В последнее время в сети все чаще стали появляться размышления на тему оплаты по qr-кодам, а также о том кому это выгодно.
Давайте попробуем вместе ответить на этот вопрос.
Для начала стоит определиться, что в данном случае речь идет об оплате через систему быстрых платежей (СБП) с использованием qr-кода. Система быстрых платежей - это отечественная разработка ЦБ РФ, которая, стоит сказать, является наиболее продвинутой системой передачи финансовой информации в мире. Большинство знакомо с СБП по способу оплаты по номеру телефона.
Так вот система оплаты через qr-код была придумана как альтернатива для торгового эквайринга - системы приема оплаты через платежные терминалы пластиковых карт. Эквайрингом все мы пользуемся при оплате товаров, например, в магазинах. Если упростить, то эквайринг работает следующим образом: продавец закладывает в терминал приема оплаты информацию о сумме, которую нужно списать, вы прикладываете карту и происходит обмен информацией с вашим банком через банк, обслуживающий терминал приема оплаты, в результате которого в ваш банк приходит информация о том, сколько нужно списать денег с вашего счета. При этом банк, обслуживающий терминал, берет с владельца магазина определенный процент от суммы платежа. Для небольших магазинов ставка может составлять до 3% (по личным наблюдениям автора, реальная средняя ставка составляет 2,1%) от суммы платежа, что довольно существенно. Так, например, один только Сбербанк заработал на комиссии за эквайринг в 2018 году 157 миллиардов рублей и, кстати, именно Сбербанк активнее всех других кредитных учреждений сопротивлялся обязательному введению СБП. При этом нужно понимать, что мы в России привыкли к бесплатности эквайринга для покупателя, однако во многих других странах банки берут комиссию и с покупателей тоже. Кроме того часть комиссий уходила Visa и Mastercard, как организациям, осуществляющим выпуск пластиковых карт.
В чем отличие СБП? Сама по себе оплата по qr-коду несколько менее удобна, чем обычный эквайринг, однако для магазинов есть существенный плюс. Максимальная ставка комиссии за прием оплаты по СБП установлена всего в 0,7 % от суммы платежа. Возможно, в дальнейшем ставка и вырастет, но не сильно, так как у этой системы есть и другие преимущества. Так для работы всей этой системы не нужны дорогостоящие терминалы приема оплаты и их обслуживание. Так что все панические вопли, описанные, например в статье Коммерсанта, о проблемах, связанных с выходом из России производителей этого оборудования, полностью безосновательны. Также из цепочки исключены международные компании, выпускающие карты, единственным оператором СБП является ЦБ РФ.
Таким образом оплата по qr через СБП выгодна стране - деньги идут российским организациям, а не международным компаниям. Выгодна эта система и бизнесу, так как снижает издержки на покупку оборудования и комиссии, а значит, опосредованно, выгодно и нам - конечным потребителям товаров и услуг.