Некоторые банки, пытаясь привлечь финансирование в виде вложений вкладчиков, предлагают по ним доходность выше рыночного уровня. Следует быть осторожными при оформлении таких сберегательных продуктов, поскольку существуют риски банковских вкладов. Для инвесторов-новичков это сложные банковские продукты. Рассказываем, в чем плюсы и минусы таких вкладов с двойным дном.
Рискованные вклады
Речь пойдет о комбинированных вкладах, которые состоят из двух частей: инвестиционной и депозитной. Первая часть содержит высокие инвестиционные риски. Комбинированные депозиты представляют собой определенный набор банковских продуктов. Например, вклад и участие в активах ценных бумаг. Этот финансовый инструмент получил распространение на развитых рынках примерно 15-20 лет назад.
В нашей стране эти продукты в последние несколько десятилетий стали доступны клиентам финансовых организаций, однако не в таком количестве, как за границей, но все же эти продукты востребованы.
Проблема таких вкладов в кредитных организациях появилась не в 2022 году. Время спада доходности по вкладам привело к тому, что банки стали привлекать население особо выгодными условиями. Главной особенностью таких продуктов стали повышенные процентные ставки. Это возможно за счет включения в сберегательный продукт ПИФов, страхования жизни, брокерского или индивидуального инвестирования и иного.
Однако не стоит забывать об уровне риска банковского вклада. На практике это происходит так: клиент приходит в банк и оформляет вклад с повышенным процентом на половину той суммы, которую готов вложить. Средняя доходность по таким депозитам заметно выше, чем по обычным.
На вторую половину он может купить пай в ПИФе, который находится под управлением данного банка. Как правило, у клиента есть выбор в отношении ПИФов с различными стратегиями: консервативными или с более высоким риском. О том, где сейчас люди пытаются сохранить свои сбережения, мы рассказывали здесь.
При этом возможность распоряжаться своими деньгами, размещенными таким способом, зависит от конкретных условий договора по вкладу. Речь идет либо о передаче в доверительное управление, либо о самостоятельном управлении своими средствами.
Некоторые инвесторы из-за дополнительных 2-3% принимают подобные условия. Чем это чревато, клиенты узнают позже. О том, что будет со ставками по кредитам курсом доллара после решения ЦБ по значению ключевой ставки, вы можете узнать здесь.
Доход-разочарование
Риски вкладов заключаются в том, что повышенный обещанный доход не всегда удается достичь, и инвестор по окончании срока вклада может получить меньшую сумму, чем рассчитывал. В данном случае сумма дохода зависит не только от процентной ставки по депозиту, а от итога по инвестициям самого банка.
Помимо этого, клиенты позднее узнают, что досрочное расторжение не предусмотрено либо возможно при уплате штрафов, которые могут составлять около 100% от размещенной таким образом суммы.
Такая практика существует не первый год. ЦБ узнал о существующей проблеме. В связи с этим в России появились новые понятия — комбинированные депозиты и инвестиционные продукты.
Оформить их могут только те, кто получил статус квалифицированного инвестора. Это позволяет оградить людей от необдуманных поступков. В результате пользоваться ими могут те граждане, которые осознают возможный риск. О том, стоит ли сейчас вкладываться в недвижимость, мы рассказывали здесь.
Чтобы не попасться на такие псевдовыгодные условия нечестных банкиров, следует тщательно изучить все условия по предложению. Стоит обратить особое внимание, если предложена доходность выше рыночной. Например, сейчас она составляет 6-8%, а по данным ЦБ, в третьей декаде октября средняя максимальная процентная ставка десяти ведущих банков составила 6,84%. О лучших вкладах для пенсионеров в ноябре 2022 года можно узнать здесь.
Какие сберегательные инструменты предпочитаете вы? Расскажите в комментариях.
#вклады #депозиты #вложения #инвестиции
