Виды пенсионных систем
Существует 3 вида пенсионных систем:
Распределительная (солидарная) пенсия.
Работающее поколение платит тем, кто вышел на пенсию. Государство распределяет деньги работающих на пенсии действующих пенсионеров.
У этого вида пенсии есть большая проблема. Из-за увеличивающейся продолжительности жизни людей население стареет, а работающих становится меньше. Как следствие - и отчислений. При этом количество пенсионеров растет. Страны с таким типом систем проводят пенсионные реформы для обеспечения достойного уровня пенсии.
Накопительная пенсия.
В этом виде пенсионной системы человек заботится о своей пенсии сам. В течение жизни он или его работодатель делает пенсионные отчисления. Эти деньги инвестируются и приносят доход. Минусом здесь считается то, что люди с низким доходом не могут откладывать много денег и оказываются в уязвимом положении.
Но при подробном подсчете минус оказывается не таким уж и большим. Если человек грамотно инвестирует средства, то получится довольно большая сумма денег. Даже при малых суммах
Смешанная пенсия.
Распределительно-накопительная. Смесь из двух предыдущих. Часть денег идет на выплаты действующим пенсионерам, а другая часть на собственную будущую пенсию.
Какой вид пенсионной системы действует в России?
Пенсионные отчисления россиян с 2014 года идут в пенсионный фонд России (ПФР). То есть в России сейчас распределительная пенсионная система.
Пенсионные отчисления нынешних работников составляют 22%.
С 2002 по 2014 годы отчисления делились на 2 части:
- 16% уходило на страховую пенсию (выплаты действующим пенсионерам)
- 6% на накопительную (индивидуальный пенсионный счет человека)
С 2014 года правительство заморозило накопительную часть пенсии. При этом взносы, которые делали люди с 2002 по 2014 года остаются на индивидуальных счетах и инвестируются пенсионными фондами. Если накопления никуда не переводились, то они находятся в ПФР. Если доходность, которую показывает фонд не нравится, то фонд можно поменять, например, из ПФР в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и обратно.
Какой будет пенсия?
Тут все зависит от возраста гражданина.
- Родившиеся в 1967 году и позже.
В этом случае пенсия делится на 2 вида страховую и накопительную. Накопительная часть есть только в том случае, если человек успел поработать до 2014 года. Страховая часть пенсии зависит от стажа и заработка. Её считает и назначает пенсионный фонд, с помощью баллов, которые наберутся у человека к моменту выхода на пенсию.
- Родившиеся раньше 1967 года.
Тут пенсия полностью страховая. За исключением случая, если гражданин самостоятельно вступил в программу государственного софинансирования пенсии. Вступить в Программу государственного софинансирования пенсии можно было до 31 декабря 2014 года. Если в период с 1 октября 2008 года по 31 декабря 2014 года Вы подали заявление на вступление в Программу и до 31 января 2015 года сделали первый взнос, Вы являетесь участником Программы. Подробнее про софинансировании пенсии можно почитать на сайте ПФР.
Куда инвестируют пенсионные фонды?
Сейчас государство и НПФы активно намекают, что человеку надо самостоятельно позаботиться о своей пенсии, и предлагают делать отчисления на пенсию.
Проблема в том, что доходности НПФ скромные. Их можно посмотреть тут.
Я в 2017 году положил 1000 рублей в НПФ. Девушка, которая «продавала» мне этот продукт, уверяла, что я буду получать 12% ежегодно. Этот момент меня и заинтересовал. Привожу доходности фонда, которые получились:
Доходности по годам:
за 2017 год – 2,95%
за 2018 год – 4,31%
за 2019 год – 9%
за 2020 год – 6%
за 2021 год – 2%
Прикрепил карттинку выше
Как видно, доходности более чем скромные. Самую большую доходность от этих инвестиций я получил в 2019 году.
Мой личный инвестиционный портфель за тот же 2019 год вырос на 27%, при этом я просто вложился в индекс Мосбиржи.
Ту возникает закономерный вопрос - зачем мне вкладывать деньги в НПФ, если мягко говоря они плохо управляют деньгами? Показываемые доходности даже не перекрывают инфляцию.
Справедливости ради скажу, что НПФы могут вкладываются в акции ограниченно (на 10% портфеля). Это условие установлено законом. Ещё фонды должны гарантировать вкладчику возврат вложений, даже если доход от инвестиций получился отрицательный. Если такое случится, то фонд должен выплатить вкладчику деньги из собственных средств.
Я искренне не понимаю зачем вкладывать деньги в эти фонды, если я самостоятельно могу купить ОФЗшки, которые считаются самыми надёжными на рынке, получать стабильно 8-9%. Или вложиться в корпоративные облигации с доходностью до 14%.
Комиссии
Не стоит забывать о комиссиях, которые фонд берет за деятельность управления деньгами:
- постоянная комиссия за управление, которая составляет 0,75% от средней стоимости чистых активов
- переменная, которая составляет 15% от инвестиционной деятельности.
- иные комиссии, которые тут не учтены
Давайте разберем на примере:
Средства фонда - 250 млрд руб.
Сразу отсюда берем комиссию за управление:
0,75% х 250 млрд руб = 1,875 млрд руб
Фонд разместил эти деньги в ОФЗ под 7%:
7% х 250 млрд руб = 17,5 млрд руб – доходность
Из этих денег 15% заберет фонд:
15% х 17,5 млрд руб = 2,625 млрд руб.
Итого: доход фонда = 1,875 + 2,625 = 4,5 млрд руб.
Расчет максимально грубый, но суть понятна.
Из всего этого напрашивается один вывод:
О своей пенсии надо заботиться самостоятельно. Не стоит надеяться на государство и пенсионные фонды. У них нет цели заработать денег для вас и улучшить вам жизнь в старости.
Понравилась статья? Поставьте лайк.
А также подписывайтесь на мой Telegram-канал.
