Добрый день, уважаемые читатели.
Я хочу помочь вам выбрать лучшую стратегию по погашению ипотечного кредита.
Всем известно, что у каждого человека ситуации разные:
- У кого-то есть стабильная, но небольшая зарплата. Это возможно гос. служащие, сотрудники по найму в небольших организациях с небольшой вероятностью карьерного и зарплатного роста. Таким ипотека просто необходима, потому что можно до старости снимать жилье и остаться на пенсии без угла в итоге. Ипотека нужна с максимально возможным сроком, в итоге с минимальным платежом. Лет через 30 будет свое жилье, которое возможно даже поднимется в цене.
- У кого-то периодические заработки, и не всегда стабильные, но приличные по сумме. К ним относятся предприниматели, частные строители, мастера в разных областях. У такого типа людей основная проблема состоит в самом факте "взятия" ипотеки под нормальный процент у более-менее нормального банка с нормальными условиями в плане досрочного погашения (без посещения офиса и написания заявлений)
- У кого-то постоянная работа с нормальной зарплатой и нечастые заработки (раз в 2-3 месяца) по сумме близкие к зарплате. Это как раз мой случай. Работая инженером в институте, получая как специалист неплохую зарплату, иногда подрабатываю и частично вкидываю эти деньги в квартиру, приблизительно раскидывая эту сумму на несколько одинаковых платежей в течение следующих 3-4 месяцев.
- Варианты без заработной платы и без доходов рассматривать не будем, тк не считаю возможным приобретение жилья в ипотеку.
Предлагаю рассмотреть предпоследний вариант с ЗП и подработками. Я думаю это самый распространенный тип заемщиков, молодых людей или семей, где оба члена семьи работают, а муж, например, подрабатывает в такси, или варит печки, или трубы паяет по выходным.
Главный вопрос что сокращать? Срок или платеж?
Исходные данные:
- Сумма кредита - 1.000.000 р.
- Срок кредита - 15 лет
- Ставка банка - 10% годовых
- Страхование имущества - 0.12%
- Страхование жизни и здоровья - 0.25%
Сумма кредита взята из расчета средней стоимости 1-комн. квартиры в г.Омске и в большинстве других городов-миллионников + 300-400 тр. в качестве первоначального взноса.
С радостью сделаю расчеты для Москвы или Питера, если необходимо - пишите в комментариях.
Вариант 1. Выплата ипотеки без дополнительных взносов (для примера)
Сначала страховка, куда же без нее:
Итог:
Переплата - 970тр.
Процентная ставка 10.91%
Вариант 2. Сокращение ежемесячного платежа.
Сразу скажу, что я пользовался им, потому что считаю, что в моем случае, это самый оптимальный вариант. Его главный, для меня, плюс - это сокращение ежемесячного платежа с каждым внесением дополнительной суммы, и в итоге ежемесячная моральная нагрузка сокращается с размером платежа. По мне, когда нужно платить меньшую сумму, как-то немного легче дышится.
Ежемесячная сумма дополнительного платежа - 3000 р.
Итог:
Переплата - 727тр.
на 244тр. меньше чем вариант 1.
Процентная ставка 10.92%
Срок 14 лет (сократился из-за уменьшения основного долга)
Расчет можете скачать здесь.
Вариант 3. Сокращение срока кредитования.
Данный вид погашения отлично подходит для уверенных в завтрашнем дне и в своем здоровье людей.
Также ежемесячная сумма дополнительного платежа - 3000 р.
Итог:
Переплата - 566тр.
на 403тр меньше чем вариант 1.
на 161тр меньше чем вариант 2.
Процентная ставка 10.93%
Срок 10 лет (сократился на 5 лет от варианта 1)
Расчет можете скачать здесь.
Заключение.
Какой тип погашения использовать - решать вам. Здесь представлены объективные расчеты. Оба варианта имеют право на существование. Если есть какие-то советы по дополнению расчетов, возможно нужны какие-то пояснения или просчитать еще какие-то варианты - пишите, а я постараюсь ответить всем.
Спасибо за просмотр.