Ипотечное кредитование, как финансовый продукт, уже около 20 лет присутствует на российском рынке банковских услуг. Благодаря этому миллионы семей купили себе квартиры или дома, улучшив тем самым жилищные условия. Интерес к ипотеке не пропадает, а наоборот растёт. Взять её хотят многие. Но из-за требования первоначального взноса, который составляет от 10 до 20% стоимости дома/квартиры, значительная часть потенциальных заёмщиков отказываются от приобретения жилья в кредит. Однако банки идут навстречу клиентам и предлагают сегодня ипотеку без первоначального взноса. Правда здесь есть свои «подводные камни», о которых надо обязательно знать.
Зачем банкам первоначальный взнос если приобретаемое жильё оформляется в залог?
Вопрос глубокий, поэтому ответ на него НЕ лежит на поверхности. Но давайте слегка в нём копнёмся. Дело в том, ипотечный кредит заключается между 2-мя сторонами: кредитором и заёмщиком. Каждый из них хочет видеть перед собой надёжного партнёра:
· банк должен располагать деньгами и давать их на приемлемых условиях;
· заёмщик должен быть платёжеспособным и финансово грамотным.
Проверить платёжеспособность соискателя можно по справке 2-НДФЛ с места работы. А вот финансовую грамотность человека выдаёт способность иметь накопления, или хоть какой-то капитал для целевого использования (в нашем случае на ипотеку). Поэтому банки и просят первоначальный взнос 10–20%, что является крупной суммой от стоимости дома/квартиры, характеризующий заёмщика, как серьёзного человека с деньгами.
Правда наличие первоначального взноса у клиента не даёт банкам 100% гарантии. Поэтому они часто просят заёмщика привлечь к сделке поручителей. Они в свою очередь несут солидарную ответственность перед кредитором.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Да можно. Банки часто проводят акции и предлагают ипотечные продукты, которые не предусматривают первоначальных взносов. Однако, клиент без собственного капитала для кредитора – рискованный клиент. Поэтому от заёмщика гарантированно попросят хоть что-нибудь ценное или стоящее. Чаще всего это:
· Залог (имеющаяся недвижимость, ценные бумаги, антикварная коллекция и т.п.).
· Государственные субсидии (материнский капитал, сертификат на улучшение жилищных условий, целевые субсидии «Земский учитель» и т.п.).
Вдобавок к заёмщику ипотеки без первоначального взноса предъявляется длинный перечень требований. К примеру:
1. Трудоустройство в госкомпании (никаких ИП или ООО).
2. Безупречная кредитная история.
3. Возраст не старше 35 лет.
4. Официальный брак.
5. Поручители.
Требования можно продолжить десятком-другим условий. Их общее количество зависит от корпоративной политики банка. Можно сказать – индивидуальный подход.
Например, к тем, кто предъявляет государственные субсидии в зачёт первоначального взноса, требования более мягкие, чем к тем, кто предлагает в залог производственный комплекс времён СССР, выкупленный в полуразрушенном состоянии на торгах по банкротству. К тому же залог надо оценить в независимой экспертной организации.
Какие риски существуют в ипотеке без первоначального взноса?
Российский человек от природы очень смекалистый. Это хорошо. Однако смекалка в части финансовой грамотности нередко построена на рискованных схемах, которые превращаются в провальные авантюры. Речь о том, что некоторые заёмщики прибегают к помощи 2-х довольно распространённых вариантов лукавства:
1. Потребительский кредит на первый взнос.
2. Завышение стоимости ипотечного жилья.
Оба они очень рискованные. Первый влечёт дополнительную финансовую нагрузку. Справляются с которой далеко немногое, особенно если речь о сумме потребительского кредита свыше 1 млн руб. Большие платежи загоняют заёмщика в невыполнимые кабальные условия.
Второй вариант (завышение стоимости) грозит обернуться полным крахом против заёмщика. А вместе с ним пострадает и продавец. Его затаскают по судам, в качестве соответчика. А ещё могут предъявить обвинение в соучастии в мошенничестве. Схема фиаско такая:
· Договор купли-продажи составляется на более высокую сумму, например, 5 млн руб, вместо реальной 4 млн.
· Продавец пишет расписку, что взял у покупателя 1 млн руб. Покупатель в лице заёмщика просит банк выдать ему оставшиеся 4 млн для расчёта с продавцом квартиры. Якобы первоначальный взнос 1 млн он уже сделал, что подтверждает расписка.
· После сделки, через какое-то время, до банка доходит информация об обмане. Служба безопасности инициирует дело, в ходе которого вербует экспертов для оценки квартиры. Как правило они без труда устанавливают стоимость по рынку недвижимости, в реальных пределах 4 млн руб.
· На основании открывшихся обстоятельств банк подаёт иск в суд о признании сделки недействительной. У покупателя забирают квартиру. К тому же он остаётся должен продавцу 1 млн руб по расписке, которые не отдавал (хорошо, если продавец квартиры не воспользуется случаем обогатиться на 1 млн, в счёт компенсации за уличение в обмане).
Вот такие риски существуют в ипотеке без первоначального взноса. Потребительское кредитование и завышенная сумма договора купли-продажи, – опасны в первую очередь для самого заёмщика.
Брать или не брать ипотеку без первоначального взноса?
· Взять ипотеку без первоначального взноса можно.
· Для сделки придётся воспользоваться залогом или государственной субсидией.
· Обманывать банк на счёт своей платёжеспособности не надо. Не берите потребительский кредит на первоначальный взнос и не завышайте стоимость приобретаемого жилья.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/
