Первый вопрос, с которым сталкивает человек, накопивший, путем долгого и кропотливого труда, свой первый, пусть не такой большой, но капитал - что с ним делать дальше? Самый очевидный ответ на этот вопрос - банковский вклад. Данный финансовый инструмент доступен каждому человеку, чтобы открыть вклад в банке не нужно обладать специальными знаниями, как например при инвестировании в недвижимость или в рынок ценных бумаг.
Банковский депозит - это финансовое понятие, фактически означающее передачу имущества (не только денежных средств, но и например ценных бумаг) в пользование банка, на заранее оговоренный период времени и под определенный процент годовых. Если говорить простым языком, то Вы предоставляете деньги в банк, заранее оговаривая на какой период времени Вы готовы с ними распрощаться, взамен банк гарантирует вернуть вложенную сумму, а также доплатить Вам за то, что Вы любезно согласились предоставить ему свои накопления в пользование. Денежные средства, которые вы положили на счёт банковского вклада, банк использует по своему усмотрению, например выдаёт кредиты другим людям, получая при этом прибыль, с которой Вы и получите прибавку к вложенной сумме. Именно поэтому банку важно понимать на какой конкретно срок Вы вложили свои накопления, чтобы в долгосрочной перспективе планировать их распределение.
Для того, чтобы ознакомиться с актуальными предложениями по банковским депозитам, необходимо осуществить мониторинг предложений российских крупных банков.
При выборе банка для вклада, необходимо учитывать следующие показатели:
1. Надежность. Ваша главная задача - сохранить капитал, а уже потом его приумножить. Необходимо выбрать банк, с наиболее стабильными позициями на рынке. Не стоит бежать за повышенной процентной ставкой, поверьте, если у банка вдруг отзовут лицензию, ставка по вкладу Вас будет волновать в последнюю очередь. Тут стоить отметить, что согласно ФЗ № 177 от 23.12.2003 года "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", банковский вклад физического лица застрахован на сумму 1,4 млн рублей. Необходимо учитывать следующий момент: Вы можете открыть большое количество вкладов в одном банке по 1,4 млн. рублей, но в случае прекращении деятельности банка, вы сможете получить только 1,4 млн рублей. Однако, если Вы будите хранить свои накопления в разных банках, размер которых будет не более страховой суммы, то все вклады будут застрахованы государством. Сама тема "страхования банковских вкладов" довольно обширна и требует отдельно написанной статьи, так что пойдем дальше.
2. Процентная ставка по вкладу. Второй по важности показатель на который стоит обратить внимание. Процентная ставка напрямую зависит от ключевой ставки Центрального Банка, так как по ней государство кредитует частные банки, которые в последствии кредитуют физические и юридические лица. При таких условиях кредитная ставка, естественно не может быть ниже ключевой, а как мы разобрали выше - ставка депозита напрямую зависит от ставки кредитования.
Также стоит отметить, что ставки по вкладам в российских банках, сильно отличается между рублевым депозитом (на момент написания статьи это около 5% годовых) и валютным депозитом ( от 0,1 до 0,7 процентов годовых, в зависимости от валюты). На первый взгляд выбор очевиден, но при годовой доходности стоит также учитывать и самого главного врага инвестора - инфляцию. У каждой валюты свой показатель ежегодной инфляции, также как и разный уровень риска дефолта.
3. Условия банка. Если Вы всё же выбрали надежный банк с удовлетворяющей Вас ставкой по вкладу, Вам необходимо уделить пристальное внимание на условия вклада. В большинстве банко, обязательным условием открытия банковского депозита, является наличие дебетовой карты данного банка. Не стоит забывать, что у дебетовой карты имеется годовое обслуживание. Данных условий может быть огромное множество, поэтому стоит внимательно ознакомиться с договором банковского вклада.
Сроки вклада
Выбор срока вклада - это завершающий этап. Сразу же стоит отметить, что годовая доходность на прямую зависит от срока вклада. Чем больше срок депозита, тем больше его доходность. Также на ставку по вкладу зависят такие опции, как "пополнение" и "частичное снятие". Если Вы хотите получить максимальную доходность от вклада, необходимо инвестировать свои деньги на максимальный срок без указанных выше опций.
Финансовая подушка
Данная понятие мы с Вами рассмотрели в данной статье. Вы спросите причем здесь финансовая подушка безопасности? Дело в том, что банковский депозит является одним из самых низкорискованных и высоколиквидных инструментов инвестирования. Как мы с Вами помним, важным условием финансовой подушки безопасности, является быстрый доступ к своим сбережениям. В связи с чем, я бы посоветовал Вам разбить свою "заначку" на 3-4 вклада, вложенный на разный период времени. Данный пример мы рассмотрели в вышеуказанной статье.
Также не стоит забывать о нововведениях в законодательстве РФ, а именно обложение налогом (НДФЛ) прибыли от банковского вклада, превышающего 1 млн. рублей. Также налогом будет облагаться прибыль, полученная от банковского депозита, в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 пунктов. Остается только загадкой, где такие процентные ставки годовых можно найти.
Итог
Несмотря на то, что банковский вклад является инструментом инвестирования, не стоит забывать про его процент годовой доходности, который фактически еле покрывает ежегодную инфляцию. В связи с чем, банковские депозиты стоит использовать только для сохранения своей подушки безопасности и не более того. Если же учитывать тенденцию снижения ключевой ставки ЦБ, то банковский вклад и вовсе становится неинтересен для инвесторов.
