-II-III группы в результате НС;
· Временнаянетрудоспособность в результате НС.
Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
Пример:
Андрей оформил договор страхования жизни с риском «Диагностирование особо опасных заболеваний». В течение действия договора у Андрея впервые диагностировали онкологическое заболевание, и он обратился к страховщику за получением выплаты. Случай был признан страховым, поэтому Андрей получил выплату и смог оплатить дорогостоящее лечение.
Территория страхования – указанная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т. д.), в пределах которой будет действовать страховое покрытие.
Пример:
Страховой полис Андрея действует только на территории России. Если страховое событие произойдёт во время зарубежного путешествия, то случай не будет признан страховым.
Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Основные виды франшизы:
· Условная франшиза – страховая выплата не осуществляется, если размер убытка не превышает установленный договором размер франшизы. В случае превышения данной величины страховая выплата осуществляется в полном объеме.
· Безусловная франшиза – во всех случаях предусматривает вычет установленного договором размера франшизы из суммы страховой выплаты.
· Временная франшиза – страховая выплата не производится, если страховой случай происходит раньше указанного срока.
Страховщик выдал полис. На что обращать внимание?
После того, как страховщик вручит полис страхования жизни, ознакомьтесь с документом и приложениями, обращая внимание на следующее:
1. Даты – в полисе указаны корректная дата выдачи, а также сроки страхования;
2. Корректность – отсутствуют ошибки в ФИО и датах рождения страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателей;
3. Программа страхования – указанная в полисе программа страхования совпадает с той, которую вы выбрали изначально;
4. Страховые риски и суммы – предусматривает ли полис необходимые страховые вам риски, при каких обстоятельствах они покрываются, достаточны ли страховые суммы или лимиты по рискам;
5. Размер страховой премии и/или страховых взносов, а также порядок их уплаты;
6. Ознакомьтесь с таблицей выкупных сумм, исключениями из страхового покрытия и порядком получения страховой выплаты.
Самое главное: если какие-то из пунктов страхового полиса не понятны, не стесняйтесь задавать вопросы и требовать разъяснений. Лучше всегда заранее прояснять все волнующие моменты до подписания договора страхования.
Текст предоставлен компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
