Острая дискуссия разгорелась относительно необходимости продления программы льготной субсидируемой ипотеки под 6,5% годовых. Неожиданно честную позицию, характеризующую состояние и платежеспособность населения, высказал замминистра финансов Алексей Моисеев. «Мы рискуем надуть пузырь на этом рынке среди людей, которые недостаточно платежеспособны для того, чтобы брать ипотеку. По нашим оценкам совместно с ДОМ.РФ, не более 60% россиян могут взять ипотеку. Это максимум, даже если ставка будет 0%. Остальные люди просто не смогут вернуть тело кредита».
В общем-то, на этом можно ставить точку. Это ситуация на сегодня. Но впереди нас ждут более трудные времена. Если раньше говорили, что из нынешнего кризиса Россия выйдет за 1,5-2 года, то теперь ожидания смещаются к 3-4 годам. Пока у примерно половины людей есть сбережения, но скоро и они будут потрачены. Так что ипотека станет все менее и менее доступной. Вне зависимости от ставка, а просто потому, что у людей не будет хватать денег на еду. Однако глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков просит власти продлить льготную ипотеку под 6,5% годовых. Аксаков, как и Моисеев, на наш взгляд, одни из немногих действительно относительно умных и честных чиновников. И тем интереснее возникшие между ними разногласия по этому вопросу.
Но сначала выдвинем нашу версию, почему же власти решили ввести эту программу льгот. Как ни странно, это решение не ставить основной целью перекачку бюджетных денег в карман прокремлевских олигархов, как и желание помочь простым людям, на которых властям уже давно плевать.
Ситуация намного глубже и тоньше. Большинство строителей последние годы находятся в глубокой заднице, потому что не могут продать жилье по изначально запланированной стоимости. Нет у народа денег, чтобы покупать квартиры! А взятки и откаты уже заплачены. Не начинать же новые стройки нельзя – будешь выкинут из бизнеса и системы. К тому же за счет новых проектов и кредитов погашаются старые. Фактически, пирамида в строительстве уже сложилась.
Казалось бы, можно пустить дело на самотек, «отдать в рынок» – кто из застройщиков выживет, тот и продолжит работать. Но проблема заключается в том, что при банкротстве крупных строителей полетят банки, которые их кредитуют, а также пострадает куча подрядчиков: производителей цемента, арматуры (металлургические заводы), кирпича, плитки, лифтов и т.п. Наконец, останутся на голом окладе чиновники, курирующие строительство и передающие мзду «наверх». Про дольщиков промолчим – проблема как не решается, так и не будет решаться.
Будет некое подобие пресловутого ипотечного кризиса в США. Только у них это ударило по рынку ценных бумаг, а у нас – по значительной части пока еще дышащего производственного сектора.
Поэтому и принято решение дотировать ипотеку.
Но давайте посмотрим, что такое дотация с точки зрения бюджета. Любая дотация, будь то льготные кредиты аграриям, софинансирование государством ставок по ипотеке или «утилизационного сбора» на автомобили, осуществляется за счет федерального бюджета, то есть наших с вами, налогоплательщиков, средств. Эти деньги передаются тем предприятиям, которые не умеют производить рыночную продукцию, либо тем людям, которые не умеют работать по их способностям и не могут приобрести товар. Фактически, многие из нас отдают часть своих заработанных лентяю Дяде Васе, который не умеет и не хочет работать, но при этом желает жить как те, кто трудится в поте лица.
Так стоит ли брать в нынешних условиях ипотеку? Во многом мы согласны с Моисеевым: «пузырь» надувается. Многие берут ипотеку, четко не взвесив свои возможности, не закладываясь на то, что завтра они могут остаться без работы. От этого сейчас не застрахован никто.
Мы же рекомендуем подождать. С большой вероятностью, Банк России в ближайшее время снизит ключевую ставку до 4% годовых. Это значит, что и банки будут снижать ставки по кредитам. Причем с падением доходов населения борьба за качественного клиента обострится, и ставки по ипотеке упадут в район 5-6 процентов годовых без всякой господдержки.
С другой стороны, риски девальвации рубля очень велики, а жилье будет постепенно расти в стоимости вслед за долларом. Поэтому, если у вас есть возможность купить квартиру, рекомендуем решать вопрос ближе к концу года. Но, прежде чем принимать решение, еще раз советуем взвесить свои силы и помнить, что в ипотеку вы покупаете не одну квартиру, а полторы-две: одну себе, вторую – банку.