В пилотировании цифрового рубля, первый этап которого начался в 2022 году, принимают участие 12 банков. Помимо этого , протестировать новые операции с цифровым рублем хотят в компаниях «Лайтхаус», «Финам» и Tele2, а также в ряде кредитных организаций. Возможности применения цифровой валюты все больше расширяются. Российские граждане и бизнес с помощью цифрового рубля смогут заключать смарт-контракты на блокчейне, проводить расчеты по сделкам с цифровыми финансовыми активами без задержек и оплачивать товары офлайн с возможностью восстановить деньги при потере устройства.
Ольга Ильина, руководитель экспертной команды Лаборатории блокчейн технологий “ChainLab” научного центра “Идея”, сделала акцент на том, что цифровой рубль – это прежде всего технология, необходимая для совершенствования платежной системы страны. Внедрение цифрового рубля не повлечет за собой отказ от наличных и безналичных форм денег.
Эксперт также добавила, что на данный момент центральные банки по всему миру курируют исследовательские проекты по разработке моделей цифровых валют (Central Bank Digital Currency, CBDC). Существует две модели развития CBDC – розничная (retail CBDC) и оптовая (wholesale CBDCB). Согласно выводам исследований, развитие розничной модели СВDC (цифровые деньги для всех) повысит эффективность розничных платежей за счет снижения числа посредников. В свою очередь внедрение оптовой модели CBDC (цифровые деньги для банков) ускорит проведение трансграничных платежей.
Цифровой рубль – это как раз пример реализации розничной модели. ЦБ РФ после исследований и серии консультаций принял решение о разработке и внедрение двухуровневой розничной модели цифрового рубля. На первом уровне находится Банк России, а на втором – финансовые организации и Федеральное Казначейство. По мнению ЦБ, данная модель предусматривает максимальную доступность цифрового рубля для граждан и бизнеса, а также повлечет за собой снижение издержек в экономике за счет оптимизации стоимости расчетов.
Говоря о перспективах и преимуществах CBDC, Ольга Ильина также отметила, что розничная модель цифровых денег затрагивает финансовые взаимоотношения населения и организаций внутри государства. Цифровые деньги станут своего рода аналогом наличных денег и упростят взаиморасчеты для граждан и бизнеса. При этом цифровые деньги позволят обеспечить более прозрачный механизм для контроля над средствами в случае взаиморасчетов государства и бюджетных учреждений. Успешность внедрения цифровых денег зависит от многих факторов, в том числе от уровня технологической грамотности и скорости адаптации к технологиям у разных слоев населения.
Зачем России цифровой рубль?
Цифровой рубль планируется сделать третьей формой нацвалюты наравне с безналичными и наличными деньгами. Банк России сам станет эмитировать новый тип рубля, а храниться средства будут в виде цифрового кода в электронных кошельках на платформе ЦБ. Предполагается, что проводить сделки с такими деньгами будут коммерческие банки, а россияне смогут получить доступ к цифровым кошелькам через любую кредитную организацию.
Чтобы подробнее разобраться в вопросе мы спросили у экспертов, какие возможности и перспективы для бизнеса и простых граждан откроются с внедрением цифрового рубля.
Инна Чигарева, директор по развитию бизнес-клуб Global, член совета по финансовой грамотности ЦБ РФ, подчеркнула, что внедрение цифрового рубля процедура не быстрая, и, возможно, к тому моменту, когда он запустится полноценно, ситуация уже изменится. При этом эксперт отметила, что есть базовые принципы, по которым создается цифровая валюта. Цифровой рубль создан, чтобы упростить онлайн платежи и сделать их более безопасными. Валюта выпускается центральным банком и является не альтернативой физическим деньгам, а их дополнением. Все операции с цифровой валютой будут проводиться непосредственно в системе центробанка и контролироваться им.
Оксана Васильева, к.ю.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, выделила следующие преимущества, которые предоставит гражданам и предпринимателям внедрение цифрового рубля:
• Во-первых, совершение операций с цифровым рублем предполагает минимизацию затрат. Теперь не надо будет платить за содержание банковских карт, комиссию при переводе, обслуживание счетов и так далее.
• Во-вторых, это, как уже отмечено, появится возможность заключать смарт-контракты, что значительно облегчит осуществление расчетов бизнесу и гражданам. Например, при покупке недвижимости денежные средства покупателя будут со специального счета перечисляться на счет продавца после того, как Росреестр зарегистрирует переход права. Аналогичную схему можно будет применять и при поставке товаров, при их продаже, при оказании услуг и так далее.
• В-третьих, расчеты цифровой валютой обладают наибольшей степенью прозрачности, отслеживать транзакции станет легче. Это должно повысить уровень доверия участников гражданского оборота к новой системе. К тому же предполагается, что рубли можно будет маркировать для их последующего отслеживания.
• В-четвертых, цифровой рубль базируется на технологии блокчейн, что говорит о высокой степени надежности. Дело в том, что информация будет содержаться не на одном сервере или другом носителе, а на всех устройствах субъектов сразу. Другими словами, для подделки цифрового рубля надо будет взломать сразу все носители информации, что сделать, в принципе, невозможно или очень сложно.
• В-пятых, внедрение цифрового рубля отвечает трендам цифровизации и международному развитию. Другие центробанки аналогично разрабатывают свои цифровые валюты. Например, юань, доллар, евро и так далее. Если не будет цифрового рубля, то высока вероятность использования участниками российского гражданского оборота иностранные цифровые валюты, что только подорвет экономику России, ослабит сам рубль.
• В-шестых, это доступность – воспользоваться цифровым рублем можно будет через любой банк, так еще и в режиме оффлайн, как это было указано.
Рассмотрим подробнее, как внедрение цифрового рубля повлияет на разные сферы жизни общества, бизнес и экономику.
Глобальные перспективы для государства
В первую очередь следует выделить перспективы и преимущества, которые откроются перед страной в целом. Эксперты рассказали, как внедрение цифрового рубля может изменить финансовый сектор России.
Владимир Горгадзе, руководитель магистерской программы “Блокчейн” в МФТИ, сооснователь токенизационной платформы Atomyze и IT-компании Newity, подчеркнул, что внедрение финансового инструмента для расчетов на блокчейне – это не просто еще одно отражение безналичных денег онлайн. Одним из важнейших нововведений в мире блокчейна является возможность запрограммировать бизнес-логику в смарт-контрактах, что дает автоматическое отслеживание и выполнение всех заложенных условий. Недостающим элементом для всех децентрализованных систем долгое время являлась невозможность привязать к сделкам, отраженным в смарт-контрактах, средства платежа, признаваемые регуляторами, т.е. платежи в фиатных валютах приходилось делать в некоторой степени “вручную”, параллельно транзакциям в блокчейне, что нарушало саму логику работы смарт-контракта, его автономность.
Эксперт добавил, что с внедрением цифрового рубля ситуация полностью изменится – исчезает необходимость в операторе, который бы проводил платежи через банковскую систему. Смарт-контракт сможет контролировать проведение платежей “от и до” с учетом всех регуляторных требований. Также вырастет эффективность проведения сделок: снизятся расходы, связанные с существование посредников, например, комиссии за эквайринг, и административные расходы, связанные с формальными процедурами, повысится скорость и прозрачность сделок.
Все эти преимущества для бизнеса автоматически ретранслируются и на простых граждан - операции онлайн станут более дешевыми, быстрыми и прозрачными.
Сергей Гатауллин, декан Факультета "Цифровая экономика и массовые коммуникации" МТУСИ, в свою очередь считает, что широкое распространение цифровой национальной валюты может в скором будущем принципиально изменить ландшафт финансового сектора:
“Не секрет, что еще 5-7 лет назад можно было с уверенностью говорить, что финансовый сектор РФ – это на 90% банковский сектор. Однако новые технологические вызовы заставили крупные банки пересмотреть бизнес-модели и создавать цифровые экосистемы, в структуре дохода которых доля финансовых продуктов значительно снижается. Сейчас можно, условно говоря, позвонить в крупный банк и заказать обед в офис.Давайте рассмотрим ситуацию широкого внедрения в экономических процессах цифрового рубля. Если гражданин может иметь криптокошелек в центральном банке, зачем нужны посредники в виде коммерческих банков. Тоже самое касается и юридических лиц. То есть в скором будущем, мы можем увидеть принципиально новую конфигурацию финансовой системы РФ в виде некоторой финтех платформы, в которой экономические субъекты взаимодействуют между собой напрямую, но под контролем государства. Для этого потребуются изменения нормативно-правовой базы, но это скорее вопрос технический.”
Аналитик Азиз Кенжаев высказал свое мнение по поводу перспектив внедрения CBDC:
“Мы уже знаем о проведении криптовалютных операций для покупки товаров из-за рубежа. Однако такие платежи все еще проводятся со стейблкоинами, привязанными к доллару. Нам уже говорили о том, что Россия, совместно с другими странами хотят сместить доминирование доллара и существуют договоренности с несколькими странами о проведении платежей в национальной валюте. Цифровой рубль будет способствовать более быстрой интеграции взаиморасчетов в рублях с использованием блокчейн.”
Герберт Шопник, основатель компании Digital Art EXPO, отметил, что внедрение CBDC в финансовую систему в первую очередь открывает перспективы для государства и контролирующих органов. По словам эксперта, с помощью цифрового рубля можно будет отследить движение средств с точностью до копейки в рамках бюджетного финансирования и других выплат, инвестиций. “Окрашенный” цифровой рубль поможет контролировать целевое использование средств и ограничить оплаты им только по ограниченному назначению.
Ивона Гутович, операционный директор Green Crypto Processing, согласна с тем, что цифровой рубль – это способ государства поставить все финансовые потоки под контроль. ПО мнению эксперта, для простых граждан – это “вилы”, которые, конечно, завуалируют под удобство для всех людей.
Дмитрий Романов, юрист, владелец тг-канала Сrypto_law, поделился своим мнением на этот счет:
“Отмечу, что цифровой руль – это еще одна разновидность (форма) рубля. Если ранее у нас были возможны расчеты рублем в наличной и безналичной формах при посредничестве банковской системы, то тут будет применяться в т.ч. иное технологическое решение – блокчейн. В остальном все то же самое, что и с безналичными расчетами. В части перспектив отмечу, что внедрение такого инструмента позволит повысить прозрачность расчетов между контрагентами, повысит их субъективную ответственность. Однако полагаю, что в первую очередь появление цифрового рубля необходимо внедрить в бюджетном процессе и государственных (муниципальных) закупках – для повышения прозрачности всех операций с бюджетными средствами.”
Независимый финансовый эксперт Александр Рябинин также делает упор на прозрачность:
“После внедрения цифрового рубля все станет довольно прозрачным. Единственное, как МСП будут внедрять. Далеко не каждый сможет понять работу смарт-контрактов, а тем более прописать. Однозначно в выигрыше останется государство, для которого все будет декларироваться. Но если простому человеку разобраться, то в некоторых случаях, можно облегчить себе жизнь, отгородившись смарт-контрактом от недобросовестных лиц.”
Перспективы для бизнеса
Цифровая валюта уже активно применяется более чем в 100 странах, в России же пока все находится на этапе тестирования. Однако уже сейчас идет активная популяризация цифрового рубля. Особенно делается упор на преимущества его использования в сфере бизнеса. Эксперты рассказали, чем же CBDC может быть полезным для предпринимателей.
Антон Янушкевич, действующий криптоинвестор, основатель Cryptemic Investments и Криптоакадемии Cryptemic, сделал акцент на том, что цифровой рубль станет третьей валютной формой, дополняющей две, уже давно находящиеся в обороте: наличную и безналичную. Таким образом, они не взаимоисключают, а лишь дополняют друг друга, а новая форма объединяет в себе их лучшие свойства.
По словам эксперта, использование цифрового рубля позволит предпринимателям оптимизировать комиссионные издержки при приеме платежей за товары и услуги, снизить затраты и ускорить отправку переводов контрагентам.
Ольга Руденко, crypto-blogger и PR стартапов, поделилась своими размышлениями на этот счет:
“Перспективы цифрового рубля для бизнеса – связать основные средства российских компаний с инвестиционным рынком, делая эту деятельность прозрачной и неподменной. Идея хорошая, как будет реализовано – другой вопрос. Тем более во время санкций.”
Станислав Скопылатов, директор по связям с общественностью, управляющий партнер ООО “Профит Маркетинг”, так высказался по данному вопросу:
“Если ЦБ сможет достичь понимания с налоговой и разрешить пользоваться ЦР, например, частным предпринимателям по льготной ставке, к примеру, 3%, то популярность цифровой валюты возрастёт и предприниматели будут резонно экономить”.
Венера Шайдуллина, кандидат юридических наук, основатель цифровой платформы по разработке и продвижению законодательных инициатив "Инициатор", считает, что для бизнеса цифровой рубль может стать настоящим спасением от потери средств на эквайринговых комиссиях. По словам эксперта, предприниматели надеются, что при расчете “новыми деньгами”, цепочка посредников сократится, миновав банки-эквайеры и удастся свести к минимуму или даже нулю данную статью расходов
Анти Данилевский, СЕО и основатель Kick Ecosystem, в свою очередь отметил, что с внедрением цифрового рубля бизнесам и IT компаниям будет в разы проще интегрировать платежи и средства расчётов. Так как все будет построено на технологии блокчейн, это откроет доступ всем, кто захочет делать у себя приём платежей цифровыми рублями, без посредников, эквайеров и прочих заинтересованных в комиссиях. А это, в свою очередь, снизит конечные цены для покупателей. Потому как средний размер таких комиссий по рынку - 3%, а в некоторых случаях и больше, и это все ложится на конечного покупателя. Если это полный цикл (ввод/вывод средств, например куда-то), то это уже не 3%, а 6-10%, заложенных в цену. Если добавить сюда банки, тоже имеющие свои комиссии за обслуживание, получится наценка для обычных людей уже на уровне 10-15%, которые кормят все эти ненужные звенья.
Эксперт также добавил:
“Сложно прогнозировать, как именно будет сделан цифровой рубль, и насколько он будет открыт для разработчиков и бизнесов, но если это будет настоящий блокчейн, то это уберёт все ненужные звенья из цепочек обмена и снизит цены на эти же 5-15%. А это уже не просто удобство, а действенный инструмент борьбы с инфляцией.”
Марат Мынбаев, инвестор, эксперт в области фундаментального и технического анализа, уверен, что с внедрением цифрового рубля для бизнеса должны уменьшиться расходы на банковское обслуживание, произойдет удешевление и упрощение переводов, все операции будут прозрачны, и, если блокчейн ЦБРФ справится с нагрузкой большого количества транзакций, платежи будут мгновенны.
Еще одним неоспоримым преимуществом для бизнеса, по словам эксперта, станет использование цифрового рубля вместе со смарт-контрактами с несколькими посредниками, где каждое лицо - участник сделки получает свою оплату только после выполнения определенных условий, и происходить это будет автоматически при помощи смарт-контрактов.
Антон Ефименко, консультант по токеномике и токенсейлам, поделился своим мнением с читателями нашего журнала:
“Цифровой рубль изменит многое в нашей жизни, это затронет как обычных граждан так и бизнес. Например, налоговая будет точно знать чьи деньги на чьих счетах, то есть все серые расчеты перестанут существовать, путь денег будет отслеживаться от стадии эмиссии, до их текущего кошелька. Для работы ЦВЦБ потребуется широкая инфраструктура и законы под нее уже созданы, пока Цифровых платформ заточенных под работу с Цифровыми активами не более 10 штук, но скоро их будут тысячи.”
Данатар Атаджанов, Brand Manager криптоплатформы OXLY.IO, считает, что первым, основные выгоды от внедрения цифрового рубля, испытает бизнес. Среди прямых преимуществ эксперт выделил:
• быстрые и дешевые транзакции;
• возможность взаиморасчетов без привязки к какому-то определенному банку;
• простые трансграничные платежи.
Косвенные преимущества лежат в плоскости новых возможностей развития бизнеса и экономики в целом, например, привлечение ликвидности на развитие через токенизацию собственных активов на основе блокчейна ЦБ.
Перспективы для частных пользователей
Частично уже были затронуты вопросы перспектив внедрения цифрового рубля для обычных пользователей. К примеру, деньги можно будет хранить на специальном цифровом кошельке и полностью восстановить средства в случае хищения или кибератаки за счет технологии распределенных реестров (блокчейна). Эксперты также рассказали, чем CBDC может быть полезна для граждан России.
Станислав Скопылатов считает, что у цифрового рубля есть все шансы стать третьей формой нацвалюты наравне с безналичными и наличными деньгами. Банк России анонсировал, что сам станет эмитировать новый тип рубля, а храниться средства будут в виде цифрового кода в электронных кошельках на платформе ЦБ. По задумке ЦБ предполагается, что проводить сделки с такими деньгами будут коммерческие банки, а россияне смогут получить доступ к цифровым кошелькам через любую кредитную организацию.
При этом эксперт добавил:
“Если пофантазировать, то применение цифрового рубля безгранично: это и пополнение проездных билетов «Тройка», оплата коммунальных услуг, оплата платных дорог, оплата мобильной связи и интернета, использование при оплате штрафов ГБДД и коммунальных услуг.”
Венера Шайдуллина подчеркнула, что цифровой рубль, предназначен для использования в тех же целях, что и привычные наличные и безналичные деньги: оплата товаров, совершение переводов и хранение на личном счет (точнее, в виртуальном кошельке).
К плюсам эксперт отнесла доступность к деньгам через любой банк, в котором клиент обслуживается (сам кошелёк создается на платформе Центробанка). Для граждан, живущих в населенных пунктах с недостаточно развитой инфраструктурой, плюсом цифрового рубля станет возможность совершать покупки офлайн, без доступа в интернет. За безопасность и сохранность денежных средств несет ответственность ЦБ РФ, что также является весомым аргументом в пользу новой формы рубля.
Герберт Шопник в качестве перспектив внедрения цифрового рубля для граждан выделил создание финтех-сервисов, основанных на смарт-контрактах. Конечно, при условии того, если ЦБ или банки-партнеры предоставят такую возможность или откроют API (инструментарий) для разработчиков, что было бы логично.
Эксперт также добавил:
“В России уже есть пример автоматизации и ускорения B2B-платежей, работающий на смарт контрактах, созданный силами частной компании в партнерстве с рядом банков. То есть технически и юридически примеры внедрений уже есть, цифровой рубль позволит масштабировать эту практику там где бизнес и банки увидит для себя выгоды.“
Сергей Гатауллин важным компонентом внедрения цифрового рубля отметил возможность проведения моментальных расчетов по сделкам с цифровыми финансовыми активами и оплаты товаров офлайн, а также возможность восстановления денег при потере устройства. По словам эксперта, эти гарантии позволят повысить доверие граждан к нововведению.
Антон Янушкевич в свою очередь отметил, что частным пользователям цифровая валюта поможет быстро и комфортно совершать оплаты в интернете из любой точки мира, экономя на комиссиях. Благодаря блокчейн-технологии гражданам не придется опасаться, что у них не окажется доступа к личным средствам в самый неподходящий момент, как часто происходит при использовании приложений для онлайн-банкинга.
Антон Ефименко считает, что внедрение ЦВЦБ позитивно повлияет на все виды благотворительности:
“Это дешевые переводы малых сумм с автоматическим определение чистоты средств, т.е. станет возможна реализация поговорки "С миру по нитке – нищему рубаха". В стране 160 млн человек, скинувшись по 1 цифровому рублю можно как спасти чью-то жизнь, так и отремонтировать дороги в городе. Цифровой Рубль ускорит развитие гражданского общества.”.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain, отметил, что при помощи цифрового рубля можно будет совершать безопасные сделки с недвижимостью, легко получать кредиты в банке и пользоваться другими банковскими продуктами, оплачивать свои покупки онлайн без риска потери денег из-за кражи личных данных.
Данатар Атаджанов в свою очередь отметил, что физические лица смогут оценить возможность офф-лайн, платежей, которые предполагается внедрить вместе с введением цифрового рубля, а также безопасность, которую должен гарантировать уникальный цифровой код цифровых денег.
Владислав Утушкин, СЕО ТТМ Group, сделал акцент на том, что главной особенностью цифрового рубля является то, что храниться активы будут не на электронных банковских счетах, а на специальном кошельке-платформе цифрового рубля, использовать которое можно будет в приложении любого банка, который подключён к данной системе:
“Это дает гарантию того, что, даже если банк закроется, то пользователь не потеряет свои деньги, т.к. они не хранятся в банке. Также будет доступен офлайн расчет без подключения к интернету. Достаточно будет лишь QR-кода в магазине. Это исключит те ситуации, когда не считывается карта, либо же деньги оказались на другой карте и нужно стоять в очереди и ловить косые взгляды от людей, которые ждут пока вы переведете деньги.”
Обратная сторона медали
Несмотря на то, что новости о внедрении цифрового рубля звучат очень обнадеживающе, пока неизвестно, как все это будет реализовано на практике. Есть мнение, что ЦВЦБ не так уж и необходима России.
Анти Данилевский, к примеру, считает, что население даже не заметит никакой разницы в переходе на цифровые рубли. Ведь они ничем от текущих электронных рублей, которыми и так все сейчас расплачиваются по картам, не отличаются:
“Более того, обыватели этого не замечают, но все и так уже давно платят цифровыми рублями. Те же, кто выступает против перехода, в действительности тоже ими уже давно платит – каждый раз, когда покупают что-то в интернете или расплачиваются картой. Думаю, такое отрицание - от необразованности и непонимания реальности, в которой мы все живем, что свойственно людям. По той же причине многие люди говорят, что и криптовалюта - мыльный пузырь.”
Ольга Руденко также поделилась своим мнением на этот счет:
“Давайте представим, какие возможности откроет внедрение CBDC для граждан: на самом деле - никаких. Есть цифровой доллар, он привязан к реальному, и все, кто пользуется криптовалютой, совершают операции с этим активом. Потому что это стабильно. Допустим, появится цифровой рубль. Учитывая его волатильность, это еще одна возможность для людей заработать на разнице цены покупки и продажи.В текущих условиях сомневаюсь, что люди смогут покупать за цифровой рубль товары на зарубежных рынках, минуя ограничения и санкции. Да и большинство известных бирж могут просто отменить цифровой рубль в рамках нового пакета санкций. Останутся децентрализованные биржи - на которые наше правительство просто не пойдет, потому что там ничего не контролируется.”
