Ипотечные ставки в текущем году бьют рекорды, обновляя исторические минимумы. Причем более чем существенна разница даже с кредитами, взятыми 2-3 года назад. И это обусловило значительный рост интереса к программам рефинансирования. Правильно выбранный вариант теоретически может ощутимо снизить ставку и обеспечить весомую экономию.
Однако нужно быть готовым к тому, что придется выполнить немало задач - и потратить на них собственные деньги. Прежде всего, придется заказывать услуги оценщика жилья, оформлять страховку. Кроме того, каждый банк может предъявлять собственные требования. В то же время это нередко окупается выгодой от меньшей процентной ставки.
Выгоды рефинансирования для заемщика:
- при уменьшении ставки снижается долговая нагрузка - платить по кредиту становится легче;
- для рефинансирования можно обратиться не только в сторонние банки, но и к своему текущему кредитору - а это поможет упростить и удешевить всю процедуру;
- многие банки позволяют сразу рефинансировать несколько кредитов, объединив их в один, - а это не только выгодно, но и удобно.
Подать заявку на рефинансирование могут заемщики в возрасте от 21 года, имеющий общий трудовой стаж не менее 1 года, из которого от 3 месяцев проработано на текущем месте. Также в большинстве случаев действуют определенные ограничения по зарплате - если заявитель зарабатывает меньше, чем требуют условия рефинансирования, то его заявка не будет одобрена. Однако каждый банк определяет условия своих программ индивидуально - поэтому следует рассмотреть по возможности максимум вариантов, чтобы найти наиболее подходящий.
Количество программ перекредитования под меньшую ставку действительно велико. И предлагаемые по ним проценты различаются существенно - в случае с дорогостоящей и длительной ипотекой разница даже в 0.5 п.п. будет в денежном выражении более чем существенной.
Подать заявку на рефинансирование в большинстве случаев можно дистанционно на официальном сайте банка. Это не только удобно и экономит время, но и позволяет почти одновременно обратиться сразу к нескольким кредиторам. А это, в свою очередь, повышает вероятность успешного решения задачи.
Что нужно принимать во внимание
Если вы погасили уже больше половины ипотеки, то нужно тщательно просчитать потенциальную выгоду от перекредитования по меньшей ставке. Вполне возможно, что сопутствующие расходы на оценщика, страховку и другие нюансы нивелируют возможную выгоду. А расходы могут оказаться серьезными - желающим рефинансировать свою ипотеку приходится выкладывать до 100 000 рублей. Поэтому лучше рассчитать предстоящие затраты и предполагаемую выгоду.
Нельзя рефинансировать ипотечные кредиты, с момента выдачи которых прошло менее 180 дней. Такой полугодовой период призван проверить вашу платежную дисциплину: если допускались просрочки, то шанс на получение нового кредита по меньшей ставке существенно снижается. В то же время за последние полгода средняя ставка хоть и уменьшилась, но незначительно - поэтому выгода будет не столь значительной. По словам экспертов, максимальный профит от рефинансирования сейчас могут получить те заемщики, которые взяли ипотеку от 2 до 5 лет назад. Разумеется, при том условии, что еще не прошла половина кредитного периода.
Кому выгодно, а кому не очень
Рассмотрим конкретные примеры, в которых перекредитование по текущим ставкам будет наиболее эффективным.
Особо выгодным будет рефинансирование для тех, кто оформлял ипотеку под 14-15% годовых. Внушительная разница ставок компенсирует текущие затраты и обеспечит итоговую экономию.
Еще одна категория заемщиков, которым рефинансировать старую ипотеку будет действительно выгодно, - это заемщики, у которых появился второй и т.д. ребенок. Таким клиентам сегодня доступны льготные ставки в 4.5-5%.
Не подойдут программы рефинансирования плательщикам, испытывающим финансовые трудности. Оформляя новый кредит по меньшей ставке, вы не получаете отсрочек и тем более прощения предыдущих долгов. Если по текущей ипотеке у вас были серьезные проблемы,то вряд ли банки одобрят вашу заявку. Поэтому следует для начала разобраться с текущими проблемами - например, запросить ипотечные каникулы, реструктуризацию долга и т.д. И уже после нормализации ситуации можно будет пробовать рефинансироваться. Однако, подчеркнем еще раз, проблемы с платежной дисциплиной многократно снижают шансы на получение нового кредита по более привлекательной ставке.
Если же заявка на рефинансирование одобряется, то от этого выигрывают обе стороны. Заемщик сокращает переплату из-за меньшей ставки, уменьшает срок кредитования и/или размер платежей, тем самым снижая свою долговую нагрузку. Банк же получает новый процентный доход, а нередко и больший срок кредитования. Таким взаимовыгодным сотрудничеством объясняется и высокий спрос среди заемщиков, и активное движение им навстречу со стороны банков.
Читайте также:
5 методов снижения переплаты по кредиту
Опыт ЛионКредит: Материнский капитал на первый взнос по ипотеке
Хотите взять квартиру в ипотеку? Проверьте ее на наличие долгов по ЖКХ
