Что лучше: досрочно закрывать ипотеку или начинать инвестировать по 7000 рублей в месяц, погашая кредит, как обычно? Такой вопрос задала Светлана.
И такие вопросы всплывают довольно часто - ведь, как пишет Светлана, у многих россиян и правда куча кредитов.
Попытка отвечать на вопрос с точки зрения математики даст однозначный ответ: инвестировать выгоднее. Потому что:
1) ставки ЦБ снижаются, а следом за ними могут снижаться ставки по ипотеке (ее можно рефинансировать под меньшую ставку)
2) рубль имеет свойство девальвироваться, а значит кредитный миллион рублей сейчас будет стоить меньше лет через 10 - может быть даже в 2-3-4 раза
3) инвестировать можно в валюте, а значит за счет той же девальвации рубля вы получите БОЛЬШЕ рублей даже при умеренном росте инвестиций
Но все эти плюсы перечеркиваются не математическим, но вполне жизненным примером: примером шатдауна экономики из-за коронавируса. Потери доходов, при которой кредит останется и его НУЖНО платить, несмотря ни на что!
Пока у вас есть кредит - у вас есть ОБЯЗАННОСТЬ, это груз, который создает дополнительное психологическое давление. По сути, инвестируя "свободные деньги", пока у вас есть кредит, вы инвестируете не свободные деньги. Вы инвестируете кредитные деньги! Ведь эти 7000 рублей в месяц можно было не инвестировать, а погасить ими часть кредита. Это жонглирование понятиями, но факт остается фактом.
Я считаю, что инвестировать, пока есть кредит, стоит лишь, если вы железобетонно уверены в стабильности своего дохода, в невероятной востребованности вашей специальности и способности всегда найти деньги на погашение ежемесячных платежей + базовых потребностей.
Кого-то это может демотивировать, но такова реальность.
Да, это может быть менее эффективно. Да, вы можете со мной не согласиться. Но я знаю, что человек может РАЗОМ и ВНЕЗАПНО потерять свой источник дохода. И тогда наличие кредита может привести к настоящему кредитному кольцу: потребкредиты ради погашения ипотеки, затем микрозаймы... и еще... и еще.
И я бы не назвал инвестиции "подушкой безопасности", ведь именно в период проблем в экономике обычно идет и просадка на фондовом рынке. Какой смысл продавать активы при просадке на 30-50%?
Я предпочитаю избегать таких рисков.
Как действовать вам - можете решить только вы. Просто допустите в голове самый негативный сценарий и убедитесь, что даже в таком случае вы сможете удержать ситуацию под контролем.
Удачи в инвестициях!
#ипотека #кредит #инвестиции #финансы #деньги
