Ситуация на рынке финансовых продуктов меняется очень динамично. Это означает, что кредит, взятый более десятка или даже нескольких лет назад, может быть уже непривлекательным по сравнению с текущими кредитными предложениями. Более того, после принятия обязательства финансовое положение заемщика может существенно измениться (например, он может потерять работу), что приведет к тому, что платежи по кредиту, которые ранее были приемлемыми, вдруг станут слишком высокими и их будет трудно погасить вовремя.
В таком случае не стоит ждать, пока ситуация станет еще хуже. Вы должны отреагировать как можно скорее. Однако не все знают, какие шаги следует предпринять в этом случае, чтобы иметь возможность получить более выгодный кредит и меньший взнос. Рефинансирование кредита будет обязательством, которое может быть очень полезным. Для чего именно и для кого? Сколько стоит такой кредит и стоит ли его брать? Вся самая важная информация по этой теме собрана ниже.
Для чего нужно рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита используется для погашения текущего финансового обязательства с целью его превращения в новое, более выгодное. Это целевой кредит, поэтому вы не можете потратить собранные средства каким-либо образом, и они могут быть использованы только для оплаты кредита, указанного в банке. После рефинансирования кредита сумма задолженности остается прежней, но могут измениться параметры кредита, например, его процентная ставка.
Кредит на рефинансирование адресован людям, которых по каким-то причинам не устраивает текущий кредит. Например, их могут не устраивать его неблагоприятные по современным меркам параметры, размер рассрочки или уровень обслуживания клиентов в данном банке. Стоит отметить, что действующий банк не обязан соглашаться на рефинансирование кредита (но может иметь значение, какие правила относительно досрочного погашения обязательства применяются в конкретном случае).
Какие условия необходимо выполнить для рефинансирования кредита?
Условия рефинансирования аналогичны условиям других видов кредитов. Прежде всего, заемщик должен быть совершеннолетним с полной дееспособностью. Также необходимо правильно заполнить заявку на получение кредита.
Для получения кредита необходимо пройти проверку кредитоспособности и кредитной истории. Кредитоспособность – это способность вовремя оплачивать свои долги, включая все проценты и другие сборы, рассчитываемые на основе, в том числе, суммы дохода, количества и суммы текущих кредитов и займов, а также прожиточного минимума.
Слишком низкая кредитоспособность является одной из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Это связано с тем, что это представляет высокий риск для банка, связанный с предоставлением кредита данному лицу.
Кредитная история позволяет проверить, своевременно ли человек погашает свои текущие обязательства. БИК также хранит некоторую информацию об уже погашенных займах и кредитах. Отрицательные записи в кредитной истории могут быть сигналом для потенциального кредитора о том, что человек ненадежен и что новый кредит также будет погашен. Поэтому стоит позаботиться о наличии положительной кредитной истории.
Рефинансирование кредита - стоимость
Стоимость рефинансирования кредита зависит от многих различных факторов. Сумма текущего кредита, оставшегося для погашения, очень важна, а также сколько взносов вы будете распространять новый кредит. Другими важными параметрами, на которые следует обратить внимание, являются:
- номинальная процентная ставка по кредиту
- комиссия за выдачу кредита
- страховка (при необходимости)
- другие сборы (например, плата за подготовку).
В том случае, если кредит придется обеспечивать (например, ипотекой), нужно помнить, что использование некоторых видов обеспечения предполагает дополнительные сборы.
Кроме того, в некоторых случаях досрочное погашение текущего обязательства может быть связано с необходимостью уплаты дополнительной комиссии. Информация по этому вопросу должна быть найдена в вашем кредитном договоре, а также в банке, который выдал кредит.
При рассмотрении стоимости данного кредита вы должны обратить особое внимание на коэффициент APRC (фактическая годовая процентная ставка). Из-за информационного обязательства, которое применяется к банкам и другим финансовым учреждениям, вы всегда можете найти его APRC в кредитном предложении. Для расчета APRC используется как номинальная процентная ставка, так и комиссия, а также другие расходы, упомянутые выше, поэтому стоит обратить внимание на этот показатель.
Стоит ли использовать рефинансирование кредита?
Кредит на рефинансирование может быть очень выгодным решением в связи с тем, что в настоящее время типичные параметры кредита более благоприятны, чем десяток или несколько десятков лет назад. Во многих случаях вы можете встретить, среди прочего, гораздо более низкую процентную ставку и комиссию. Поэтому замена кредита на более выгодный может оказаться лучшим решением, чем продолжать выплачивать взятые обязательства на условиях, которые и без того очень невыгодны.
Вторым важным аспектом, который следует учитывать, является возможность корректировать срок погашения нового кредита в соответствии с вашими предпочтениями. Срок погашения напрямую влияет на сумму платежа, поэтому, если, например, в настоящее время он слишком высок для нас, мы можем продлить период погашения и получить более низкие и более легкие платежи.
Теоретически можно продлить срок погашения текущего обязательства без его рефинансирования, путем реструктуризации кредита. На практике, однако, это сложно, потому что банк должен согласиться на реструктуризацию, и он не всегда будет готов на это. Более того, в рамках реструктуризации такие параметры обязательства, как проценты или комиссия, не меняются. Таким образом, кредит рефинансирования может быть лучшим вариантом.
Что делать, чтобы получить рефинансирование кредита на выгодных условиях?
Предложений по кредиту рефинансирования становится все больше, поэтому можно задаться вопросом, какое выбрать, чтобы не переплачивать. Они меняются настолько динамично, что сложно однозначно указать, в каком банке кредит на рефинансирование будет лучшим. Такой совет может очень быстро устареть.
Поэтому, если мы хотим быть уверены, что возьмем кредит на самых лучших условиях, вы должны обратиться к квалифицированному кредитному эксперту. Такой специалист сначала ознакомится с вашим финансовым положением и погашенным на данный момент кредитом, а затем подберет наиболее выгодное предложение по рефинансированию.
