Люди, переехавшие в Америку, часто слышат эту комбинацию цифр и букв - 401(k). Что же это за шифр такой?
Это не кодовая фраза, а инвестиционный пенсионный счёт. Американцы копят на пенсию как минимум двумя путями: стандартные отчисления в пенсионный фонд (как в России) и собственные сбережения.
Собственные сбережения имеет смысл инвестировать: во-первых, отложенные деньги будут расти вместе с рынком, побеждая инфляцию, во-вторых, государство даёт налоговые льготы, если откладывать на специальные инвестиционные счета, с которых до пенсии снимать нельзя. Вот именно такой счёт и зовётся 401(k).
Кстати, название 401(k) происходит от одноименной статьи налогового кодекса США.
С учётом того, что налоги - самая большая статья расходов практически любого человека, предложение это отличное. Если вы планируете начать инвестировать - первым шагом должна стать максимизация отчислений в 401(k).
Как это работает?
Классический счёт 401(k) может быть открыт только через работодателя. Если вы работаете на себя или ваш работодатель не предлагает участие в этой пенсионной программе, то есть другие, альтернативные пути. Деньги на этом частном пенсионном счёте копятся и растут, так как они инвестированы в довольно консервативные инструменты рынка. Снять без штрафов их можно начинать с дня рождения в год, когда исполнилось 59 лет.
В 2020 на такой счёт можно отправить 19 500 долларов (а если вы старше 50, то до 26 000).
Преимущества
- На инвестиции деньги вычитаются из зарплаты до налогов - то есть уменьшается налогооблагаемая база. А это, фактически, добавляет в итоге процентов 20 вашим инвестициям (в зависимости от того, в какую налоговую ставку вы попадаете).
- Деньги растут вместе с рынком, в среднем статистически получается около 7 процентов годовых.
- Многие работодатели делают дополнительные взносы (match) на ваш счёт - бесплатные деньги! Зачем отказываться?
- Снижение налогооблагаемой базы может помочь оптимизировать налоги - например, если вы на границе налоговых ставок, повышенный взнос в 401(k) позволит уберечься от попадания в более высокую шкалу.
- Все доходы внутри 401(k) не облагаются налогом до момента снятия в качестве пенсии. То есть прирост стоимости, дивиденды, процентный доход - всё будет без налога. (Потом, всё же, налоговая потребует “долю”, но это всё равно выгоднее, чем платить сейчас и за всё)
- Для многих людей это самый простой вариант накопления - деньги вы даже не видите на счету, они вычитаются до попадания к вам на карту.
В общем, крайне советую начать путешествие к инвестированию через оформление максимальных отчислений на 401(k) (или открытие такого счёта, если ещё не отправляете деньги в него). К 60 годам спасибо себе скажете!
Подписывайтесь на мой Инстаграм - там много интересного про финансовую адаптацию в США.
Stay tuned!
